一款IRR4%的年金,快要绝迹了

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前几天，余额宝7日年化利率创新低。一路看着它逐渐往下走，不得不感慨：在全球央行大放水、低利率的年代，连曾经炙手可热的余额宝也逃不了逐渐降低的命运。
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有个朋友吐槽说，复利4%的理财保险也没多高的收益，还不如买基金，炒股来得高。

其实事情不能这么思考，保险最大的功能是保障，主打防守，而不是一个赚大钱的工具，不能用理财的逻辑来计算谁更不划算。

把时间拉长到20年、30年，你会发现4%的复利带来的威力。



大多数人的投资能力十分有限，牛市的时候跟风买股票，熊市的时候含泪割肉，10个炒股9个亏，几十年下来，甚至没有余钱。

那时候，

遇到重疾，谁给钱看病呢？

那时候，

我们已经没有赚钱的能力了，如何安享晚年呢？

理财投资的收益在行情好的时候确实高，但是它对标保险年金的收益时，忽视了理财投资的风险性以及生活中可能面临的其他风险。
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我们买年金的逻辑是这样的：

一、强制储蓄。仔细回想一下，大学毕业后，除了买了房子和车子，往往是存不下钱的。能留下来的钱，要么是房贷的钱，要么是保险的钱。所以，可以通过买年金做一个强制储蓄，存下一笔钱。

二、作为我们的养老补充。随着我国老龄化逐渐到来，人口出生率也越来越低，靠国家养老顶多只能饿不死。

什么是养老金替代率？

指的是退休时能拿到的养老金和退休前工资的比率。比如，退休前的工资是1万/月，退休后每月能够领4500元，养老金替代率是45%。

世界劳工组织认为：如果养老金替代率低于55%，那么退休者的生活水平将会“严重下降”，55%是警戒线。

世界银行认为养老金替代率不能低于70%。只有养老金替代率超过70%，退休人员才能保持现有的生活水平。

而我国2014年的养老金替代率是45%，2019年是多少，大家可以自行上网查一下。



第三，就是利率下行。银保监会在去年8月份发布了文件，要求新备案的普通型年金险的责任准备金评估利率从4.025下调到3.5，没多久又约谈十来家保险公司，要求他们停售所有预定利率4.025的年金险。



可以看到，预定利率4.025%的年金产品将逐渐退出历史舞台。
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招商信诺自在人生养老金A款作为预定利率4.025%时代仅存的收益率最高的年金产品，现在隆重介绍：



一、产品简介



缴费时间可以选择其中的一种：10年、15年、20年。领取养老金可以根据自己的喜好，选择55岁、60岁、65岁，不受国家退休政策的影响。

二、产品解读

美美妈在30岁的时候买了这份年金，每年存5万，存10年，共50万。当她60岁时，每年能领取73150元，也就是每月领6095.8元【月领=年领的8.4%】，活多久领多久，直至高寿身故。

如果活到80岁，美美妈交了50万，总共领取214万；

如果活到90岁，美美妈交了50万，总共领取260万；

如果美美妈担心还没开始领取就身故了，也不用太担心，会按照合同约定，把钱给到受益人，比如她的孩子。

具体多少？

已交保费和现金价值二选一取大，哪个多就给哪个。

美美妈担心自己领了没多久的养老金，还没领满20年，人就走了，那保险公司是会从20年中，把已经领走的减掉，剩下没有领完的，会全部给到受益人。

保证领取20年，不是说只能领20年哦！只是说领了20年后，人很长寿，那么接下来保单没有身故保险金，只能继续领取73150元的养老金，活多久就领多久，见下图，都写在合同里。


三、公司介绍

有朋友会担心保险公司的安全性，担心是否能做到终身刚性兑付。

其实中国对金融是强监管，同时保险公司面临的监管非常严格，他们距离倒闭十万八千里。而且我们国家在基础法律层面已经非常明确的写清楚了万一保险公司倒闭，长期人寿保单必须由其他保险公司接管。可以查看保险法第92条。

年金险符合最狭义的长期人寿保单定义——以人的生存或死亡为给付条件，不但到了约定的年龄会以生存为条件给付生存金，同时里面的现金价值也是身故保额。在保险保障基金管理办法中，年金险都是按照长期人寿保单来管理的。

招商信诺人寿保险有限公司成立于2003年，由招商银行股份有限公司和信诺北美人寿有限公司各出资50%组建的人寿保险公司，注册资本28亿，最新综合偿付率是234.28%。

招商银行想必大家都不陌生，在中国大陆130余个城市都设立了服务网点，有6家境外分行和3家境外代表处；

信诺北美人寿有限公司是美国四大商业健康保险公司之一，也是一家全球性的医疗服务公司，业务遍及全球30多个家国家和地区，服务客户超1亿人。

可以说实力很强大，可以放心投保。

四、适合人群

和去年4.025%的王者年金如意享、君康颐养金生相比，自在人生不能加保和减保，现金价值增速较慢，这也是它的缺点。

所以，

不适合短期有流动性诉求的朋友。

适合专款专用，用来做养老规划的朋友。

好啦，今天就写到这里。对年金感兴趣的朋友，可以私聊我哦，或者扫码购买也很方便呢。

我是智保君，专业保险经纪人，只为客户代言，洞察需求，防范风险，专业索赔。如果你需要保险，恰好又不知道该如何下手，那么请CALL我。

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作者：智保君