目前最好的年金险—自在人生

jimmy肖明

最近的美股持续下跌，十天之内经历4次熔断，在股市叱诧风云了近80年的巴菲特老爷子，这辈子也才见过5回啊，其中4次是和我们共同见证的。
和巴菲特共同见证历史，沾老爷子的光，一下子感觉自己都光芒万丈了。
巴老爷子，不好意思啊，占您便宜了。



经济好的时候，大家聊生活、聊梦想，经济不好了，大家都开始聊钱了。
最近给不少朋友做了年金险的规划，就是之前提到的自在人生这款产品。
今天做了个梳理，和大家分享一下。

01 产品形态 先看看招商信诺·自在人生养老年金的产品形态：


（自在人生 产品形态）
自在人生是一款保终身的年金险，10000元起投，分10年、15年和20年缴费。 领取年龄，符合目前的法定退休年龄就行，可选55岁/60岁/65岁。

02 产品特点
一 领取金额高，终身领取 自在人生，领取方式有两种： 按年领，每年拿基本保额，按月领，每月可拿基本保额*8.4%，在60岁领钱以前，可以变更领取的方式。
假设30岁的投保人，每年交1万，交10年，累计交纳10万保费。选择60岁开始领取，则每年可领15160元。


（自在人生 投保方案）
同样条件下，自在人生的领取金额，在终身养老年金中是很高的。 而且，不管未来市场利率如何，每年可以领取的15160元都是固定的，活到多少岁就领到多少岁。


（自在人生 收益计算）
80岁时，累计能拿318360元，如果这时退保，还能拿到9万多的现金价值，这份保单一共到手41.6万，是我们交的10万保费的4.1倍。
90岁时，累计能拿接近47万元，如果这时退保，还能拿到接近6万的现金价值，这份保单一共到手52.9万，是10万保费的5.3倍。
如果能活到100岁收益就更爽了，大家一起期待一下，哈哈~~~
对应年龄的内部收益率宁哥也用IRR公式算了一遍，有投资理财经验的朋友看看。



（内部收益率测算）
老司机呢看下收益率，如果你还是理财素人，就看看我们的钱能翻多少倍。
如果觉得收益率低了，那不用纠结，出门右拐是股市。
如果觉得收益率还不错，那要好好纠结一下，下个月这款产品可就没了。
有问题就联系我们的顾问老师，可以根据你的具体年龄出个计划书。


（扫码预约顾问老师）
算收益率的时候，我就一边算一遍感慨：身体才是革命的本钱，活着才是硬道理！我们这代人，不说什么90、100的，如果80都到不了，那这辈子就算亏了。

二 保证领取20年，有保底收益
保证领取20年，不是说最多只能领20年，自在人生是活多久领多久。
这里指的是，开始领钱后，最少都会给到20年的年金基本保额。
还是以刚刚的投保方案为例，60岁开始领钱，如果70岁就挂了，只领了10年共15.16万。
因为是保证领20年，所以剩下10年的年金，10*15160元=151600元，会一次性给到我们的家人。
已经领取的+给到家人的=15160元*20年，就是3032000元，30万多一点。
是我们10万保费的3倍，不会因为人没了就亏掉。
这是自在人生身故保障的一情况，还有两种情况： 1）在领取年金之前就身故了，比如40岁或者50岁，这时是已交保费和现金价值哪个多就给哪个。 2）在80岁后身故，就没有身故保险金了，因为已经领了20年以上的年金，领的钱已经超过30万了。

三 现金价值延续到105岁，支取灵活
自在人生现金价值的优势在于延续时间长，也没因为有保证领取20年，后面就降为0，在同类产品里，算是出色的。
就像收益计算表里呈现的，即使到了80岁、90岁甚至100岁，保单里都还有一笔数额可观的现金价值。
现金价值的2个作用：
1 退保拿钱
比如到了90岁的时候，我们觉得钱领得差不多了，退保一次性拿回来现金价值5.9万，这笔钱可以给孙子买块表，给孙女买个包，或者自己用来旅游、蹦迪。
有现金价值，我们就有了选择的权力。
2 保单贷款
长期险的保单都有现金价值，现金价值有一个通用性的功能，就是保单贷款。
如果哪天急着一笔钱周转，可以通过保单贷款，最高贷款现金价值的80%出来应急，最长可以借6个月，支持续借，正常还上不会影响保单的利益。
之前讲重疾险、寿险，因为现金价值本来就不多，宁哥没有强调这个功能。但年金险的现金价值还是很高的，大家了解一下，保不齐哪天能用上了呢。


（点击查看产品详情）

  宁哥再唠叨两句  
今天产品就讲这么多，收益讲得挺细了，几个表算的头发都掉了。
作为一款储蓄型保险，就是看收益。
看完如果觉得收益不高，自己有更好的投资渠道，那就不用纠结。
看完觉得收益不错的，就花点时间了解一下，已经是4.025%预定利率的末班车了。目前的经济形式下，能锁定未来几十年3.5%~4%的年化收益率，真心不错。
至于这款产品适合谁，宁哥的看法是适合所有成年人，只要你想买年金险，目前就选这款。
去年的时候，选择多，还需要对比一下，不是说谁比谁好，只是细节上的取舍。
归根结底是看谁给的钱多，钱差不多我们才去抠其他细节。
今年不一样，收益高的大部分都停售了，就剩自在人生了，而且月底也要停了。
有想法的朋友这几天抓紧了，能上车就上。



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