去香港买保险(上)

愿为素心人

最近有很多小伙伴考虑重疾险都会问到香港的重疾险，而且有一阵子香港的重疾险也是特别火，本身产品的设计确实有很多吸引人的地方，那我们就先来说说香港重疾险的优势。
第一，可以选美金币种。
因为港币和美金一直都是联系汇率，有很多产品可以选美金币种。终身的重疾险一般都有现金价值，理赔款赔付也是美金。配置一份香港保单，相当于配了一个美金资产，这也一直是它的卖点。
第二，费率相对比较便宜。
因为香港的医疗水平比较高，人均寿命也更长，精算香港保单时候用的生命周期表和大陆不是一套，所以相对来说它的费率会更低。可能再拿出几份合同对比一下就会发现，好像觉得确实同等保额情况下，大陆的会比香港要贵一些。
第三，很多香港重疾险带分红。
计划书上有一份收益演算表，会明显的看到这个保单合同的保额是不断增长的。尽管说这个分红不确定，但是考虑到通货膨胀，很多人都会被这个卖点吸引。有一些保单合同的收益在演算表上甚至做到了4%以上，所以很多客户也会被这个打动。 这三点说完，可能在考虑重疾险的客户就会蠢蠢欲动了。
作为一个普通的在大陆上班的客户，去香港买重疾险其实是有风险的，接下来就来说说看有哪些风险。


第一个就是政策性的风险。 政策性的风险，对普通百姓去香港买保单，有很多非常不确定的因素。比较明显的就是外汇管制。在前几年，外汇管制相对来说比较宽松的制度下有大量人去境外配置香港保单。 但是，本身在大陆再去配置境外的人寿保单，这就违反了外汇管理条例。在购汇的时候都需要填写一个外汇申请，上面是明确注明了购汇用途，不得用于购买境外的大额人寿保单。至于违规会有什么样的后果，视情节轻重会有相应处罚。
有人会说，反正金额小，几千美金也不会查到我头上。当然我是不建议客户有这种侥幸心理的，在2017年之前没有CRS，很多人通过香港保单去隐匿一些大额资产，但是随着CRS的推动，这些隐蔽的资产都全部暴露，这也不是能提前预计到的。
我自己就见过持有香港保单的客户因为违规购汇被限制外汇申购和汇付申请的，结果就是他的保单超过60天的宽限期会失效，这就不仅影响了他当期保费的正常缴纳，而且因为外汇业务被限制，还影响原本正常的一些外汇业务的申购。


第二点，实际操作中会遇到非常多的不确定性，比如说汇率波动。
大部分长期在中国大陆生活的普通人挣人民币，如果买香港保单，就要购汇，而保单的缴费期大部分是在20年以上，虽然每年交的保费按美金计算来说是确定的，但是由于汇率是波动的，所以每年的保费实际上也是波动的。
假如说2015年，美金保费是3000，实际上要花出的人民币成本大约是18600元。到2019年，同样3000美金保费，要付出的人民币是21000元。由于贸易摩擦，这些年美金的汇率反弹比较明显，但凡美金的汇率上升，香港保险的销售都特别激动。
但是我们反观历史来看，从90年代开始美金汇率高的时候有8，然后一直是缓慢走低的趋势，最低的时候到过6。而一份重疾险，大概率上的理赔是发生在若干年后，所以到那个时期的理赔款，汇率情况怎样是无法确定的。
而且还需要考虑是否要将理赔款换成人民币在境内使用，按照现在的管理条例，境外保单产生的理赔款在大陆任何一家银行是不能承兑的，也就是说只能放在你的境外账户上。
而现在境外开户尤其在香港这边开境外账户门槛是比较高的，国内的见证开户的门槛，有些银行一度提高到500万以上的流水，而香港的部分银行也是在不定期的清理僵尸账户，也提高了存款额度的要求，以及交易的手续费。
这些成本都不断的上升，门槛也不断的提高，所以其实这一切都反映官方是怎样的态度，大家可以自行判断。
第三点，产品本身与大陆保单的不同
接下来第三点，讲讲产品本身与大陆保单的不同。香港保单的核保原则和大陆不一样。香港保单遵循的是无限告知原则，但凡可能影响核保结果的，无论健康告知上有没有问到，客户都必须主动告知。
比如说过往有过一次住院记录，或者说体检检查出一些异常，有据可行的都需要主动告知。大陆这边的核保遵循询问告知原则，健康问卷问到的问题，客户需要回答，没有问到的客户，是不需要主动告知的。
另外一方面，香港的免体检保额非常高，一般50万美金以下保额都不需要体检。可以看出来，其实在最大诚信原则的指导下香港保单对客户如实告知义务的要求要高得多。
投保付钱其实是当下的行为，如果健康告知没有做好，理赔自然会发生纠纷，这在两地来说是一样的。但是如果在香港发生纠纷，香港保监会只接受等值100万港币以下保额的投诉，超过这个金额要去当地法院立案起诉。
在香港打官司成本非常高，而且在香港投保时会录音录像，这个目的是让客户确认，你是非常明确清楚保单里的内容，并且购买保单是完全出于自己的意愿。双录本身是一个很中性的行为，但也是因为双录，如果有纠纷的话，在香港打官司，客户的赢面可以说是非常低的。
这些只是列举了一些香港重疾险的优势和有可能面临到的风险，至于客户关心的最终我们购买时要如何选择，如果做决策就放在下期讲。
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作者：鹿晓保