百万医疗的解剖

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日常的咨询中，百万医疗险可以说是咨询量最大的产品了。经常有朋友会问我，“百万医疗险这么多，什么样的适合我？”“产品看着都差不多，我该怎么选？”今天我们就用生动的理赔案例和最通俗的语言来为你全方位解析。



三个百万医疗险理赔案



第一个案例是一个客户的母亲，2019年8月因母亲胃部疾病，配置百万医疗险，当时买的时候是做了胃部责任除外的。等待期刚过10天，查出宫颈癌。2月26日第一次理赔了2万元，第二次和第三次住院，费用预计6万元。

案例给到我们两个方面的启示，第一点，这个案件是在刚刚过了等待期出险的，保险调查会比较复杂，但只要投保前做好了告知不用担心理赔，但是假设投保前没有告知胃部疾病，就一定会出现理赔的纠纷现象，所以提醒我们如实告知身体状况的重要性；

第二点，医疗险只能解决医院花费问题，各项营养费、康复费、护理费，子女陪护的收入损失、租房费用等院外费用无法报销，所以百万医疗险并不能覆盖经济的全部损失。



第二个案例，是客户李先生，25岁，2019年3月买了一份百万医疗险，年交保费283元，6月被诊断为急性重症胰腺炎，引发多种并发症，不到3个月的时间，住院总费用就花费了113万2285.82元，医保报销了27.9万元，现金支付85万多，百万医疗险理赔了84.2604万元。
这个案例给到我们的启示
第一、小保险，真的是大杠杆，关键时刻特别有用；

第二、住院花费上百万，先垫付，后报销理赔。如果没有保险，那么问问我们自己，我们有100万的健康基金交住院费用吗？我想绝大多数的人，答案都会是否定的。



第三个案例，是互联网自助投保，没有做好健康告知，最后导致保单无效。现在有很多人都喜欢在互联网上自助投保，却忽视了健康告知，其实带病投保本身是一件极需要核保医学、条款知识和理赔知识支撑的专业事情。几百元的产品，甚至有很多保险打着首月0元的口号，随便看一下宣传页面，买买买真的是太容易了。但是，没有相关的知识储备、投保指引和后续服务保证，未来可能会付出较大的代价或麻烦。

百万医疗险的分类

我们首先来看看关于续保和免赔额的问题







第一类是【保证续保+有免赔额】，就是无论这5年或者6年续保期间保费一定且不因停售而终止，同时也不会因健康状况或者历史理赔记录而停止续保，直至保证续保期满；

第二类是【非保证续保+有免赔额】，什么是非保证续保呢，统一称之为停售就不续保的产品，这类产品通常也不会因为健康状况变化或发生过理赔而终止续保，但是一旦这款产品停售之后就不能续保了；

第三类为【可单独购买+0免赔额】，这类产品，因为取消了免赔额，发生住院风险，一分钱都可以报销，相对有免赔额的医疗险而言，价格会略高一些。市面上此类产品，非常之少，可以忽略；

第四类就是【每年都需要审核续保】，这类产品即便产品不停售，每年都需要审核被保险人健康状况，所以我们尽量要注意避开。


百万医疗险究竟怎么选呢？

首先看投保条件（决定是否能买的问题），包括投保年龄、健康告知及投保职业等。投保年龄主要限制其实是老人。普通的百万医疗针对首次投保年龄在60岁以内，目前也有专门为父母设计的百万医疗险，年龄放宽到了65岁以内。甚至众惠的一款健力保初次投保年龄是70岁以内。

健康告知，对于标准体来说，无需困扰。对于一些非标准体而言，可能会被健康告知拒之门外。尽量选择可以智能核保或人工核保的百万医疗险，以便获得更好的核保结论。

投保职业，通常百万医疗险投保职业是1-4类，包含了大多数的职业类型。遇到一些特殊高风险职业，产品选择面就更窄了。



第二个维度是续保条件（决定能享受多久的保障期间），目前市面上的医疗险分为一年期、保证5年续保和保证6年续保三大类。通常来说，保证续保时间越长，对我们越有利。如果选择1年期产品，请一定选择产品的销量更大和稳定性更好的产品，保险公司持续经营的能力更有保证。



第三个维度是报销范围和赔付比例，尽可能地选择不限社保报销目录，即进口药自费药均可报销（与社会医疗作为补充和交互），且能够100%报销的产品。



第四个维度是免赔额，百万医疗险的免赔额通常是1万，极个别产品的免赔额设定在5000。目前还有一些产品开发了保证续保期间共享免赔额以及家庭共享免赔额，包括很多产品在一般医疗治疗费用上存在1万免赔，但是如果是癌症或者重大疾病治疗方面可以做到0免赔，全额报销，体现了保险公司的人性关怀。



第五个维度是增值服务，很多人会关注产品责任本身，却忽视了保险公司提供增值服务。对于百万医疗险来说，好的增值服务是一项不可忽视的优势。具体来说，百万医疗险的增值服务，包括了医疗垫付、就医绿通、质子重离子治疗、术后家庭护理等。

我为什么会把医疗垫付放在增值服务第一位呢？

从上面的第二个理赔案例也能看出，万一发生大额医疗支出，不用自己先出钱，保险公司可以直接垫付费用给到医院。不用影响到我们家庭的现金流而事实上，现在真的很少有家庭会有大笔的医疗备用金。

关于就医绿通这一项，这个是必须要有的，作为普通人我们很难买到医疗资源，但是保险公司跟全国的医院都有合作，可以申请绿色通道。合肥一位同事的婆婆就享受到了众惠相互保的重疾绿通，在非常短的时间内安排到了上海瑞金医院手术，体验感非常好。



选择的第六个维度就是理赔服务，不同渠道配置保险，未来享受到的保险服务也不同。互联网自助购买的保险，未来理赔手续得自己办。对于消费者来说，购买时的告知问题，就医的注意事项，以及报销所需要的材料都是不清楚的。甚至如果发生理赔争议，个人维权的成本也非常高的，而且也很糟心。如果有第三方保证的理赔，在发生理赔的时候提供协助该多省心，所以反复建议在配置保险的时候，一定要选择线上和线下服务相结合的机构投保。

保险商品非常特殊，不可否认，好医保是一个好产品，但是我们购买前是不是做了如实告知，买了以后是不是有专人为我们服务，万一发生理赔是不是有人来协助办理，这些都是非常专业的，“购买”不等于“拥有”，理赔服务，尤其是第三方保证的理赔服务是保险的重要组成部分。评估保险优劣的标准，不仅仅是购买产品那一刻的保费、保额、返还之间的数字对比、保险公司品牌的大小和交易的便捷性，更是整套解决方案对自己家庭的适配性、配置保险之后获得的安全感和终身服务的相应时效和责任兑现。

以下是市面上部分百万医疗对比图，送给需要的你！





               
作者：玮玮有话说