重疾险怎么选?有哪些需要注意的原则与规避的陷阱?

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许多人买保险时，会比较犹豫：积蓄不多，应不应该买保险，要买的话，该买哪些保险？要花多少钱？

答案是：买！保险虽然不能规避风险的发生，但是能解决风险带来的财务问题。



作为国民接触最多但又深受其害的险种，如何才能挑选到适合的重疾险？要关注哪些问题？我们特意整理了这份重疾险避坑指南！重点帮大家解决这些问题，避开重疾险陷阱，希望给大家带来帮助！



买重疾险前，一定要知道这些

每个家庭收入不同，不同人的偏好不同，所以选择的保险自然不一样。别人眼里的好产品，却不一定适合你。在买保险前，建议大家一定要问清楚自己这 3 个问题：



问题 1 ：我准备花多少钱？

首先要知道，保险是一个组合，一般包括：医疗险、重疾险、寿险、意外险，不同的保险作用不同。

这四大险种来说，重疾险基本是所有保险中保费最贵的，因此一定要有一个合理的规划。

一般来说，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的 10%。毕竟普通家庭除了房贷、车贷，还要抚养孩子、照顾老人，保费支出超过10%，可能给自己造成很大的经济压力。

问题 2 ：保额要买多少？

买保险就是买保额，保额太低根本没有意义的。不少人买保险时，会要考虑分红、返还等因素，导致买到的保额很低。

重疾险的本质是 收入损失险。得了大病，理赔金除了用来治病，还可以购买保健品、支付生活费等。一般来说，保额尽量覆盖未来 5 年内的支出。

一般而言，我们常见的很多公司件均保额只有几万，试想一下，在物价飞涨的今天，几万块理赔金有多大作用呢？一辆车都要十几万了。

对于重疾险保额，我们建议：至少 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高，才能有抵御风险的能力。

问题 3 ：之前有过哪些疾病？

买保险，健康告知是一道绕不过的坎。而普通人毕竟不是医生，面对健康告知问询的疾病，很难记得所有病史。

在此建议大家，买保险前，最好核对下过往病历和检查报告。万一自己大意，在不符合告知的情况下购买，容易给日后理赔埋下隐患。


重疾险那么多，到底怎么选

重疾险，顾名思义，主要用来弥补重大疾病带来的经济损失。只要符合合同约定的理赔条件，保险公司就会一次性赔你一笔钱。比如保额30万就会赔30万，并且不限制你怎么花。 为了便于大家了解，我们按照保险责任，将重疾险分为 6 个版本。

重疾险分类：
低配版：只保重疾

基础版：重疾+轻症

标准版：重疾+轻症+中症

进阶版：重疾+轻症+中症+身故

豪华版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次

顶配版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次

考虑到重疾险各种责任繁多，新规重疾险怎么买？下面这5大购买原则要首先掌握！

1、保额先行，买重疾险就是买保额。

保额不买够，还不如不买！建议重疾保额定到年收入的3-5倍比较合理。

参考公式如下：重疾险保额=治疗费用+康复费用+误工费用

如果是一二线城市，经济允许的情况下，也可以适当调高保额。

2、买单次赔付还是多次赔付？

单次赔付，保费便宜；多次赔付，保费贵50%左右。

单次重疾，重疾赔付一次后保障结束，后续没法购买其他重疾险产品，只能裸奔。多次重疾，赔付一次后保障继续，保障相对更全面。究竟选哪一个，需要结合实际保障需求、保费预算等综合决定。

3、轻症、中症必不可少。

轻中症可以看作是重大疾病的较轻状态，保险公司把这些不危及生命、治疗费用相对较少的病症归为“中轻症”，并对其给予赔偿。中轻症的设置，使得一些未达到重疾标准的疾病也能得到赔付。

另外，绝大部分重疾险还提供中轻症豁免，只要患了轻症或中症后，剩余保费不用再交，保险合同依然成立，保障继续。建议没有特殊情况，中轻症能选就选。

4、买终身保障还是定期保障？

如果预算充足，建议以终身重疾险为主。因为年龄越大，患重疾的概率也越高。如果预算有限，首选定期重疾！

5、缴费期选多久？

缴费期越长，杠杆越高、抵抗通胀的作用也越明显。但一定要注意缴费年限和退休年龄的关系！

结论建议：
如果预算非常有限：可以考虑低配版，价格最低，得了大病同样能赔钱，已经是合格的重疾险了。

如果觉得够用就好：标准版其实就是不错的选择，如果规划合理，两三千元就能买到50万保额。

如果预算充足：那么进阶版、豪华版、顶配版都可以考虑，保障会更加全面，但是价格也要高一些。

买保险在我看来和买手机类似，丰俭由人，无论是 1000 还是 1 万的手机，都能打电话发短信，但每个人的选择还是有所不同。

这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型，也是一样的道理，大家根据预算，从中选择适合自己的就好。



重疾险常见问题答疑

很多人买重疾险的过程中，经常会有疑问，买定期还是保终身？要不要买有身故责任的？



1、保定期还是保终身？

其实无论是保定期还是保终身，都有一个前提：保额一定要足够高，这也是我不断强调的一点。

众所周知，随着保障时间的增长，保费会越来越贵，保终身无疑更好，但一定要在自己合理的预算内选择。

假如自己只有 3000 多的预算，那么可以先保到 70 岁，毕竟保险是个多次配置的过程，以后自己宽裕了，可以再加保。反而如果一味追求保终身，而降低保额，个人觉得这是不理智的。

2、要不要加身故责任？

有些朋友会纠结，觉得买了不带身故的重疾险，万一没发生大病就身故了，只能拿回很少的现金价值，而如果加身故，价格又要贵好多。

其实预算足够，加身故是没问题的，如果预算不多，想要身故保障，我更建议搭配定期寿险。

如果预算有限，通过消费型重疾险 + 定期寿险的组合，可以获得很不错的保障。如果发生重疾之后再身故，重疾险和寿险是分别各赔付一次的。

此外，还需注意规避购买重疾险过程中容易遇到的两个陷阱：

保障严重注水，价格坑！某些重疾险号称全能产品：既保意外，又保医疗，还捆绑了寿险的“全家桶”。看似保障很全，实际上严重注水。这些除重疾外的额外保障，往往偷工减料，不如单独购买的保障全，并且溢价严重。不管是新重疾还是旧重疾，都千万别碰！

投保容易理赔难！销售的嘴，骗人的鬼！买保险时万般承诺，一到理赔这也不赔那也不赔！

具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案。END


随着时代的不断发展与人们风险意识的持续进步，“保险”越来越成为人们抵御风险、配置资产、管理预期的必需品。我们永远都不知道风险哪天会降临在自己身上，只有充分的未雨绸缪，才能安心地度过每一天，才能让自己和家人，享受无忧无虑的生活！


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作者：探保优选