沧海遗珠 - 仅存的4.025%的养老年金险

尘埃416

今天人社部官宣一条重磅消息：将逐步提高领取基本养老金最低缴费年限！也就是说，目前领取基本养老金最低缴费年限是15年，未来将在此基础上逐步提高。



也是，一边养老金17连涨，另一边有部分省市曝出养老金入不敷出，需财政补贴的情况，国家为了保持社保养老金账户的持续稳定输出在殚精竭虑、谋篇布局。我们个人也不可怠慢，种一棵树最好的时间是十年前，其次就是当下。

提到个人养老，做为中国养老金三支柱体系之一，就不能不提到商业养老年金险。



2019年8月30日，中国银保监会发布通知，将普通型养老年金或10年以上的普通长期年金，责任准备金评估利率上限从4.025%下调为3.5%。



因此市面上的预定利率为4.025%的年金险成品是卖一件少一件，成了稀缺品。小编搜罗了一些在售的4.025%年金险，带大家一起来看一下。

01

产品形态

保险公司		国富人寿	长城人寿	中华人寿
年金险产品		瑞利年金	金彩一生养老年金保险	福瑞一生养老年金
投保规则	投保年龄	出生满28天至59周岁	30天到55周岁	18周岁-64周岁
	交费期间	3年/5年/10年，只支持年交，交费期满不超过65周岁	趸交、3年、5年、10年	3年缴、5年缴
	保障期限	终身	80周岁/终身	终身
	职业	1-6类	1-6类
	最低保费	保额限制：1000元起每1000元递增保费限制：1000元起	保费限制：年交3000元起	保额限制：最低5万元，1千元整数倍递增
	投保关系	本人、配偶、父母、子女	本人及未成年子女	本人、配偶、父母、子女
保险责任	生存年金	自第五个保单周年日（含当日）起，若被保险人在每个保单周年日仍生存，按基本保险金额的20%给付生存年金	从60周岁起，每年递增保额5%，一直到135%后保持不变保证领取20年	可约定60周岁领取，也可约定65周岁领取保证领取20年
	生存金领取方式	年领	年领，月领（8.5%基本保额）	年领，月领（8.5%基本保额）
	祝寿金	被保险人在 80周岁的保单周年日仍生存，按已交纳保险费给付祝寿金	限定期，至80周岁男性：10.68x基本保险保额女性：13.01x基本保险金额	-
	身故金	已交保费与现价较大者	1、领取前身故：max（现价，已交保费）2、保证领取期间内身故：未领的保证领取养老年金3、保证领取结束后身故：0	1、约定领取年龄前——所交保费或现价两者取大2、保证领取期间：未领的保证领取养老年金的贴现值 3、保证领取结束后身故：0
	万能账户	保底收益3%	-	-
	加保	通过万能账户加保	不支持	不支持

我们可以看到国富人寿的瑞利年金是快返型年金险，从第五年即产生年金，而中华的福瑞一生和长城人寿的金彩一生都是普通的养老年金险，从60岁或者65岁开始领取。

瑞利年金可以通过搭配万能账户，实现早期领取的年金的二次增值。

福瑞一生的缴费年限选择余地不是很多，只有3年缴和5年缴，最低保额也比较高，必须大于5万。

02

收益对比

这里需要给小伙伴们打个预防针，预定利率4.025%，但实际收益率并不是4.025%，保险公司还要扣除掉运营成本、管理费用等等。最后的收益率在4%左右就是非常优秀的了。

以30岁男性，1万5年交计划为例

保单年度末年龄	瑞利年金				金彩一生			福瑞一生
	养老年金	祝寿金	身故保险金	现金价值	养老年金	身故保险金	现金价值	养老年金	身故保险金	现金价值
31	0	0	10,000	4,909	0	10,000	3,103		10,000	4,026
32	0	0	20,000	12,210	0	20,000	7,651		20,000	9,038
33	0	0	30,000	20,420	0	30,000	12,963		30,000	15,195
34	0	0	40,000	29,528	0	40,000	18,853		40,000	22,486
35	1,554	0	50,000	37,878	0	50,000	25,316		50,000	30,452
36	1,554	0	50,000	38,212	0	50,000	26,826		50,000	32,117
37	1,554	0	50,000	38,563	0	50,000	28,428		50,000	33,874
38	1,554	0	50,000	38,930	0	50,000	30,126		50,000	35,729
39	1,554	0	50,000	39,316	0	50,000	31,926		50,000	37,688
40	1,554	0	50,000	39,720	0	50,000	33,836		50,000	39,756
50	1,554	0	50,000	45,050	0	60,633	60,633		68,140	68,140
60	1,554	0	53,809	53,809	6,120	108,740	108,740		118,806	118,806
70	1,554	0	68,118	68,118	8,262	82,620	0	8,390
80	1,554	50,000	50,000	42,995	8,262	0	0	8,390
85	1,554	0	50,000	44,452	8,262	0	0	8,390

- 国富瑞利年金

在不附加万能账户的情况下，第五年起每年可领1554元。

80岁时有一笔5万的祝寿金。

若85岁身故，累计领取年金7.9万，身故金5万。

实际内部收益率是3.75%。

若附加万能账户的情况下（按照保底3%的收益来算）

第五年起每年产生的1554元年金进入万能账户。

80岁时有一笔5万的祝寿金。

若85岁身故，万能账户价值为23.8万，身故金5万。

实际内部收益率是3.86%。

- 长城金彩一生

从60周岁起，第一年领取6120元，其后每年递增5%，直至8262元。

若85岁身故，累计领取年金20.6万，无身故金。

实际内部收益率是3.70%。

- 中华福瑞一生

从60周岁起，每年领取8390元。

若85岁身故，累计领取年金26.9万，无身故金。

实际内部收益率是3.90%。

通过内部收益率比较，可知福瑞一生的内部收益率最高，瑞利年金次之。

点评

由于附加万能账户，可以进行二次增值，以资产增值为主要目的，考虑传承的朋友们可以考虑国富的瑞利年金。

纯粹考虑未来养老补充的小伙伴们可以考虑中华的福瑞一生，月月按时到账，和社保一样样的。

               
作者：崔伟说投资