年金险:被“嫌弃”的财富“刚需”

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近年来，随着人们保险意识的提升，监管机制不断完善，服务模式与科技应用持续创新，一系列举措促使保险业稳中向好发展。人们对于保险的态度也由此前的“避而远之”转变为“喜忧参半”：认可保险的人，意外险、重疾险、财产险、养老保险等等配置齐全；不认可保险的人，总在买与不买之间犹豫不决。

在众多保险类别中，有一类保险，始终被人“嫌弃”：在流动性上，它比不过银行储蓄；在收益率上，它比不过投资理财，它就是一度被认为“一无是处”的年金险。



01.
年金险真的“一无是处”吗？
所谓年金险，就是在前期设立一笔专项资金，资金按照合同增值，在约定时间或事件发生时，本金利息（定期）返还，用于生活开支或专项支出。与重疾险、意外险等保障型保险不同，年金险是具有理财性质的一类险种。它是以被保险人生存为给付条件，按约定分期给付保险金，直至被保险人身故或保险合同期满。
举个例子：如果将人生比作在沙漠上行走，有的人选择背上尽可能多的水，负重前行。这样一来不单负担重，这些水量也不一定能保证足够的供给，且无法避免路上摔跤水会洒。
而选择配置“年金险”的人，就好比每隔一公里摆放了一瓶水，不但可以轻装上阵，走的更平稳顺畅，还不用担心水量供给不足、摔跤水洒的问题。每一个阶段补给的水量虽然不多，也并没有太大的存在感，但它却足以让你安心地走到下一瓶水，直至走出沙漠。
在实际的人生旅途上，年金险这瓶事先准备好的“水”，与你自身携带的“水”（其他财富）并不冲突，年金险是确定性存在的，安全且持久，这也是配置年金险最大的意义所在。
除此之外，年金险注重“长期价值”，多数年金保险配有专属的理财帐户，享受复利升值，还享受终生保底利率。作为长期储备的手段之一，年金险一般用来规划子女教育、婚嫁创业、养老补充之用。
古语有云：君子不立危墙之下。我们要有居安思危、未雨绸缪的危机意识，为接下来的幸福生活找寻更多的确定性。这样看来，年金险非但不是“一无是处”，反而十分重要.



02.
年金险本质：未来确定性的“现金流”

年金险的本质就是可以提供一份确定（只要被保险人活着）、定时（约定时间）、定量（生存金的大小保险合同约定）、定向（生存保险金流向合同约定的受益人）的现金流。年金险可以缓解未来不确定性的焦虑，还可以让财富的传承更加稳健，打破“富不过三代”的魔咒。
年金险的收益利率虽然不算高，但作为一种保收入的产品，年金保险的好处有很多，主要体现在以下几个方面：
第一，安全。比起不再“保本保息”的理财产品，年金险每年返还的年金和利率都是白纸黑字写在条款中的；
第二，强制储蓄。年轻人购买年金险，可以养成长期坚持储蓄的好习惯，做到专款专用；

第三，收益稳定。市面上绝大多数的年金保险，都有保底利率，收益有保障，可用做未来养老的补充或下一代的教育储蓄；
第四，缓解资金周转不灵。根据银保监会的规定，年金保险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵的尴尬局面，盘活资金。



03.
哪些人群是年金险的“刚需”群体？
配置了年金险，就相当于为自己和家人量身定制了一个资金池，时间和复利效应将为养老和子女教育提供充足的保障。对于有以下需求的群体来说，年金险或许是资产配置中的“刚需”产品：
1、资产充足，年金险作为资产配置中进行资产保值的一种方式；
2、已购买足额保障型保险（包括但不限于终身重疾险），希望通过年金险准备养老资金；
3、孩子已有足额保障型保险（转嫁孩子的疾病风险），希望给孩子储备教育金；
4、目前企业运营良好，但未来有高负债风险，希望通过年金险做资产隔离；
5、平时非必要性消费较多，希望通过年金险强制储备资金的年轻人。
如今，随着我国人口老龄化日趋严重、基本医保可持续性压力加大，养老问题愈加凸显。调查显示，目前中国的社保替代率为40%，也就是说假如工资是1万，退休金就只有4000元，想要保持跟退休前一样的生活品质，还有6000元的缺口需要弥补。
所以，未来的养老一定是以社保为基础，企业年金、商业养老金作为重要补充的形式存在。无论是子女教育金还是养老金，都是越早配置越好。作为养老的重要补充，提前锁定未来收益的年金险势必会成为未来的财富“刚需”，走进千家万户，为人民安居乐业提供必要保障。

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作者：鸿坤财富