重疾险8强

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一 重疾险是什么？重疾险保什么？ 重大疾病保险简单来说，即当被保险人罹患重大疾病且符合理赔条件时，保险公司会直接赔付一笔现金，通常所赔现金等于保单约定的保额。这笔理赔金不限用途，可用来治病、养病、补贴生活以及经济损失，可自由支配。
什么样的疾病被认为是重大疾病呢？银保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》约定了以下28种常见重疾。这28种常见重疾占了全部重疾理赔中95%以上的比例。
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年轻时我们可能觉得自己身体尚可，得重疾概率小，每年花费几千块或过万元购买重疾险，如果不患病岂不是亏了？此想法逻辑不合理，购买保险是配置一份针对未来潜在风险的确定性保障，就像是给你的人生套了个保护罩，它可能在你最需要的时候起到保障效果。

缺钱时，年轻时，健康时就应把重疾险、医疗险、意外险、寿险等都配齐，逐步再配足保额，等生病后、年长时就有很多投保限制了，有钱，也买不了。

从人的一生来看，我们中的很大一部分人，最后都会得重疾。寿命越长得重疾的概率越趋近 100%，严格意义上的“寿终正寝” 是极少的。
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》(表1)统计出不同年龄段患重疾的概率：
0~30周岁得重疾概率男 1.10%女 0.98% 0~70周岁得重疾概率男 33.34%女 25.80% 0~85周岁得重疾概率男 71.13%女 57.71%

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表1
由此可见在人均寿命不断增长的今天，重疾已经是我们无法回避的问题。随着医学的发展，一旦得了重疾，也并不代表我们的生活就完了，重疾的治愈率在逐年提高，以前的绝症也逐渐变成了可控制的。
医学上有个概念叫做“5年生存率”，重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与普通人一样。
但在这5年里，患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理，可能还需要一个家人放弃工作长期陪伴。
这些都需要足够的金钱来支持，但这不是普通的工薪家庭能够轻松负担的。因此通过保险的高杠杆，用小钱换大钱来抵御未来的高风险是很有必要的。
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摘自中国精算师协会于2020年12月发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》。
在保险上，通过医疗险+重疾险的组合，可以有效保障因罹患重大疾病而面临的高昂医疗费用、长期康复费用以及对收入损失的补偿。

此处医疗险包括社会医疗险(医保)及商业医疗险，治疗费用通过这2层医疗保障完成支付转移，收入损失由重疾险赔付的钱进行补偿。
社保是人人都应该配置的普惠保障，请一定要参保。
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健康保障冰山模型(图) 二 重疾险产品有哪些？怎么买？市面上的重疾险按保障责任大致可分为以下几类，保障越全，保费会越高些。

基础版：仅保障重疾，也称之为裸重疾险。

保障责任单一，只保重疾，保费也最低。
标准版：是目前最主流的类型，保障重疾+轻症+中症。得了重疾100%赔付，得了轻症或中症按比例赔付。保的轻中症，大多数是重疾的前症，也是很严重的疾病。轻症的发病率高，且得了轻症后再得重疾的概率会大大提升，约是健康人的7~8倍。
市面上的重疾险，大多会将轻症、中症都绑定在必选责任之中。这也是目前最适合绝大多数家庭投保的版本，保障更完整。
豪华版：在标准版责任上，再加上重疾多次赔责任。重疾多次赔，在保障期内，一次重疾理赔后，再新发某重疾，能继续获得赔付。例：某患者先得了癌症，理赔几年后，又得了脑中风，因其所买的重疾险包含重疾不分组多次赔付责任，能继续获得脑中风赔付金。
重疾多次赔在保险产品中有分组或不分组的区别。分组则在同一组别内的重疾限定赔付一次，分6组则可合计赔付6次；重疾不分组不用考虑分组限制，大大提升了赔付概率，对于我们来说是更有利的。
通常不分组赔付次数上限3次为多，分组多次赔付次数上限常见是6次。理赔后新发重疾单次赔付金额通常是大等于基本保额。
对大多数普通家庭来说，可优先考虑针对特定疾病的多次赔，这在现实环境中更实用。主要有两类，癌症多次赔和特定心脑血管多次赔。在重疾实际理赔中，不仅占比最高，同时也是最高发的两类疾病。
除上述介绍的保障责任，还有比如：特定年龄或特定疾病的额外保额赔付、癌症医疗津贴、癌症特药津贴等特色责任。这些是各家保司间差异化部分，这类不是基础责任，一般以附加责任形式由用户自行选择。如是作为必选责任时则需要斟酌下是否需要。如果是已包含在基础责任内，且保费接近的情况下，可列为优选。
对于儿童或老人，也有一些更适合的重疾险产品。
儿童人群
如对少儿特定高发疾病有额外保额赔付的少儿重疾险。 未成年人(0~17周岁)重疾发生概率分布:

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对于老年人群，防癌险一个好选择。防癌险是只保障恶性肿瘤的重疾险，保障疾病范围单一，费用较低，投保条件更宽松，适合老年人群。市面上多数重疾险投保年龄上限是55周周岁，部分高性价比产品大于45周岁就不能买了。但实际上老年人群患重疾概率更高，更需要有一份重疾保障。此时若因年龄或健康告知已无法购买重疾险或觉得重疾险费用高，可选择防癌险。 老年人群重疾发生概率分布:
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重疾险的选购策略 1.保额  尽量高一些从财务损失的角度来看，重疾对家庭的直接影响是：收入中断，支出不断(1人或多人收入中断或减少，为康复不断增加医疗支出)。因此，家庭支柱在重疾险的配置上，应该包含疾病治疗费用+康复费用+收入补偿。那么多少合适呢？目前重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上，要想获得比较好的治疗，并且不对家庭生活质量造成大的影响，保额建议在30~50万元比较合适。如支付能力较好，也想要获得更高保额保障，通过购买不同保司的多份重疾险，可把单人保额累积到100万以上，出险时可多份叠加赔付。 2.轻症/中症责任  应加上前面已经提过，轻症及中症责任是很实用的保障。而且大多数重疾险产品支持轻症及中症的多次赔付。从保费上看，附加轻症、中症需多支付约25%的费用，支付能力尚可的建议一定要加上。 目前中保协会制定了恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死3种轻症必须赔，但是像原位癌、慢性肾功能衰竭等都是高发疾病，最好包含。 常见高发的11种轻症：
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  3.保障期限  尽量选终身如果支付能力满足，建议保终身，每年多花的小几千很有必要。根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》可得： 31~70周岁得重疾概率(0~30周岁未得)男 32.65%女 25.13% 71~85周岁得重疾概率(0~70周岁未得)男 38.18%女 32.2% 如果只保到70周岁，会面临保障缺失。从上文数据里，可知男性30~70周岁得重疾概率为32.65%，71~85周岁得重疾概率为38.18%。假设这一生我们活到85周岁得重疾概率为70.83%。保至70周岁只覆盖了46%(=32.65%÷70.83%)的重疾风险，人生另一半风险仍然存在。把更大的风险留在了70周岁以后，而70周岁后的人正是更脆弱的时候。 70周岁前得重疾的概率占到一辈子得重疾概率的46%。价格上，保至70周岁价格为4251元/年，保终身价格为6298元/年，保到70周岁的保费是保终身的67.5%。定期投保覆盖风险的占比只有46%(不到一半)，但实际价格却占到了67.5%(远超一半)。定期重疾险因为缩短了保障期限，保费绝对值降低了，但实际上并不划算。
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同时，当人们到70周岁后，因为年龄及健康原因，多数重疾险已无法投保。于是在相对年轻时买一份终身重疾险，保障至终身，可解决无法投保的问题。 4.特定重疾多次赔  可选人一生有多次得重疾的概率，为了使保障更充分全面，可考虑选购重疾多次赔的产品。考虑价格因素，可优先选择特定重疾多次赔付，如针对癌症的复发、持续或转移，癌症多次赔的实用性很高。而特定心脑血管多次赔，更适合男性或者有相关家族遗传病史的群体。从实用性和性价比出发，特定重疾多次赔 ＞不同重疾多次赔。 购买提醒 1.保险公司保险公司没有绝对大小，只有相对大小，市场里的保险公司实际都是大公司。一张保单的安全，有银保监会对保险公司的监管，有再保险机制分担风险、还有再保险保障基金兜底，确保我们的保单履约有保障。且大小保险公司之间并不存在小保险公司就惜赔，各家保险公司理赔率都能达到97%以上，并不存在明显的差异。只要我们对保障责任定义理解准确，加上如实的健康告知并完成核保环节，出险后及时提交资料，理赔就会是安全顺畅的。 2.疾病种类无论是80种重疾，还是100种重疾，前28种重疾各家保司的定义是相同的。且法定的28种重疾，已占全部重疾理赔的95%以上，已经可以很好满足实际需求了。所以80种和100种病种的比较，实际差异并不大，即80种够了，选100种也很好。
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3.身故责任身故责任就是死亡责任，如果保障期内未发生理赔，而发生意外身故，会获赔一笔钱。身故责任分为三种：身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额。一般多数条款约定为18周岁前身故赔已交保费，18周岁后身故赔保额。 身故赔保额的重疾险相当于加了半份寿险，绑定身故责任会大大提高保费金额，不如单独购买定期寿险更划算，所以建议重疾险和寿险可以分开单独配置。 4.返还/分红返还型或分红型重疾，是在保障基础上叠加了储蓄或理财功能，保费会大幅提高，不建议选购。 5.交费期限优先选择最长的交费期限，控制每年保费支付金额，把现金结余优先用于稳健投资。 6.理赔条件市面上称重疾险为确诊即赔，其实这并不准确，实际的情况要复杂些。重疾险理赔条件，准确的说是符合合同约定才能赔。 以前28种重疾进行分析，赔付条件可分为以下三类：1.确诊即赔。 2.实施了约定手术。 3.达到疾病约定状态。
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所以说重疾险并不完全是确诊即赔，还有一些疾病需要实施特定的手术，有一些疾病需要达到某种特定的状态，在投保请仔细查阅保险条款。  三推荐这8款重疾险产品 基于上述选购策略，鹅蛋团队在整个市场里选出了8款重疾险，包括单次重疾险5款、多次重疾险1款、少儿重疾险1款，防癌险1款，各有特色。 单次重疾险5款对比：
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轻触图片可放大查看 超级玛丽5号  组合灵活和泰人寿
保障要点：1.110种重疾赔1次，100%；25种中症，每次赔60%，赔2次；50种轻症，每次赔30%，赔4次。2.自带重疾复原保险金。3.自带被保人豁免，可选投保人豁免。4.可选60周岁前额外赔付：重疾额外赔付80%保额，首次轻症额外赔付10%保额，首次中症额外赔付15%保额。5.可选癌症多次赔、特定心脑血管疾病二次赔。6.可选身故责任。 超级玛丽的可选责任恶性肿瘤多次赔付是个亮点，且该附加责任对应保费创了新低，性价比高。恶性肿瘤多次赔付指的是首次确诊恶性肿瘤，365天后，如还需要治疗，赔付40%，最多赔付3次，每次间隔1年，累计最高120%。考虑到现在癌症带病生存时间越来越长，持续治疗非常重要，这笔钱拿到的概率还是很高的。对于癌症患者来说，可能需要3~5年的治疗，能每年领一笔钱，可以很大程度减少家庭负担。
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超级玛丽的必选责任重疾复原保险金。
这项责任简单讲是60周岁前确诊重疾，间隔365日后且在60周岁后再次确诊重疾，可获赔复原金。但是如果是60周岁前确诊重疾的持续在治疗状态，未治愈，非新发重疾，则无法获赔复原金。如果是治好后，再复发、转移、新发都能获复原金。如果60周岁前没患过重疾，则60周岁后这项责任自动失效。 例：1.60周岁前确诊甲状腺癌(恶性肿瘤-重度)，完全治愈了，间隔满一年在60周岁后确诊了肺癌(恶性肿瘤-重度)，可以赔付。2.60周岁前后分别确诊两种不同重疾，且间隔期满1年，可以赔付。3.如果60周岁前确诊严重脑中风后遗症，一直持续治疗到60周岁后，无法获赔。 重疾复原保险金的赔付要求较严格，但这项保障未增加较多保费，算是锦上添花。超级玛丽5号的优势有两个：1.灵活程度高，各项责任可按预算组合；2.产品性价比高。需要注意的是，超级玛丽5号目前只支持保至终身。 保费：30岁男，50万保额，30年交保终身 ¥5430/年起
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达尔文5号焕新版  综合优信泰人寿
保障要点：1.110种重疾赔1次，100%；25种中症，每次赔60%，赔2次；55种轻症，每次赔30%，赔3次。2.60周岁前重疾额外多赔70%保额，中症额外多赔15%保额，轻症额外多赔10%保额。3.癌症晚期金，首次癌症晚期额外赔30%保额。
4.自带被保人豁免。5.可选：癌症或特定心脑血管疾病二次赔。6.可选身故责任。 重疾+轻症+中症为必选项，可选身故保障、癌症和心脑血管疾病二次赔付。主要责任部分保障完整，针对60周岁前的额外赔付比例也是目前市面上最高。 必选责任中的“癌症晚期保险金”也比较实用，比如消化道恶性肿瘤因为早期症状不显著，一经发现可能就是晚期，像结肠癌、肝癌、胃癌、食管癌等。多一项责任，价格并没有贵多少，也是锦上添花。 保费：30岁男，46万保额，30年交保至70周岁 ¥4365.4元/年起保终身 ¥6348元/年起 扫码购买：
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完美人生守护2021 综合优信泰人寿
保障要点：1.110种重疾赔1次，100%；25种中症，每次赔60%，赔2次；55种轻症，每次赔30%，赔3次。2.60周岁前重疾额外多赔70%保额，中症额外多赔15%保额，轻症额外多赔10%保额。3.少儿特疾18周岁前额外赔80%保额；高龄特疾60周岁后额外赔80%保额。4.自带被保人豁免。5.可选癌症/特定心脑血管疾病二次赔。6.可选身故责任。 完美人生守护2021和上述达尔文5号焕新版都是信泰保险的产品，两者保障责任非常接近，主要责任部分完全相同，区别是完美人生守护2021将“癌症晚期保险金”替换为了“特疾额外赔付”，更适合未成年或家族内有高龄特定疾病史的人群。 18周岁前得了少儿特疾，赔180%保额。60周岁后得了高龄特疾，也赔180%保额，限只赔付一次。特疾都是该年龄段高发的一些疾病，比如孩子高发的白血病、手口足病等，老人高发的阿尔茨海默症和帕金森病。
具体特疾情况：
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要注意的是，信泰这两款产品根据年龄和所在城市都会影响最后能买到多少保额。 保费：30岁男，46万保额，30年交保至70周岁 ¥4250.4元/年起保终身 ¥6297.4元/年起
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有为1号 裸重疾险复星联合
保障要点：1.110种重疾赔1次100%。2.可选25种中症，每次赔60%，赔2次；51种轻症，每次赔30%，赔3次。3.可选恶性肿瘤重度额外赔：等待期后20年内确诊，额外赔50%(与轻中症责任强制捆绑)。4.可选癌症二次赔。5.可选身故责任。6.自带被保人豁免，可选投保人豁免。 若只考虑最简保障需求，“有为1号”是一款可只保障重疾的产品，轻中症责任可灵活附加。同时对职业要求也比较宽松，1~6类职业均可投保。 像有为1号这类“纯重疾险”，也适合作为叠加保额的选择。 保费：30岁男，50万保额，30年交保至70周岁¥3155元/年起保终身¥4780元/年起
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达尔文易核版2021 核保宽松阳光人寿
保障要点：1.120种重疾赔1次，100%；30种中症，每次赔60%，赔3次；30种轻症，每次赔30%，赔4次。2.自带身故责任。3.自带被保人豁免。 达尔文易核版2021放宽了多种常见病的带病投保限制，比如抑郁症、高血压二级、糖尿病、乙肝大小三阳、甲亢、肝功能异常等。通过智能核保系统可在线分析，极大几率可实现标体(指标准体，即正常承保)、加费(指增加保费，即比健康人的保费贵一些)或除外承保(即排除某些特疾外的承保)，亚健康人群也能得到充足保障。 因为是允许带病投保，所以达尔文易核版2021的保费相较普通产品会高25%左右。如果健康状况不严重，建议先多试几款普通重疾险产品；如果投保其他产品都无法通过，可以试一试达尔文易核版。 需要注意的是，达尔文易核版2021只支持保至终身。 保费：30岁男，50万保额，30年交保终身 ¥8650元/年
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---多次重疾险 1款：健康保(普惠多倍版)
昆仑健康

健康保(普惠多倍版) 是一款重疾不分组二次赔的产品。
保障要点：1.100种重疾，不分组赔2次，首次赔付100%，第二次赔付120%(前15年确诊额外赔付50%保额)。2.25种中症，每次赔60%，赔2次/50种轻症，每次赔30%，赔3次。3.30周岁前25种少儿特疾额外赔100%保额。4.自带被保人豁免，可选投保人豁免。5.可选癌症医疗津贴。6.可选身故责任（保至70周岁强制捆绑）。 重疾不分组赔2次，第一次赔100%保额，第二次能赔120%保额，且保单前15年确诊还有额外赔，能多赔50%保额。不过两次重疾之间要间隔1年。而且针对少儿特疾有双倍赔，30周岁前25种特疾赔付1次，赔200%保额，也适合给孩子买。轻症责任包含原位癌。 癌症医疗津贴实用，第一年得了癌症，赔付了，第二年继续治疗，再给40%保额，第三年还在治疗，再给40%保额，一共可以领3年。这项责任和超级玛丽的恶性肿瘤多次赔付是一致的。 对于多次赔付产品来说，健康保普惠多倍版算是目前很便宜的一款重疾险。如果有多次赔付需求，优先考虑这一款。
保费： 30岁男，46万保额，30年交保至70周岁 ¥6280元/年起保终身 ¥6610元/年起
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--- 再看一款不错的少儿重疾险。它可以用来解决孩子的治疗、康复费用，以及家长陪护造成的收入损失。和成人重疾险不同， 针对少儿特定高发疾病，少儿重疾险能多倍赔，且保费较成人更低。 妈咪保贝(新生版)复星联合


保障要点：1.110种重疾赔1次，100%；25种中症，每次赔50%，赔2次；51种轻症，每次赔30%，赔3次。2.20种少儿特疾额外赔100%保额，5种少儿罕见病额外赔200%保额。3.自带被保人豁免，可选投保人豁免。4.自带身故责任(方式一 身故赔付已交保费；方式二 身故赔付保额)。5.可选癌症二次赔、重疾二次赔。6.可选少儿意外医疗、少儿接种意外住院津贴。 妈咪保贝(新生版)是一款适合少儿的重疾险，针对20种特定少儿疾病，能双倍赔付(即200%保额)，其中包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。 要注意，这款产品分了两个版本，两个版本二选一。方式一，身故返保费 。方式二，身故返保额(18周岁前返保费)。相比计划二，计划一的保费低很多。 还可以附加癌症二次赔或重疾二次赔。癌症二次赔：初次得癌症赔付后，需间隔3年，第二次得癌症可再赔一次，合同终止。若同时附加重疾二次和癌症二次赔付：(1) 首次重疾赔付后，再得其它重疾(两次不同时)，需间隔1年。若第二次重疾为癌症，第三次再得癌症，需间隔3年；(2) 首次重疾为癌症，再得癌症，需间隔3年。重疾多次赔付责任终止。
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此外，可附加意外保障：意外医疗1万元/年、0免赔、社保内100%报销，还能领住院津贴，每天200元。另一个是可附加接种意外住院津贴：接种意外引起住院，每天可领200元，一年最多领90天。这两项保障责任如果和已配置的医疗险、意外险不重复的话，可以考虑附加。 保险越早投保保费越低，所以少儿保费会明显低于成人，少儿投保时可考虑保至终身，高性价比。
同时记得附加投保人豁免，如果投保人身故或全残，可豁免本保单剩余未交保费，保单继续有效。也是对未来风险的一种保障。

买保险最好时点是孩子出生1个月后，给孩子配齐：社保+百万医疗险+终身重疾险+百万意外险，这就是稳健、理性、有爱、省钱的保障措施。
在给孩子配置保险之前，父母应先配齐社保、医疗险、重疾险、寿险等险种。

保费： 0岁男，50万保额，20年交保至70周岁 ¥1910元/年起保终身 ¥2600元/年起
扫码购买：
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--- 最后介绍这款防癌险： 康爱保昆仑健康
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保障要点：1.恶性肿瘤保险金：赔100%保额。2.原位癌保险金：赔20%保额。3.自带被保人豁免：初次患原位癌豁免剩余保费。 康爱保的保障责任非常简洁，只保恶性肿瘤跟原位癌，出险分别赔100%和20%保额。其中恶性肿瘤是包括甲状腺癌的，成为了绝少数的甲癌不打折的产品(在重疾新定义后TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌被划为了“恶性肿瘤-轻度”，赔付30%保额)。 患原位癌理赔后，恶性肿瘤责任继续有效；如果是初次患原位癌，还能豁免后续保费。 最高投保年龄至60周周岁，可选择保至80周岁或保终身。意味着中老年人也能以比较低的价格获得长期甚至终身的重疾保障。 作为防癌险，康爱保的健康告知也是比较宽松的。三高人群也能买，结节类疾病核保宽松。 除了年龄偏大、身体状况偏差，无法买到其他重疾险的人群合适；若已经买了其他重疾险，想加强恶性肿瘤保障、需要加保的也可以考虑康爱保。可以与重疾险叠加赔付，互不影响。 保费：60岁男，10万保额，10年交保终身 ¥3377元/年起
扫码购买：
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相比支付宝保险和微信微保的产品，以上推荐的产品在保障责任更全面，保费上也更具性价比。
如果实在是预算有限，可考虑支付宝的健康福重疾险2021(保1年)，按30周岁男，裸重疾，保额50万，保1年保费不到500元。不过随着年龄增长，保费是按费率表阶梯递增的，保长期并不划算，适合年轻人在手头紧时作为过渡方案。
建议在35周岁前还是要配置好定期/终身重疾险，保障才足够。
---免费咨询、方案定制请加大鹅微信daekefu
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2021.7 杭州未科                 
作者：鹅蛋理财