年金险解析——光明一生

今早我梦醒了坎

光明一生是养老年金类产品，功能是帮助我们提前准备养老金，作为社保养老的有利补充，保持我们退休后的收入不会大幅下降，维持我们退休后的生活水平没有太大的变化。

光明一生是光大永明人寿保险公司的养老年金产品。光大永明成立于2002年4月22日，是中国北方第一家合资寿险公司。

外方股东是加拿大永明金融，具有超过百年的寿险经验；中方股东是中国光大集团、中国兵器工业集团公司和鞍山钢铁集团，全部是国资背景。注册资本金30亿人民币，总部注册在天津。



产品介绍
这款产品的投保年龄是30天的新生儿到60周岁，领取年龄男性可选60周岁、65周岁和70周岁，女性可选55周岁、60周岁和65周岁，领取方式可选择按年领或按月领。保费可选择年交或月交，年交最低保费是5000元/年，月交最低保费500元/年。对被保险人的职业要求不高，1-6类职业均可投保。保障期间是终身，且保证领取20年。如果在开始领取后20年之内身故，没有领取到的养老金会给到受益人。打个比方，老王从60岁开始领取养老金，10年后去世，还有10年的养老金没领，这10年的养老金会一次性给到老王的受益人（比如老王的儿子）。以40岁女性为例，每年交费1万元，交20年，一共交费20万。60岁开始领取，每年领取15780元，20年共计领取31.5万元。20年后可以继续领取，活多久领多久。
和近两年比较火的中荷金生有约比对一下：

保额1,300元/月，年交保费9,767元，每年领取15,340元

保额1,400元/月，年交保费10,518元，每年领取16,520元。

按年交保费和每年领取的比例计算，如果年交保费10,000元，那么每年领取15,706元，是比光明一生略少一点的。

虽然金生有约和光明一生的交费和领取计算方式不一样，一个是从保额倒推保费，一个是用保费计算保额，不过我们可以把他们统一，再进行比对。

产品特点

（1）相同保费和交费年限，每年领取金额排在养老年金产品的前列。

（2）开始领取后现金价值减少，20年后归零。

（3）可附加万能账户增利宝（尊享版），优势明显的万能账户是本款产品的一大亮点。

这款万能账户的优势如下：

（1）保底利率3%，而市面上大部门万能账户保底利率2.5%。

（2）目前结算利率4.85%。

（3）追加保费收取的初始费用低，仅有1%。
（4）部分领取费用逐年递减，具体如下：


也就是说从第6年开始，这个万能账户就相当于一个保底年收益3%的活期账户，远远超过银行活期，甚至超过各种货币基金。虽然有最大领取金额不得超过账户金额20%的限制，但我们也很少会把自己账户的钱全部取出来不是吗？这个万能账户在5年以后就是兼顾了收益性和灵活性，只需要现在花10块钱开个户头，是不是很香呢？

               
作者：燕语工作室