终身寿险VS定期寿险

胡37

我的第10篇分享
文/盛洁

大家好，我是盛洁，一名保险经纪人。

前一篇文章讲了定期寿险，今天继续讲寿险。

在国际MDRT大会上（简单说就是保险精英大会），终身寿险永远是妥妥的男主角，但在中国，却始终登不上主流层面。

什么是风险？

风险就是不确定性。

什么是保险？

保险就是通过一个制度的安排，而不是靠单纯的道德约束和亲人的关系，用确定的工具把不确定的风险关到笼子里，从而使不确定的风险可控、可管。

那人生必然发生的风险是什么呢？

当我们在聊养老金的时候，常常会说：”人不一定会生病，但一定会老。”

这是大概率常态。

但其实不尽然。

可能会有一种极端风险，就是，未变老已离开。

所以人生必然的风险不是疾病，不是变老，而是死亡。

而寿险就是转移死亡的风险。

为了更直观理解，通过和定期终身寿的对比来聊一聊终身寿险。

这里讲的终身寿险是传统意义上的定额终身寿。

一、保险责任相同

无论定期寿险或终身寿险，保险责任都简单明了，就是赔付身故或全残。

二、保障期限不同

定期寿险只在约定期限内有效，比如保障20年、保障30年、保到60岁、保到70岁等，到了期限合同即失效

这是个概率事件，而不是百分百赔付产品。

终身寿险是保障终身的，人终有一死，所以这是百分百赔付产品。

三、费率不同

定期寿险，因为不是百分百赔付，到期后保费就归保险公司所有，所以价格很便宜，杠杆很高。

终身寿险就不一样了，因为百分百赔付，所以价格高。



注意点：上表可以看出定期寿险，男性的价格几乎是女性的一倍，因为男性的早亡率比女性高。



四、功能及适合人群不同

虽然寿险的保障责任相同，但是定期寿险和终身寿险的功能和适合人群还是有区别的。

定期寿险适合大部分普通家庭，给承担家庭主要经济责任的人配置，以应对未知的风险，保额可以覆盖家庭贷款（如房贷、车贷）、赡养老人、抚养孩子、维持若干年家庭正常开支等。所以一般保障到六、七十岁就够了，因为这个年龄一般贷款肯定已还清，也不用赡养老人和抚养孩子了。

一年几千元就可以撬动几百万的保额，足以应对生活中的不测风云。

终身寿险价格贵，保障终身，更适合优质中产和高净值并且有传承需求的家庭。

从交第一笔保费开始就锁定了想要传承的资产。

比如30岁男性，一年保费15.8万，交20年，保额高达1000万。

从第一笔保费15.8万开始，就锁定了想要传承的1000万。

总结下终身寿险的保险属性：

1、不需要公开登记

2、只要指定受益人，理赔时无争议

3、照顾需要特殊照顾的人

4、身价保障——创造出一笔资产（100%赔付，高现金价值）

终身寿险的特殊功能：可以对接信托

大家对于明星的事都是比较关心的。举两个例子：

梅艳芳去世前将资产建立了家族信托，每年给母亲固定的生活费用，以防止母亲挥霍无度。

肥姐沈殿霞，去世前也办理了遗嘱信托，每月给女儿2万生活费，直到女儿有足够的能力再全面继承遗产，这是为了确保女儿生活的同时又避免一大笔遗产被骗或让女儿不思努力。



当然，这些都是有钱人的游戏，门槛高，但是现在寿险保险金就可以对接信托，门槛较低，100万到几千万保额都可以。

还是前一个例子，30岁的爸爸寿险保额1000万，如果有一天发生极端风险，孩子未成年就拿到这么一大笔赔偿金，结果如何谁也不知道。

如果对接信托，约定固定事件、固定节点分配固定保险金给到孩子，就可避免一系列的问题，比如：子女挥霍无度、未成年人监护人挪用保险金、避免婚姻关系破裂导致分割资产、避免一些债务纠纷等。

一些疑问：

1、重大疾病险也有身故责任啊，如果无病无灾终老也可以传承，为什么还要寿险。

两者主要责任不一样，重疾险的主要功能是转移疾病给家庭带来的风险，寿险是转移身故风险，而重疾险价格相比寿险也贵很多，额度也很难做到很高。



2、意外险也赔付身故或全残，为什么还要寿险？

意外险只赔付因意外造成的身故或残疾。

而寿险任何原因（除去除外责任）导致的身故或全残都赔付。

我是盛洁，一名保险经纪人，我的使命就是通过客观中立的专业化服务，帮助您“清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活”。



               
作者：盛洁的保险空间