关于百万医疗 值得买吗?如何买?

啤酒瓶空了缓

现今社保只能做到广覆盖、低保障。若是不幸患病，要有更好的治疗和就医环境，则需要商业保险来补充。目前商业补充医疗里，有高端医疗、中端医疗、百万医疗、和小额医疗。

今天重点介绍一下百万医疗，这里没有华丽的词汇，没有多面的数据的对比，只把行业内最优质的、最值得买的百万医疗简单介绍一下，推荐出来。

一、首先我们先来看一下 若是有社保还需要百万医疗险吗？
1、自费药不报

相信你若去过医院应该知道，医保卡只能报销社保范围内的医疗费用。

目前允许在我国售卖的药品有19多万种，仅有2643个药品纳入医保范围内，还有很多药品是不报，或是只报销一部分的。

另外像ICU、进口医疗器械等也是只能自费的。

通常大多数效果好的药物社保都不报销，或者只报销部分；所以在患病的情况下若有更优质的治疗效果和环境就需要支出更多费用。

而百万医疗险不限医保用药，只要是在二级及以上医院产生的治疗费用都可以报销。

2、医保每年都是有上限

就以北京为例，目前在职职工和退休人员最高支付限额为50万，其中，大额医疗互助资金最高支付限额40万元，统筹基金最高支付限额为10万元。其它地区各有不同。但都会有额度的限制。

比如像儿童白血病，一般都是几十万打底，上不封顶，50万限额根本不够看，超出的医疗费用都将需要自费。



而百万医疗险的保额通常在200万~600万之间，足够应对各类疾病，以及后续的特效药物等开销。

3、报销比例不高

就算是过了起付线，用药也都是医保范围内，剩下的医疗费用也不能100%报销



就以北京为例，花费超过10万，医保范围内报销比例85%。

百万医疗险超过免赔额的部分可以100%报销，让你不花一分钱。

所以只有百万医疗险+医保才能拥有全面的保障，规避疾病所带来的经济损失。

市场上 百万医疗险很多，我又如何挑选呢？把握那几个标准，可以使我选百万医疗时，可以选择到正确的百万医疗呢。

如何挑选医疗险

现在百万医疗的保障内容基本差不多，住院费用、住院前后的门诊费用，特殊门诊费用、门诊手术、绿通服务、医疗费垫付服务一应俱全。

那最重要的是什么呢？是产品的稳定性与续保条件。

现在保险公司有两种、财险公司和寿险公司：

财险公司没有经营长期寿险和医疗险的资格，只能卖一年期的医疗险，这一类的公司不建议选择。财险公司的稳定性比寿险公司差，而且主营的是财险，并非它的专长，签订的也是一年期的合同，即使在

续保条款里 有相关续保的约定，也不建议选择。

寿险公司，有经营长期险的资格，现在在国内，百万医疗险合同最长的是6年，6年之后可以续保。这一类的产品在市场上不多，重点要看三方面：公司与销量、续保条款、健康告知；

公司与产品的销量决定了产品是否有停售的风险，若销量不佳，就有可能亏损而停售，若是销量佳，产品就更稳定，停售的可能性小。续保条款直接决定了。

关于续保百万医疗险的续保都是有条件的，并不是100%可以续保，大部分产品停售后都是不能续保的。所以购买百万医疗险时，一定要看清楚续保条件，选择续保无需审核，不会因为被保险人身体健康或理赔情况而调整费率的产品。

关于健康告知：有些产品核保严格，有些产品核保比较宽松，严格的有些就直接拒保，有些会做除外处理，这个每款产品不一样，还是要具体情况具体分析。建议直接小窗沟通，有我们专业的医学核保老师专门把关更安全一些。

下面推荐两款适合我们购买的百万医疗险，具体看适合买哪一款，也请小窗沟通。

推荐一：支付宝上的人保好医保：



质子重离子
恶性肿瘤特药（药品院外购药直付）
重疾绿通
垫付服务
还有这四项保障责任也是非常实际。另外还有癌症赴日医疗可选。

关于续保



不会因健康状况变化或是历史理赔情况单独调整保费，也不会影响续保。如果产品停售，也可以以续保方式投保本公司其它医疗保险（无等待期且无需重新填写健康告知，并且不需要公司审核）
关于保险费率与健康告知：




从费率上看，30岁才259元，如实给父母买，55岁每年才1149元，性价比很高的一款产品。



健康告知比较宽松，但条款中明确既往症不赔付，并且智能核保选项较少，造成在结果是很多体检有异常的、有疾病史投保者会有一些除外责任或是拒保，这款适合健康体投保。

推荐二：复星联合 超越保























复星联合的超越保在拥有支付宝好医保所有优点的基础上，还具备了免赔额递减、健康核保更宽松，智能核保选项更丰富，并有特需版可供选择，是现在百万医疗的最佳选择。

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特需版



在实际购买的过程中，建议直接和我联系，确认身体健康状况（体检史、门诊史、住院史等），找专业的医学核保老师把关后再投保，最近连续接触好多例之前自己投保，经过保单体检后发现，不符合投保规则，没有正确的如实告知，导致保单无效。专业的事还是找专业的人来做。

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作者：贴心保障管家