百万医疗真的“便宜”吗?

123456848

百万医疗真的“便宜”吗？为什么现在如此“流行”？它的杠杆真的这么高吗？

灵魂三问。

下面，就由我来为大家一一解答。

一、百万医疗真的“便宜”吗？

网上以及很多主体保险公司的代理人解释说：

大部分人都适合百万医疗险，因为它的费用低，报销金额还很高，同时它对报销的疾病种类没有限制，一年交个几百块钱就可以得到几百万的保障，多划算。此外，它还有具有十分全面的保障内容，比如床位费、护理费、手术费、药品费、材料费等等，都可以报销。

简而言之，就是低保费、高保额，以几百元撬动几百万，杠杆高，便宜！好！

这也就解释了第二个问题——为什么百万医疗现在如此“流行”。

但，真的有这么好的事儿？如果杠杆真的这么高，保险公司不得赔死。难道保险公司都是傻憨憨？

显然不可能。

这就不得不提到下面这个问题了。

二、百万医疗的“认知误区”

误区1：很便宜。
只要几百块，撬动保额数百万。真香！

但是天底下真的有这种掉馅儿饼的好事儿吗？

当然不会。百万医疗的保费是“自然费率”（随年龄递增而递增，一般每5年涨一次价）。而高达数百万的保额也只是报销上限，不是一下子给你几百万现金，也不是实际赔付金额，而是一年以内可报销的金额上限。

误区2：都在买。

由于某些原因，在医疗险中，人们大都只知道百万医疗险。而基于许多主体保险公司的销售模式，百万医疗险大都被做为一种附加险附加于主险（重疾险或长期意外险或年金险）一起销售。

几百块，可以享受几百万保额，还有质子重离子这样的医疗资源。买起来！

误区3：随便买。

目前市场上几乎99%的百万医疗险都没有人工核保。很多主体保险公司的百万医疗宣传的就是不用健康告知，不用担心得病了就不能买，每年都会继续续保……

但是真的不用健康告知吗？每款产品都可以继续续保吗？

付了保费

  有了保障。

三、年度免赔额一万元。

目前市场上的百万医疗都有一条：年度免赔额一万元。（有极个别免赔额是5000元）

相信很多人也看到了这一点，但你真正理解这一万元免赔额背后的意思了吗？

举例：假设1年内住院3次，第一次社保报销以后自费8000元，达不到免赔额，没得赔；第二次社保报销以后自费1万元，那么减去第一次的8000元和剩余免赔额2000元，医疗险可报销8000元；第三次社保报销以后自费10000万，免赔额已经抵减完，所以医疗险可以报销10000元。

一年下来医疗险报销了18000元，自己实际自费了10000元。

但实际生活中一年内住院3次的概率是大还是小呢？想想自己的实际情况，几百万的可报销额度实际能报销多少呢？现在还觉得百万医疗那么实用高杠杆吗？更别提很多保司的百万医疗并不包括入住ICU的费用报销……

为什么百万医疗会有10000元免赔额的设置（极个别的是5000元）？

因为百万医疗险本身属于低端医疗险，保费很低，如果理赔较多的话容易产生亏损，亏损的话产品可能会停售，而它最大的风险就是停售风险。

设置了合理的免赔额，可以把一些普通住院病例过滤掉，保障留给大病住院，增加了它的稳定性。



今年1月11日，中国银保监会发布了【2021】7号文。不符合该《通知》要求的百万医疗险，都会在2021年5月1日前停售。

之前应该有不少小伙伴接到了通知，大概意思是，到4月底，投保的医疗险，停售了，到期不再接受投保。

这也就意味着，市面上90%以上的百万医疗险，可能要面临停售。

为什么监管机构要批量停售？

因为今年1月，监管部门发现，这类产品的销售太奔放了，误导太严重了，因此主动出手了。

还是那句话，付了保费

  有了保障。

其实，医疗险绝不只有百万医疗险。

百万医疗险只是一种低端医疗险。很多人觉得医疗险“简单”，是因为受了误导，以为医疗险就是百万医疗，就是低保费高保额。而实际上，医疗险除了百万医疗险，还有中端医疗险、高端医疗险、专项医疗险……是一个非常庞杂的体系。

其中，中、高端医疗险才是真正解决医疗资源问题的险种。它的特征：

1、0免赔额。部分保险公司的产品可涵盖既往症。

2、不受社保范围限制，可以满足特需医疗、自费医疗费用、自费药等需求。

3、不限定医疗服务：中医、西医、物理疗法都可涵盖。

4、不限定医院：自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。

5、就医预约制，不用排队，大大节约时间成本，把时间和钱都花在刀刃上。

由于本期内容主要针对百万医疗险展开，关于中端医疗险、高端医疗险、专项医疗险等其他险种的详细介绍我会放在下一期。

朋友们还有疑问的或是有其他关于保险方面的问题想了解的都可以私信我，绝对给你整得巴巴实实的。

最后打个小广告：

欢迎朋友们来参加7月12日在解放碑万豪酒店举办的明亚首届高端医疗论坛。大咖云集，不容错过！

7月12日下午13：30，我在万豪等你~



               
作者：楠楠保妈