年金险

阿豆学长长ov

年金险

今天的分享分为5部分：（阅读时间10min）

1.什么是年金险？

2.为什么要买年金险？

3.年金险有什么作用？

4.哪些人适合买年金险？

5.该怎么挑适合自己的年金险呢？

01 年金险是什么？


简单来说，年金险是一种可以提供定期、有保障的现金流的保险。

通常，会让你现在先一次性或者分批交保费，到了约定期限，就可以按年或者按月把钱加上利息返还给你，就像发工资或领养老金一样。

其实你常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金等等，其实都是年金险，只是形式、拿钱的时间不一样。

某种程度上，我们可以把年金险看成是理财方式的一种。

年金险的收益最高可以达到4%左右，而且更为重要的是它的收益很稳定，可以作为我们养老金的有利补充，所以年金险主要就是以养老金的形式出现的。

现在市面上的年金险有这三个典型的特征：

1）安全性高：投保年金保险可以说是安全可靠的，年金险资金的投资去向是以安全稳健的投资方式为主，主要涉及国债、同业票据、基建投资等等。

2）收益保守：通常年金险的收益在3~4%左右，部分年金险可以接近4%；

3）强制储蓄：配置好一份年金险之后，我们需要向保险公司交一笔钱，同时约定未来某些时间点拿回我们的钱，可以帮助家庭做好强制储蓄，锁定未来的现金流

了解年金险时，大家会经常听到4.025%，那这是什么？

我们先破除一个误区，4.025% ≠ 实际收益率。

4.025%的意思是预定利率，可以简单理解为，保险公司为了换取我们的保费，愿意给出的定价的利率。

4.025%定价的产品实际收益率也是各有不同的，有的可以接近这个利率，有的则会差些，这与具体产品设计有关。

要比较收益率，我们还是要比较IRR（内在报酬率），这个可以对接我们的年金险规划师，规划师会帮助大家免费计算的。

02 为什么要买年金险？


我总结了如下4点：

1）保证未来每年固定能领钱

现在交多少钱，以后固定可以领多少钱都清楚的写进了合同，一看就能明白。

2） 安全性高

对于年金来说，除了收益确定，安全性和稳定性也是很大的特点。

不像是投资P2P、炒股等其他理财方式，需要时刻盯着，第一无法保证永远的高收益，第二万一中途暴雷或者亏损，辛辛苦苦存的钱就打了水漂。

其次，老年人如果一下子拿到一大笔钱也不太安全，容易被骗。

而养老金保险可以选择按月领钱，就相当于退休工资之外的有利补充，可以避免手上钱太多，也能保障未来的生活品质。

3）对冲"长寿风险"

有个段子说：“人活着，钱没了”，这是人世之悲，说的就是活得太久了，没有足够的养老金维持生活。

我们年轻的时候努力工作赚钱，说到底还是为了以后的生活更有尊严一些，更舒服一些。

年金险就可以解决这个问题，只要人活着，就会一直按照合同约定发养老金，活多久发多久。

4） 强制储蓄

很多朋友都会储蓄，但做不到专款专用，很有可能中途就把存的钱给花掉了。

现在我们面临的诱惑太多了，买个包，出个国，钱往往都花在非刚性消费上了。

而年金险就可以解决存不下钱的问题，年金险的保费是每年固定要缴纳的，中途也不能领钱出来，一般退保的话损失都会比较很大，这就利用了大家厌恶亏损的心理帮助大家存下钱。

不过万一真遇到急事，比如大病、意外，还可以使用“保单贷款”这个功能，能救急，还不影响年金险的保障。

03 年金险有什么作用？


年金险的作用其实有很多，比如下面这些：

1）年轻时候提前购买年金险，退休之后就可以稳定领取养老金，保障晚年生活。

2）子女的教育金存银行利率比较低，年金险收益更高更稳定，就是更好的选择。

3）强制储蓄：很多人的工资其实并不低，但是因为各种消费、各种应酬，最后银行卡里并没有多少钱。但如果购买了一份年金险，定时定期缴费，最后得到的会更多。

4）财富传承：通过购买高额的保险，可以达到财富传承和合理避税的目的。

04 哪些人适合买年金险？


年金险虽好，但不是适合所有人的，我总结下有3类人群可以考虑购买年金：

1.寿险、重疾这类保障类产品已经购买齐全，有更多理财需求，期望长期稳定的收益，避免本金损失的朋友；

2.因为身体问题无法购买健康保险，只能通过储蓄的方式给自己做保障的朋友；

3.当下有一些钱，但是由于消费习惯不够好，存不下钱的家庭，可以用年金险做强制储蓄；

4.资产量特别大，不满足于单一投资品，需要低风险资产进行资产配置的朋友。

如果资产量太少，或者基础的寿险、重疾险保障还没建立起来，优先建议大家先保障后理财，不要着急买年金险。

05 该怎么挑适合自己的年金险呢？


挑选年金险的前提，就是要先明确你为什么买年金险，也就是你的目的，整体而言有这3个维度：

1）纯粹用来养老，那最需要关注的就是以后每年能领多少钱，以及多少岁可以开始领。这种情况，自然是以后每年能领越多越好；

2）想做遗产传承，那最需要关注的就是身故的时候可以赔付多少钱。这种情况，身故赔付越多越好；

3）希望兼顾养老和遗产传承，那就要关注多久能回本和现金价值的情况了。

总结下，年金险并不是灵丹妙药，汝之蜜糖，彼之砒霜。

产品也特别复杂，一定要根据不同人的不同养老需求来选择合适的产品。

如果有空闲的资金，希望为养老做好准备，可以考虑年金保险。

但如果你没有基础的保障，也没有多余的资金，年金险真的不是适合的选择。

最后保险千人千面，丰俭由人，不同的人群、不同的需求，适合的产品都千差万别，并没有绝对适合所有人的年金险解决方案。
                               
作者：Songao