如何理解重疾险的8个误区,重疾险怎么买才能免交“智商税”?

芊芊551

很多人认为重疾险是用来看病的，因为当你得了重大疾病以后，保险公司会一次性赔付你一笔钱。这话虽不假，但这样理解重疾险是不对的。实际上，很多客户对重疾险都存在着各种各样的“误解”，甚至认为买重疾险就是交“智商税”。那么，如何正确理解重疾险，如何配置才能免交“智商税”呢？

关于重疾险的8个“误区”

误区 1：我年轻身体好，买保险岂不是浪费？

保险是为以后可能会发生的疾病做准备的风险预防机制，只有健康的人才能作为健康保险的合格被保险人，已经患病的人是不能投保的。

目前的重疾险分为储蓄型和消费型。

储蓄型重疾险：我们如果一生平安长寿，可以选择连本带息将保险金全部取出。有些重疾险还设计了较高的分红利息，以应对几十年后的医疗通胀和人民币贬值。

消费型重疾险：交一年保一年，没有出现理赔就消费掉了。

误区 2：我的钱这辈子也花不完，保险对我来说没有用。

保险的功能很多，对于经济不是很宽裕的人来说，保险解决的是发生不幸时收入突然中断带来的经济问题，在这里，保险起得是保障作用；而对于有钱的人来说，保险起的是保全自己已拥有的财产的作用。

假如，一次看病需要50万元，以你的财力也许可以很轻松地解决。但是，如果保险让你只用1万元就可以解决这个问题，你为什么不愿意省下49万元呢？

这就为什么世界上有很多巨富家族都会为家族成员购买人寿保险。因为他们深知，保险带来的风险杠杆能够起到保全财富的作用。

误区 3：买保险不如买银行理财合算，也不没有炒股赚得多。

保险是资产配置中重要的一部分，就像标准普尔的家庭资产配置象限建议的，资产应该分为四部分，作为生钱的部分可以放在银行，也可以放到房产、股票等各种资产类别中；但是救命的钱却是不能由投资来代替。

首先，投资有风险，比如，本金亏损的风险、流动性缺乏的风险等。当疾病来袭时，我们需要的是短时间内能够自由使用的现金，确定性和及时性是能由保险合同提前固定下来并受到法律保护的，这是任何其他投资和理财都做不到的。

误区 4：人早晚都会死，买保险有什么用？

重疾保险的发明者外科医生马里优斯∙巴纳德博士曾经说过：“大家都需要重疾保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。”

随着医学的发展和人们对健康关注度的提高，很多重大疾病都能够做到早发现、早治疗，最后完全治愈。

治愈重疾的前提是经济支持、技术支持和轻松的心态。简单说就是有钱找好的医生，轻轻松松治病。不用担心进口药医保不报销，不用担心花光了孩子的教育金，不用担心养病期间没钱还房贷和车贷。重疾保险给付的保险金可以解决医疗费用、疗养费用以及解决家庭的收入中断。

误区 5：我有社会保险，不必再买其他保险了。

我国的社保虽达到全民保障，但是提供给每个人的保障额度都不高。

社保中有一个神秘的“蓝本”，只有在这个小本上的药品和医疗支出才能被报销。通常，昂贵的特效药和进口药都不在报销的范围之内，而当我们患上重疾的时候，需要的恰恰是这些昂贵的特效药品。

全国肿瘤登记中心数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例高达90%。重疾保险确诊后即给付现金，可以在很短时间内解决治疗费用问题。

误区6：我家负担比较重，没有闲钱买保险？

经济负担重和没有流动资金是很多家庭拒绝重疾保险的原因。

对于经济不很宽裕的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题，保险起的是保障作用。

人在追求高品质的生活质量时，应该考虑万一因为突发事件而使我们的最低生活需求受到威胁。比如，当身患重病时，如果经济紧张，又没有及早做好财务上的安排，就会出现必须在医疗费和生活费之间做出选择的残酷现实。

因此，拥有适当的保险并不是增加家庭的经济负担，从某种意义上说，保险可以在最关键的时刻减轻家庭的重负。

误区 7：孩子重要，要买保险也得先给孩子买。

实际上，最应该配置保障的是家庭的经济支柱。

在预算有限的情况下，保险配置的顺序是：先保大人，再保孩子。大人是家庭收入来源，负责照顾抚养子女，是子女最大保障。

误区 8：我已经有医疗保险了，不需要重疾险了。

实际上是需要的。这里要先明确重大疾病对于家庭的伤害在哪里：

直接损失：家庭面临大额医疗费用支出。

间接损失：患者及其照顾者的收入因病受到影响，但是日常生活费、额外的营养补品、护工费、家庭的房贷、车贷、教育费等支出仍在继续。

医疗险解决直接损失。对于大额医疗费用，社会医疗保险+商业医疗保险可以较好的应对。但医疗保险的局限性在于只能用于报销医疗相关的支出，而不能用于其他。

重疾险负责间接损失。重疾险的理赔金不限制用途，我们得到的是一大笔收入补偿金，来用作生活费和医疗费补充，支付房贷、车贷、教育金等，从而安心养病，不用为收入来源而担忧。

如何配置重疾险？

重疾险分为轻症、中症、重症，其中，轻症和中症并不是小病，只是没有达到重大疾病的状态。

因为大家越来越注重健康且经常体检，对于一些早期发现的还没有达到重疾理赔条件的疾病，例如心脏手术支架微创等，重疾险还引入了轻症概念，从而达到更好的保障作用。

那么如何购买重疾险，才能避免被交“智商税”呢？以下这几点建议或许能够帮到大家：

1、保障期限上优先选择保终生并带有身故责任最好。因为不管有没有生病理赔，最终这些钱都是可以拿到手的。

2、交费期间尽量选择最长期限，例如20年或者30年，因为我们买保险就是想用他的杠杆作用，我们可不知道哪年生病并理赔，重疾险有豁免功能，一旦理赔后面的钱就不用交了，这样我们更划算。

3、赔偿次数选择多次赔付，随着各家公司竞争越来越激烈，为了达到更好的保障作用，不但有轻、中症分类，还有多次赔的功能。我们万一生病发生理赔之后，大概率不能再投保重疾险了，所以多次赔功能显得尤为重要，并非常的实用。

4、自带被保人豁免功能，一旦发生理赔，后面的保费再不用交了，保障依然有效。需要注意的是选择无论轻、中、重症任何一种情况，都可以豁免保费。

5、等待期越短越好，多次赔不分组比分组的好。

（文章内容来源自：网易号）

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作者：晨溪资本