重疾险的分类与优劣势详解

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我身边绝大多数买了健康险的朋友都买了重疾险。问他们为什么买重疾？

有人回答我说，有病赔钱、没病将来留钱孩子，买这个保险就当存银行了，比银行多份保障。

也有人说，据说重疾险都是保一辈子，同样的保障，越年轻越便宜，越往后买越贵。看到大家都在买，那我就也赶紧买了。

还有人说，这个险生病了不需要拿了发票才能赔的，拿着诊断书就能赔个几十万，这钱可以救命。

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以上回答都对，讲得都很好。而今，重疾险的种类越来越丰富了，保障也越来越多样化。

大家对重疾险越来越接受、需求更是不断增加。正好最近我有好几位新咨询客户都问到了有哪些重疾险。

这里，我把对重疾险的研究，做个白话梳理，供大家参考。



重疾险可以按照保障时间来分类，分保终身、保定期、保短期。

保终身，就是指保你一辈子，因为我们随着年龄增长，发病率越来越高，理赔概率高了，保终身相对来说就最贵。

保定期，就是说保了20年、30年就保障结束了，或者保障至70岁、80岁时保障结束。费用相对保终身的便宜。

保短期，比如一年期重疾险，因为当年期有“等待期”、产品停售风险、每年续保要审核，理赔率非常非常低，价格绝对便宜，当然也会随着年龄涨价，后期不一定便宜。常见网络平台销售或者公司团体重疾险。

如果，你买了保短期的重疾险，为省下了大把银子而高兴不已，那我就要给你泼冷水了。因为，短期重疾险一旦停售、一旦你的健康状况不符合被拒保，你就真没有保障了。

以上三类重疾，建议以保终身的为主，可搭配保定期或保短期重疾险。

重疾险也可以按照身故能不能拿钱、能拿多少钱来分类，分身故赔保额、身故赔保费、无身故金。

身故赔保额的意思就是，身故的时候，保险公司一次性赔几十万的保额，通常这个保额会超过我们已交的所有保费，所以这种重疾最贵。

身故赔保费的意思是，身故的时候，保险公司一次性把我们所有已交的保费还给我们。有点相当于我们把这些钱的利息换取了我们的保障。

无身故金的重疾险，相当于保终身但是是消费型的重疾险。这个类型的重疾险最便宜，更多的侧重在保障上。

如果预算有限、保障缺口又大，我们可以用无身故金的重疾搭配定期寿险，来极大提高我们的保障额度。

不过目前，我们中国人的传统观念和乐观精神往往会让我们买保险的时候，同时考虑“万一我不发生风险我的钱怎么办？”。于是，绝大多数人还是会更接受储蓄型（就是身故能拿钱）的重疾险。

重疾险还可以按照赔付的次数，分多次赔付的重疾险和单次赔付的重疾险。

以前的重疾险，保障比较单一，往往就是几十或者一百种重疾，赔付一次，然后合同结束。

现在市面上几乎所有的重疾险，都含了轻症、中症多次且额外赔付，并且一般性都带了轻症、中症豁免。

什么是豁免？就是说理赔后，剩余没有交完的钱由保险公司来交，不影响保单其他保障。

单次赔付的重疾，赔付后合同结束；多次赔付的重疾，赔付后豁免保费且合同继续有效，剩余重疾会继续保障。

目前多次赔付的重疾主要有以下几类：

一、重疾分组多次赔。

比较多的分组方式是内脏器官一组、心脑血管一组、生活自理一组。然后每组有一次保障。就像糖葫芦串，一串一颗果子坏了，这串就都扔掉不能吃了。

二、重疾不分组多次赔。有三同原则。

因为分组后，多次理赔的概率被降低了，保险公司就开发出不分组的多次赔付。这就像把糖葫芦串都拆下来，坏了一颗果子，就只把这颗拿走，其他果子都继续能吃。

但是有个限制，就是同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故导致的两种或两种以上重大疾病，仅给付其中一种。这就是三同原则。

三、重疾不分组多次赔。无三同原则。

这个重疾多次赔付就比前两种更加宽松了。比如，某宝投保了50万重疾，确诊白血病时得到50万理赔，一年后找到骨髓捐赠，进行了骨髓移植手术，再获赔50万。

而三同原则就会因为骨髓移植手术是白血病这个同一疾病原因导致的，就不会再赔了。



重疾发生存在的关联性也许超出我们的想象。

有些疾病之间存在因果关系，如“脑中风后遗症”很容易导致“瘫痪”。

有的疾病其实是一种状态，如“深度昏迷”、“双耳失聪”、“双目失明”等，很多重疾都很可能会导致这样的状态。

有些重疾就是另外重疾的治疗手段，如“冠状动脉搭桥手术”本身就是“严重冠心病”的主要治疗手段。

有些疾病是有同一诱因引起的，如“急性心肌梗塞”和“脑中风后遗症”都是动脉粥样硬化引起的，因此这两种疾病极易发生在同一个人身上。

这些都是可以造成二次赔付甚至多次赔付的，所以无三同原则的多次重疾是非常有保障优势的，当然，这种重疾险的价格也是非常贵的。

最近这个类型的重疾险都是儿童投保，50万保额几千元的保费，还是可以接受的，爸妈们也都想趁早把最好的留给孩子。

四、把恶性肿瘤拎出来多次赔付。

因为恶性肿瘤复发、转移、新发概率非常高，所以针对这个高发病种，保险公司开发出来恶性肿瘤可以多次保障的责任。如果家族中有恶性肿瘤病史的，建议增加这项保障。

五、把心脑血管单独拎出来多次赔付。

与恶性肿瘤多次类似。如果家族中有心脑血管病史的，建议增加这项保障。



许多保险公司在给代理人培训的时候，介绍重疾险时会用这四个字“确诊给付”，就是说，一旦确诊发生合同规定的疾病，就可以得到相应的理赔。

实际上，像糖尿病、心脏病、偏瘫、帕金森等并不是“确诊给付”的，重疾险保的是大病，就像上面重疾分类里也讲到了，我们把重疾的理赔条件分三类：

一、确诊给付，例如：恶性肿瘤。

二、达到某种状态指标，例如：严重脑损伤。

三、进行了某种手术，例如：冠状动脉搭桥术。

思考一下，重疾险到底是用来干嘛的呢？

如果搭配了合适的医疗险，那么重疾险就可以补偿失能、不能工作造成的收入损失，解决长期康复、护理、护工、营养和医保/商业医疗险无法报销的费用。

如果没有高额医疗险，只有重疾险，那重疾险就得先用来抵消花去医院的钱，用剩下的再考虑解决因重大疾病带来的其他问题。

父母、孩子都应该尽早购买重疾险，优先大人后孩子。因父母如果得了重疾，就没有人赚钱了。孩子生病还有大人在赚钱呢。

以上重疾险按保障时间、身故能不能拿钱、赔付的次数可以排列组合做出非常多的选择！没有哪个最好，只有哪个最符合您的需求。

当然，建议您确认一下，您家里购买的重疾险是什么类别？如有需要，可以找我做保单梳理。





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作者：定保赐福