定期寿险和终身寿险的区别仅仅是保障期限的不同吗?

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寿险
随着消费者对保险保障的认识更加深刻，定期寿险和终身寿险这款产品，受到了越来越多人们的青睐。

同为寿险，定寿与终身寿的区别在哪儿呢？

结论差别一览：

	定期寿险	终身寿险
保障 性质	只保障一定时间，比如保障到60岁/70岁	保障至终身
功能 意义	低保费，高保障/灵活度高	身价保障/财富传承/储蓄理财
选购 要点	产品费率	产品费率/最高保额/附加服务
适用 人群	工薪家庭	高净值人群

定期寿险VS终身寿险Insurance
保障期限和责任之差
定期寿险

有一个确认的保险期间，通常为20年/30年/至被保险人X岁，在保险期间内被保险人身故则保险公司向受益人给付保险金，保险合同终止，如果未出险，保险期间结束后保险合同也会终止，保费不返还。

我们建议选择保障到六十岁的定寿：因为假如60岁前未退休，如果经济支柱离世或全残，对家庭收入影响巨大；60岁退休后，一般不会有劳动收入，仅有少量退休金，离世或全残，对家庭经济的影响非常小，这时候，定寿补偿的意义就不突出了。

定寿的保障责任包括身故和全残。身故后将理赔款给受益人，虽然家庭经济支柱没了，但是这笔钱可为家人提供支撑。

全残了，钱给被保险人本人。虽然本人的收入来源中断了，但理赔款可支撑家庭生活开支，也可以支付被保险人残疾而需要的后期护理照料费用。

终身寿险

终身寿险的保险期间为被保险人终身，只要被保险人生存，保险合同将一直有效，直到被保险人身故，保险公司向收益人给付保险金。

虽然和定期寿险相比，终身寿的保障期间变长了，但不是所有的终身寿都覆盖全残，相当一部分终身寿的责任只包含死亡，不包含残疾。


寿险
Insurance
作用特点之差
定期寿险的作用特点

站在纯保障的角度来看，定期寿险具有低保费和高保障的特点。定期寿险在获取同样的保障额度时，只需用较少的保费。

定期寿险具有高灵活性，弥补了终身寿险的不足，让低收入人群也能获得未来风险的保障。

相较于终身寿险的不能断缴，定期寿险较为灵活，无需强制性长期缴费。

终身寿险的作用特点

从产品的角度来说，寿险本身是“保死不保生”的典型产品，因此终身寿险是一定会发生理赔的险种，满足并实现了人们对于保险的理赔期待。投保人不幸去世后，终身寿险可以为家庭留下充裕资金度过难关，代替我们继续为家庭付出。

终身寿险具有储蓄性质，主要体现在现金价值上，缴费时间越长，现金价值越高，最终超越累积缴纳的保费。

一般情况下，保险的理财增值功能较弱。保险增值率最主要的决定因素是时间。终身分红险可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的效应。

终身寿险能获得财富最大化传承，国内一些上市的财富管理公司，都是针对家庭财富传承重视的高净值人群，他们的终身寿险需求同样很大。

而终身寿险不仅可以完全按照投保人的意愿分配，还可以使这部分保险金确定的传承给指定受益人，不会再作为遗产进行分割，具有切实的传承功用。


寿险
Insurance
选购要点之差
定期寿险选购考虑因素

在同样保障的情况下，选择价格越便宜的越好。定寿保费相对低很多，一款高性价比的定寿，每年只需花几百或几千，就能撬动50万甚至100万的身故保障。

最好无需体检（或体检内容少），但寿险“保死不保生”，人们发生死亡事故的风险很低，因此核保越宽松越好。

免责条款越少越好。免责条款越多，出险时遭拒的概率越大，所以免责条款越少越好。

终身寿险选购考虑因素

保额根据需求而定，一般而言越高越好。通常人们购买终身寿险，都是有家庭财产传承、移民资产安排、避税避债的安排，对投保保额的要求也相应要高，保额低的产品对应作用很少。

免体检额度越多越好，因为高保额的产品往往需要被保险人进行全身体检。

产品的特殊卖点针对了高净值人群，附加服务等特殊待遇越多越好。
Q怎么选？A
预算不充足的情况下，选择保20年、30年、保至60周岁、70周岁的定期寿险，可以根据自身情况灵活选择。定期寿险是大多数家庭的选择，尤其为工薪阶层 的家庭提供了强有力的保障。

预算充裕的话，可选择终身寿险。除了提供常规保障外，在家庭财产传承、移民资产安排、避债安排上比定寿更有优势。

因此，定寿和终身寿，各有特色，作用不同，不能完全互相替代。中青年家庭责任期的收入补偿，找定寿；中晚年身后财富传承安排，找终身寿。

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作者：小森港燕梳