年金险要不要买?不懂这3点别买!

六月清晨搅

从去年到现在我给大家测评过的年金险也挺多的，这期间发现了一个情况；
有很多朋友听代理人说了几句就开始蠢蠢欲动，没想过自己合不合适就一头撞进去买年金险；



年金险和其他险种（重疾险、意外险、医疗险...）不一样，它不是刚需和底层需求，它的作用的确很大，但也不是人人都适合买的。

今天想给大家聊一下，到底年金险要不要买，以及满足哪些条件才可以买？
今日话题：1.基础保障优先
2.拥有一笔闲置资金3.看清楚自己的需求

1
基础保障优先

这里的保障指的是其他的保障类型的保险产品，例如重疾险、医疗险、意外险、寿险等等......
年金险是用来管理闲钱和财富的，并不是刚需；

而重疾险、医疗险、意外险、寿险这些是底层保障型的保险，当你还没买这些保险的时候，最好先不要考虑买年金险；



除非你的资产能够承担疾病、意外等一切给你带来的财产风险；
不然什么基础保障险种都没有，就把钱拿去投年金险，就本末倒置了；
我一直都说，保障是先于理财的，要先做好底层需求的保障，理财就是下一步考虑的事情；
先做好了基石，才能继续往上建楼，不然就算楼建的再高，基石不稳也会塌下来。

2
拥有一笔闲置资金
年金险的确是越早买越好，因为越早买，钱在账户里的时间久，收益就会越高；

但是不能因为心急就随便投保。
就算是短期型的年金险，最少也要10年的保障期，假设保单年度第5年开始返还，那这笔钱也至少得在账户里放5年。



所以我们在购买年金险之前，不能一头热，你得保证这笔钱是至少在5-10年，或者更长的时间里，都是不需要动用的闲钱；
如果中途因为周转困难，虽然可以申请保单贷款，但是也只是暂时缓冲；

如果还没有到领取期就需要退保的话，视乎现金价值而定，也许会承受一定的损失，那就得不偿失了。
如果暂时拿不出来太多钱，但是又确实对这个产品很感兴趣的话；
那就可以看看这个产品是否具有加保功能，起投金额低不低，这样的话也可以提前占个坑，等以后钱多了再往里加保。

3
看清楚自己的需求
不同的产品针对不一样的人，要根据自己的需求来决定，而不是跟风，看哪个收益高就买哪个；

我总结了一下，需求大概有以下7个：

1.想要返本快的，越快越好
这种类型的朋友我一般建议买快返型和短期理财型的年金险；
虽然收益比起养老型年金险会稍微逊色一点，但是好处就是在于返本快，本金回的快，也能更快地支配这笔资金。



2.想要每年领取得多的
那这类型的通常都是养老型的年金险，而且现金价值和身故金都会相应比其他领取高的低一点；
这类型的朋友通常都是只要自己领取的多就行，留给家里人的身故金低一点也无所谓，主要是把重点放在自己的领取上。

3.想要平衡领取的钱和留给家人的钱
这类型的朋友就很适合"万金油型"的年金险，就是说领取的钱不会太低，身故金和现金价值也不低；
领取的也许不及上面那个类型多，但是确保留给家里人的钱，也保障了家里人的生活。



4.想要最大力度地保障家人
这类型的朋友就要好好对比产品之间身故金的价值了；
但是像上面说的一样，身故金高的话，那领取也会相应低一点。

5.害怕以后可能会动用到这份年金险
有些朋友可能会觉得这笔钱压在账户里实在太久了，害怕自己未来会有什么风险以至于要动用到这份年金险；

我建议这类型的朋友，就要挑选现金价值高一点的产品；
首先，可以用保单贷款功能，现在市面上的产品一般来说都是贷到保单现金价值的80%，6个月是还款期；

其次，可以进行退保，如果实在是有资金周转困难了只能退保的话，高现价可以让你承受最低的退保损失。



6.想要二次增值
现在有很多产品都可以附加万能账户；
如果不急着领，想要让账户里的钱二次增值的话，就挑可以附加万能账户的年金险；
并且要对比合同里的保底利率，不同的产品保底利率都是不一样的；
现在市面上大部分的万能账户都能达到3%，所以那些什么1.5%、2%的基本上可以不用考虑，太低了。

7.养老或给孩子用
这种就需要计算一下自己未来大概需要多少钱，以及这款产品是否能满足到自己的收益需求；
还得看保障时间、领取时间是否符合自己的计划。



例如，少儿年金产品，有一些是保障到孩子大学毕业、而也有一些是保到孩子婚嫁；

具体需求搞清楚后，再去挑选产品。

4
最后想说
要不要买年金险，这个问题因人、因需求而定，和基础保障保险不一样，这不是刚需；
但是你有各种关于财富管理上的需求，不同类型的年金险都可以满足你；



投保年金险的门槛也越来越低了，有些产品起投金额低、投保年龄宽松等......
在有闲钱的基础上，且有基础保障的情况下，投保一份年金险是对自己财产的保障。
如果想了解更多高收益年金险，可以加我聊聊~↓↓↓



希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。



·  我  ·  是  ·  谁  ·



我是哆啦，前阿里产品专家，保险测评人。

2016年清明，一个发小，肺癌晚期挂了；2017年底，一个亲戚确诊肺癌晚期，目前在广州、用试验药免费治疗，一贫如洗...两个都没保险，都不了解保险...

找到两个小伙伴：徐老师（10年保险从业）和宋老师（5年保险从业），一起死磕保险，用你听得懂的话，测评保险，帮你花最少的钱，买最好的保险。

愿：天下没有难买的保险！
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作者：年金险对比