年金险怎么买才“对”?这份指南请收好

David902

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“厘清”资产与负债

XX寿险“温暖金生年金险”出炉。

XX人寿推出“XX三号年金保险计划”。

XX保险年度钜献 “XX人生优享版终身年金保险”倾情上市。

……

2021年初，又逢保险业一年一度 “开门红”，各家险企纷纷撸起袖子加油干。其中，年金险成为这场演出的主角之一。

02
“走近”年金险

                                         

什么是年金险？

作为一种具有储蓄功能的寿险产品，年金险是指投保人一次或按期交纳保费，保险公司按照合同约定的金额、方式，于被保险人生存期间，在约定期限内定期（按月或按年）向其给付保险金。

不过，有储蓄功能并不代表年金险与银行存款无异。



以定期存款为例，尽管利率不高，但胜在能随时取出本息（顶多存单未到期，按活期计息）。年金险则不然，保险金受领者一旦过世，险企立即止付。故若想全额拿回本金，须活至合同约定岁数。

???? 如某险企旗下一款年金险规定，年交2万元，连交5年，自合同有效日起至14周年，可每年领取保额的3%；自15周年起，每年领取保额的7%；被保险人年满100岁，可拿回10万元本金。

当然，相比银行存款，具备养老金储备、教育金储蓄和财产传承等功能的年金险，仍有相当优势。

???? 比如养老金年金险，一般按年交费，到某个年龄或退休年龄后开始返还。被保人生存期间，可按年、半年、季度或月度获得保险金，直到死亡或合同期满。



据社科院预测，到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口比例将超过20%。这种情况下，年金险以其低风险、量身定制等特点，是为个人养老的较好方式。年轻时，节约一部分资金交纳保费，年老就能按期领取固定数额的保险金。

???? 又如教育金年金险，亦按年交费，等孩子高中或大学，就能按合同约定领取一笔资金用于教育。有的年金险产品还有创业金、婚嫁金可领。

???? 再如财产传承年金险，受益人对保险金有控制权，可指定领取方式。若保额较高，还可建立保险金信托，不但实现分配，且可规避身故后争产情况的发生。

03
“买对”年金险

值得一提的是，2017年5月12日，原保监会发布“134号文”，快速返还、返还比例高的年金险；附加万能账户的年金险等，都于当年9月30日下架。

有人说，三年前监管层的态度就表明年金险不再“吃香”，所以没必要关注此类险种？

是这样吗？其实不然！

134号文落地后，退市的是那些不合规年金险产品。险企销售的合规产品并未停售，相反“升级换代”，用五年后开始返还的分红年金与万能险的双主险产品组合，取代了以往快速返还的年金附加万能账户产品。而且，新产品依旧不断，满足了不同消费者的需求。

???? 根据保险业协会发布的2019年度寿险电话营销行业报告，年金险成为第一大份额险种，不仅超过传统寿险，也超过排名第二的健康险8个百分点。可见，数据已说明一切。

但要提醒的是，再热火的产品，掏银子也得谨慎。

由于年金险从购买到领取保险金，时间跨度可能相隔十几、二十年，故宜首选有分红功能的产品。

同时，“下单”时务必货比三家，注意要点：


一、是注意领取方式
各家险企的年金险的保险金领取方式有所不同，有的自动给付，有的需被保险人在开始领取日，携保单、身份证原件、户籍证明及最近一次交费收据，到保险公司申办。这一细节，最好事先弄清。


二、是注意领取时间
按照保险金的给付开始时间不同，年金险可分为即期和延期年金险，前者指在投保人交纳所有保费且合同生效后，保险人立即按期给付保险金。后者指合同生效，且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后，保险人在被保险人仍生存的条件下开始给付保险金。

由此，除非有较急现金需求，一般慎选即期年金险，因其缺乏资金积累时间，现金价值较低，通常很长时间才返本。而延期年金险一般集中在被保险人50、55、60、65周岁四个年龄段作为保险金领取的起始时间，相对更能灵活地提供保障。


三、是注意保证领取
年金险以被保险人生存为给付条件，为避免被保险人寿命过短而出现损失养老金的情况，很多年金险设有保证金额或保证年期条款。若被保险人发生意外，拿不到保证金额所定数额，或没有达到保证年期的年数，险企会将剩余金额或年度给予受益人。

???? 如某险企旗下一款分红型年金险，自指定日起，被保险人每年可领取保额的10% (或每月领取0.84%)直至100周岁，并可获20年领取保证。若在此期间身故，该20年应领未领年金将一次性给付受益人。因此，若侧重养老保障功能，宜选有保证领取条款的年金险产品。

总之，多一点注意，少一点随意，年金险才能买的正确！



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作者：郎club