定期寿险投保指南:保什么、保多久、交多久、保多少

李志敏

敬佩的成年人勇士：

你好，当你打开这份「定期寿险投保指南」，并决定读下去时，请允许我先向你表达一份敬意，致敬你愿意思考「死亡」，致敬你愿意考虑如何应对「未来极端恶性事件」，致敬你愿意把「寿险」纳入你的考虑范围。

本指南将探讨「定期寿险」投保中可能遇到的问题，希望能给你一定的帮助。

1、为什么建议你选择「定期寿险」?

因为定期寿险，是入门「寿险」的性价比之选。

它适用于承担经济责任的所有适龄成年人，通常为18~50/55/60 周岁。

2、当你考虑投保「定期寿险」时，请先明确了解「定期寿险」保什么？

定期寿险，是只保一段时间的寿险，在保障期间内，如果发生「身故或全残」，就赔付一笔钱。

身故好理解，人不在世上了。

那么「全残」指什么，请看下图。

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因此，身故和全残，都属于极端恶性事件，它的发生对一个家庭的打击是震撼性的，甚至是毁灭性的。

而「寿险」，就是被设计出来应对这种极端风险的险种，当这种风险发生了，就赔付一笔钱。而「定期寿险」，就是指「寿险」的保障作用只发生一段时间。

3、当你理解了「定期寿险」，决定投保时，你会遇到什么？

我们打开任意一个「定期寿险」的投保界面，你会发现它们都需要选择以下信息：

被保险人年龄

被保险人性别

保险期间

缴费期间

保险金额

选择购买地区

有的还需要选择有无社保。

只有全部选择完毕，才能点击购买。

因此，本指南，不讨论如何选购「定期寿险」产品，

而讨论：正式购买前，我们如何选择这些投保参数，先明确自己的需求。

4、【被保险人年龄和性别】的选择

这个选择很简单，你只需要拿出你的居民身份证，对照着换算出你的周岁，对照着你身份证上的性别，如实填写即可。

年龄和性别会影响寿险的费率，也就是影响保费的高低。

一般规律，在其他选项一致的情况下，：

年龄越大，费率越高，保费越贵。

男性费率比女性费率高，即男性保费比女性保费高。

5、【保险期间】的选择

保险期间，也就是保多久，它通常可选的选项有：

10年、20年、30年、至60周岁、至65周岁、至70周岁、至80岁

（不同产品选项略有不同）。

那么，怎么选合适？

先明确一点：

在其他选项一致的前提下，保障期间越长，保费越贵。

如何选择保障期限，这里有三个考虑维度：

刚性负债的还款时间

刚性负债，如房贷车贷和其他个人债务。

一个人的经济责任和经济压力很大一部分来自刚性债务。

所以，可以将保障期限选择为还款时间，即刚性债务要还多久，你就保多久。

将子女抚养成具有独立生活能力的成年人的时间

如果有子女，将子女抚养成人是父母应尽的责任和义务。

一个人的经济责任和压力也有很大一部分来自对子女应尽的责任。

所以，可以将保障期限选择为子女长大成人的时间，即子女还有多久成年，你就保多久。

退休前的工作时间

一个人只要还在工作，就能源源不断地产生收入，给家庭带来现金流，承担着家庭一定的经济责任，是家庭里不可缺少的一员。

所以，可以将保障期限选择为自己余后的工作时间。即你离你目标的退休时间还差多久，你就保多久。

当然，保的时间越长，保费越贵。

所以，建议根据自己实际情况和预算，不追求一步到位，量力而行。

6、【缴费期间】的选择

缴费期间，也就是交多久。

根据你选择的保障期限，会产生不同的可选择的缴费期间，

但缴费期间最长不超过你选择的保障期限。

打个比方，你选择了保障30年，那么可选择缴费期有10年、20年和30年。

那么，怎么选择缴费期限？

通常，在其他选项一致的情况下，缴费期限越长，每年保费越便宜，但总保费越高。

打个比方，25周岁，女，保额50万，保20年：

选择10年缴费，每年保费225元，总保费2250元。

选择20年缴费，每年保费130元，总保费2600元。

注：以上计算是随意挑选一个的产品进行的。

所以，如果你想追求较小的缴费压力，建议选择缴费时间与保障期限相同。

因为缴费期限越长，每年保费越便宜；万一不幸发生了，赔付一样的保额，你付的保费更少。

如果你嫌缴费时间长，麻烦，那么根据你的实际情况和预算，量力选择你喜欢的时间。

7、【保险金额】的选择

保险金额，简称保额，也就是赔付的保险金的数额大小。

每个人都是世界上独一无二的存在，如果真要给自己定个身价，你觉得自己多少身价合适？

一百万？一千万？一亿？无价之宝？......

但是，要注意，身价越高（保额越高），在其他选项一致的前提下，每年保费也越高。

那么，如何给自己确定合适的保额？

我们先要明确，寿险是弥补一个人身故或全残给家庭带来的经济损失。

而考虑自己发生极端风险可能带来的经济损失，就要从考虑自己承担的经济责任开始。

我们承担的经济责任，通常从两大维度考虑：

刚性债务责任

当一个人不幸身故或全残了，意味着来自这个人的现金流中断了，

但刚性债务（房贷等负债）不会因为一个人的不幸，而免除其债务。

为了避免给家人留下沉重的经济压力，保额应包含未还完的债务额度。

弹性经济责任，又可分为三部分：

子女教育费用

子女通常是家庭的未来，是一家人的心头肉，把子女抚养成具有独立生活能力和思考能力的过程中，必不可少的就是教育。

如果有子女，你是否考虑了子女从目前的阶段，到读完大学，读完研究生，甚至出国留学深造这些不同教育阶段，所需的大致花费。

万一不幸发生了，你带来的现金流中断了，家里还有没有经济条件按照你之前的教育规划完成子女的教育？

所以，保额是否要包含子女的教育费用。

弹性经济责任，又可分为三部分：

父母的赡养费用

曾经的我们，作为父母的吞金兽/碎钞机，占据了父母人生黄金阶段的时光，他们养育我们，陪伴我们长大。我们也想让父母老有所依，陪着他们慢慢变老。

但万一我们发生不幸，比父母早走一步，留下来的父母怎么办？他们能照顾好自己吗？他们有没有稳定的养老金？

所以，保额是否要包含父母的赡养费用。

弹性经济责任，又可分为三部分：

家庭的日常生活开支费用（除房贷等负债和子女教育费用）

每个人作为家庭里不可替代的角色，万一不幸发生了，人走了，除了给家人留下悲痛以外，是否也给家人留下了一笔生活费用，足以支撑他们维持现有的生活水平，从悲痛中走出来？家里是否还有其他的收入来源？家里的生活水平是否会下降？

所以，保额是否要包含家庭未来x年内的日常生活开支。

综上，一个家庭需要的保额大小 = 房贷等负债 + 子女教育（可选） + 父母赡养（可选）+ 未来x年内的日常生活费（x的数字可调整）。

但别忘了，每个人都是家庭的一份子，家庭的经济责任重担不一定全都在一个人身上，我们可以根据家庭每个承担经济责任的人的收入占比，来分配这个人所需的总保额。

同时，也不要忘了：保额越高，每年保费越贵。

如果分配好自己所应承担的保额，但是你的钱包仍不许你选择这么高的保额，怎么办？

建议：根据自己的实际情况和预算，量力而行，争取先覆盖刚性经济责任，先落实保障，再在未来收入提高后，才逐步提高自己的保额。

8、【选择购买地区】的影响

通常，在其他选项一致的情况下，你选择什么地区并不会影响每年保费的大小。

那为什么还需要列出来让人们进行选择？或者说，选择不同区域会有什么影响？

选择不同区域的影响：

可能存在服务不到位、时效差等问题

因为你购买时所在的区域不在该保险公司的经营区域内（该区域没有设立分公司），

而保险公司的定期寿险销售区域通常为中国大陆，或中国除港澳台，或中国除新疆、西藏及港澳台保险公司。

这影响其实不大，因为随着保险行业与科技行业的联合，万一发生理赔，只要你符合理赔条件，办理理赔手续依然很方便，和当地存在经营区域相比，异地理赔时效可能也就只有几天差别。

选择不同区域的影响：

可能影响可选择的保额大小，如下图所示。

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9、【有无社保】的选择

对定期寿险而言：

大多数产品选择【有社保】或【无社保】，并无任何影响。

少数产品选择【有社保】或【无社保】，会影响可选择的保额大小，如下图所示。



总结：

在「定期寿险」的投保界面，你需要选择以下信息，才能点击购买。


被保险人年龄

被保险人性别

保险期间

缴费期间

保险金额

选择购买地区

以上选项中，需重点考虑的是【保险期间】、【缴费期间】、【保险金额】。

优先考虑【保险金额】，保额足，才能切实解决身故或全残带来的经济损失。

其余选项，根据自身实际情况和预算，量力而行，不追求一步到位。

               
作者：凯蘅说