年金险到底值不值得买?

杨柳657

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年金险其实很简单

年金险就一个作用：防止要花钱的时候没钱花。

大多数的人都是普通上班族，人生巅峰也不过30-40岁，我们不是什么售后都能挣到大钱的，更有可能很多人在35岁时还需要面对职业困境。

俗话说得好：人无百日好，花无百日红。现在越来越多的人提倡存钱，毕竟鲜花着锦的面子始终是个空壳，实惠的里子才是人生的底气。

而年金险就是用来强制储蓄，聚沙成塔，把人生的财富跨时间分配。

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年金险该买吗？



年金险最大的痛点是丧失流动性，但一个硬币有两面，年金险拿时间换钱一样有很多好处。当然买年金第一点就是要想清楚，这笔钱可不可以锁死五年甚至更久。



（1）收益率

年金险不同于基础保障，更偏向于理财，所以收益率是核心。

目前年金险的预定利率在3.5%，好的能做到4%左右，这个利率在目前理财产品看并不算很突出，可放在未来十年，这个收益率还是动心的。

大环境上，欧美的借债发展不断促进流动性泛滥，加上疫情防控不到位，利率下行成为常态。

中国也许不会进入负利率时代，但很长时间内，一定会是低利率时代。所以大概率3.5%—4%是无风险利率的天花板了，现在还能买到，将来还有吗？不好说。



（2）安全性

年金险的安全性我想讲两点，一是保险在监管下的安全性，二是保险带给被保人的安全性。

中国的保险一直是强监管的行业，年金险作为合同约定的刚性兑付。

这点在小助手之前的很多文章中都阐述过，这里就不在详细介绍了。

相比收益人们更看重的，是保险带给被保人的安全性。

保险的收益不能保证你大富大贵，但至少能保证你有平稳的生活。谁都不能保证一辈子顺风顺水，有一个托底的，能守住你生活的下线。

强制储蓄也是这个道理，用流动性换取一部分安全，来对抗未来未知的风险。

保险的作用就是“护城河”，守着你的“烟柳画桥，风帘翠幕，参差十万人家。”

歌舞升平时，它也许是“碍眼的土木工程”，拆了这里，还可以建“高楼大厦，黄金梦想。”当海市蜃楼褪去了光鲜，再看保险，细水长流能守住最普通的一日三餐，人年纪越大，越明白安稳的可贵。

当你60岁用到了存下的养老金，不用再去打工谋生计，你会感激那年把钱刻意遗落在某处的自己。





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