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为什么百万医疗不保证续保?要怎么选

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发表于 2021-7-16 19:05:18 | 显示全部楼层 |阅读模式
百万医疗险一年只要几百块,最高能报销上百万的医疗费,很多人都会给自己买一份,作为基础保障。 可是面对“保证续保”“停售” 各种风波。百万医疗到底要怎么选?产品为什么不保证续保? 这篇从以下几点来分享:

1. 监管对“保证续保“的定义
2. 从定价逻辑来看,为什么不能“保证续保”3. 不能续保的潜在风险
4. 评估产品持续性小建议

1. 银保监会对“保证续保“的定义
找到正在施行的《健康保险管理办法》,我们看规定怎么说:


也就是说:对于短期健康险,如果出现“保证续保”字样,必须同时满足:(1)一直续保(2)不能调整责任(3)不能调整费率
同时满足这3条,医疗险只能表示做不到。今年5月份,很多宣传所谓“保证续保“ “续保到99岁”的不合规短期医疗险也都下架了,销售误导又少一些。其实不只短期医疗险做不到,长期医疗险也做不到,例如最长保证续保20年的产品,会备注费率可调。
医疗险的保费本身就是随年龄增长而增长的,为什么不能保证费率不变呢?来看定价逻辑~

2. 医疗险定价的底层逻辑
医疗险和重疾险等其他险种不同,没有一个固定的保额来精算费率,只有一个赔付的最高值,比如100万/200万。但是医疗险不会根据这个上限来定价,而是参考平均花费。
平均花费受什么影响呢? 社保承担的比例、医疗政策、疾病发生率、疾病检出率、平均寿命的增长、核保和核赔、市场情况等等都有影响。
总之,变量很多。

单从医疗费来说,我们看美世的《全球医疗成本调研报告》,中国近年医疗通胀率在10%左右,几乎是居民消费指数(CPI)的三倍。

随着医疗技术的发展,每年都有新药和新疗法发明出来, 但是往往价格高昂,未来的医疗费难以预算,再加上其他变量,保证不调整费率?确实难以做到~ 定价变量多+定义严格, 所以“保证续保”的短期医疗险是不存在的。

3. 不能续保的潜在风险

既然续保的主动权在保险公司手里,那基础条款和价格是一方面,产品是否能一直在,稳定续保就必须考虑。毕竟保险公司有涨价的权利、还有停售的权利。
医疗险买1年保1年, 万一交了很多年,哪天不小心用上了,报销1年,不给续保,那以后的医疗费我找谁去,这时再买其他医疗险也晚了,不是浪费感情嘛。

4. 评估产品持续性小建议
保障责任和价格在合同上白纸黑字写了,我们要看,但不能只看这些。产品可持续性虚无缥缈的,有些消费者可能不太注意。续保和理赔风险客观存在,那怎么评估产品的可持续性呢?:
(1)公司运营稳定,  长期经营医疗险
有一些保险公司,专注在医疗险领域,公司有多款医疗险产品,有非常专业的医疗险团队,历史上产品升级时也都有给老客户免核保升级。
而有一些百万医疗来到这个世界,是为了占领市场,然后导流到公司的其他产品,公司并没有专注在医疗险领域,这种产品即使保费便宜,条款再好也应该尽量避免,好像初期收益很高的P2P一样吸引人,万一爆雷了再跑就来不及了。
(2)关注保证续保条款
每家条款的表述都有不同,可重点看几个点:

    是否会因为身体状况改变影响续保;产品停售,是否会提供新的续保建议,会免核保升级吗;费率变化是针对所有人还是针对个人;

这些条款,有些公司会写清楚,有些公司不会写,在目前市场情况下,百万医疗险,还是写清楚的好。
(3)做好如实告知
《保险法》16条是说如果投保人未如实告知,会影响理赔和续保。看一款保证续保20年的百万医疗条款:



今年上半年的案例,甲状腺结节未告知,最后因为肺癌出险。经过长期的申诉,最后确实赔付了医疗费,但是很遗憾,如实告知是投保人的义务,投保人没履行义务在先,第二年不能续保。

在最需要的时候,不能续保就很难过,所以如实告知很重要,哪些情况要告知和不同产品的问询条款有关,分情况。
这里敲敲黑板,如果有销售还在说全填否,没有事,要有自己的判断。
互联网的一些产品很多是自动核保,极致的费率可能针对的是完全的标准体,如果有一些身体异常,比如常见的甲状腺结节、胆囊息肉等,医疗险产品多数都会问到,问到就要告知。 有一些体检异常,大夫都说没事的,普通百姓甚至可能不自知,但在保险里会认为风险较大,延期拒保的情况也是有的,比如常见的肺结节。
同时如果一款产品买的时候过于容易,即使你是完全的标准体,投保的时候没留隐患,那说明万一用到保险,符合条款的就会赔。
不过买同款产品的队友们,都如实告知了吗?如果很多队友没仔细看如实告知的页面,那相对其他核保严格的产品,理赔率会不会相对更高,涨价和停售的概率是否也有影响呢。大家是在一条船上。
最后,愿我们买的健康险都用不上,万一用上了,也真的顶用。



End

马慧玲
中立 客观
明亚保险经纪公司



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作者:小马理险记

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