百万医疗是在打水漂吗

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健康险合同本质上是射幸合同，1年1交的消费医疗险，不出险的话自然是“打水漂”了，出险的话当然也就更加物有所值，为什么是更加？

百万医疗的出现也就是近几年的事，当下的精算并没有远期赔付的数据支持，从这个角度来说，所有的百万医疗其实都是在摸着石头过河，所以，银保监才会从防范远期兑付风险的角度要求各寿险公司不可以在百万医疗的销售上有保证续保的误导宣传。

但是，百万医疗也是目前理论杠杆率最高的健康险。

重疾险如果在第一年出险，杠杆率大概在几十倍到百倍之间，但重疾险随着出险时间的延迟，杠杆率会越来越低，即便算上多次赔付，杠杆率也不会高到哪里去。

我们来看看百万医疗，便宜的一两百，贵的三四千（相对高龄或高端），取个均值，1千元-2千元之间，撬动的保额至少100万，恶性肿瘤或重疾翻倍，至少是200万，每年的理论杠杆率在500-1000倍之间。

当然，几百倍的杠杆率是理论的数值，实际出险的杠杆率根据个体不同所以情况不同。

问个问题，每年1千元或是2千元或许不是小数字，请问您有为自己的治疗专项存储了几十万或是一百万么？

如果没有，每年花一两千元去撬动一个杠杆，万一遭遇人生的风险，可以不用因费用而犯愁，不用过于担心家庭生活品质因此改变，也不用卖房卖车、不用砸锅卖铁，愿不愿意？

然后，我们再来算一笔账。

按平均每年在医疗险上花费2千元计算，20年合计4万元。请问20年内生病住院的可能性有多大？

20年都不生病住院的可能性当然有，但20年里总要生那么一两次病住院的可能性更大，用4万元来保障20年的健康医疗风险，怎么看都是合适的。

需要说明的是，保险公司审核健康险投保，确保健康者参与医疗的“射幸游戏”，在初始的年份里，理赔率相对较低，保险公司盈利结余会相对较高，但随着时间的流逝，理赔率会逐步抬升，最终的理赔率会无限接近于100%（年老生病是必然现象），盈利结余就会相对变少。

敲黑板：理赔率的高与低和早与晚对个体而言没有意义，对个体而言重要的是在身体健康时可以加入“射幸游戏”，因为经济账可以算得清，风险的账却算不清。

               
作者：森说要有光