百万医疗与健康告知

刘冠华

配置健康险最关键的是如实告知，因为这会关系到健康险日后的理赔，而对于百万医疗来说，健康告知更是重要且敏感，因为他的核保尺度更紧，几乎稍有风吹草动就是除外免责。

还是用案例来说明吧。

某客户因急性胸痛入院治疗，诊断为冠状动脉阻塞，溶栓治疗效果不佳，最终安装了支架，申请医疗理赔。该客户医疗险投保时间比较短，刚过等待期2个月，保险公司在出险后启动调查。查知：该客户14年前妊娠期高血压并伴有尿蛋白，18年曾因睡眠问题及关节问题寻医就诊。

核赔结论为：此次冠状动脉治疗正常理赔，合同继续有效，同时补签免责告知书，免责范围为抑郁症及抑郁导致的并发症和关节疾病。

14年前的妊娠期高血压并伴有尿蛋白，在生产后恢复正常没有持续治疗，同时也因为时间太久不在告知范围，不会影响投保时的核保结论，也不会影响理赔结论。

而18年的睡眠问题诊疗记录则提示该客户可能存在精神类的疾病风险，而精神类疾病在健康险种是非常敏感的疾病，核保时通常都会比较慎重，在医疗险核保时最好的结论也是免责，故要求补签抑郁症及抑郁导致的并发症免责告知。

关节病则可能涉及免疫系统方面的缺陷，在核保时同样会比较慎重，所以医疗险在正常理赔冠状动脉治疗的同时补签关节疾病的免责告知。

但该客户同时投保的重疾险并没有同时下达相关免责告知，因为核保认为该客户的精神类疾病及关节疾病的潜在风险不足以影响重疾险的核保结论。从这点也可以得出，医疗险的核保要比重疾险严格太多，归根结底还在于理赔的门槛不同、保障的方向不同。

从上述案例也可以了解，健康险投保时，有问必答、如答必实非常重要，没有必要对在告知范围内且存在记录的诊疗历史进行隐瞒，因为隐瞒的病史大概率不会赔还很可能会对日后理赔产生影响。

最后再敲一下黑板：管好自己的医保卡（公费医疗卡），不要购买敏感药物也不要外借给别人使用，一些您以为的小毛病，在核保看来可能就是大风险，尤其是医疗险的核保。
               
作者：森说要有光