百万医疗是圈钱之作?

惜颜705

熟悉大实在的都知道，百万医疗，是大实在非常喜欢推的一类产品。

但是，


喜欢推，不代表逢人就推、无脑推。

最近有很多文章说百万医疗是保司的“圈钱之作”。

真的是这样吗？

说组数据大家就都知道了。

01关于百万医疗的那些数据

国家卫健委《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示：

2019年，我国人均住院费用9848.4元。

而一般来说，百万医疗险免赔额是1万左右。

目前业内百万医疗险平均赔付率约30%左右。

也就是说，

假如保险公司收来100万保费，赔出去只有30万左右，近70%的利润。



再加上百万医疗险不保证续保（可停售）、不保证价格（可涨价）……

很多人看到这里，都会说，这不坑人吗？！

因为这些数据红果果的表示，百万医疗险根本用不到！

别急！

话没说完，咱继续往下看！

其实不是这样的，大实在看到很多文章都在Diss百万医疗。

对于这种不明所以的“跟风骂”我也是很无语。



对于我们来说，保险公司赚了多少钱，跟我们又有什么关系呢？

真正跟我们有关系的，

是我们到底有没有得到合适的保障！

想要从根本上认识百万医疗，

那得先了解医疗险。

02医疗险

目前我们常见的医疗险，分为3种：

1、社会医疗保险：

这是国家给每个人的福利，

分两种：城镇职工医保（“五险一金”中的“医疗保险”）和城乡居民医保（即自愿购买的居民医保）。

区别在于城镇职工医保的报销比例相对较高，但二者都不能报销100%。

鉴于国家非盈利的惠民政策，投保门槛低，每年交费也不多，简直不要太划算！



2、商业医疗保险：

商业医疗险：包含小额医疗险、百万医疗险和惠民保等。

①小额医疗险：

保额（一般在10万以下）、免赔额（0免赔或者几百）双低，又能分为：小额住院医疗、小额门急诊医疗。

②小额住院医疗：

报销住院产生的医疗费用；

③小额门急诊医疗

报销门急诊费用，比如日常感冒发烧，它都可以报销。（某些小额医疗险还会包含一定意外责任和重疾责任。）

非常实用，给你保姆式的保障。



④百万医疗：

目前可分为普通百万医疗险、防癌医疗险。

普通百万医疗险：

就是我们开头提到的常见百万医疗险，报销一切住院产生的合理医疗费用；

防癌医疗险：

算是百万医疗险的一个子分类，可理解为仅报销因癌症住院产生的合理医疗费用。

惠民保：

它也属于百万医疗险，保额差不多，免赔额更高（2万左右），价格更便宜。（该险种健康告知十分宽松）

不难看出，每种医疗险都有其自身定位，

医疗险中，光是百万医疗就分了这么多种，那么，百万医疗值得购买吗？

肯定是值得购买的！

而且作用相当的大。



但是我们要明确，谁，适合买百万医疗呢？

03百万医疗险怎么买

1、未成年人：

未成年的孩子，身体较成年人弱，一年去好几次医院很正常。

因此，一定要先买小额医疗险。

（注：这里默认已经买好了社会医保和终身重疾险，毕竟一个是国家的福利，一个是最好的健康险，接下来提到其他人群时也是同理，老年人除外）。

对于小孩来说，百万医疗险可能没有小额医疗险实用。


（有极少部分的孩子患常见性重疾，如：白血病。这时候百万医疗是很能打的！）



孩子容易感冒发烧、肺炎支气管炎啥的，去一次医院，买小额医疗险的几百块保费就“收回”了。

   而百万医疗险开头说了，是有1万元免赔额的，

能住院花1万的病，重疾险有90%的可能用到了。

百万医疗险开头说了，“起付线”高达1万，能住院花1万的病，重疾险有90%的可能用到了。

即便真没用到，正常小额医疗险能报销2-10万，这个保额基本覆盖重疾险之下的所有疾病了。

所以孩子有终身重疾险+小额医疗险基本就够了，

钱包富裕的朋友再去考虑百万医疗险，作为这二者的补充。

2、成年人：

成年人，各项免疫功能都很OK，很少会跑医院。

小额医疗险对咱几乎没啥作用……



但是成年人买百万医疗险能比孩子便宜很多。

因此，要是已有社会医保+终身重疾险，可以买份百万医疗险来补充疾病保障。

如果还有预算，可以再配置一份小额医疗险来解决百万医疗险1万免赔额（起付线）的部分。

3、老年人：

步入老年，身体状况就用大实在多说了吧~

大实在建议，一定要在身体健康时投一份百万医疗！

在社会医保基础上，可以配置一份保障期尽量长的百万医疗险。

因为终身重疾险已经无法投保了，或者投保已经不划算了。

要是身体健康异常，那太遗憾了！

百万医疗险都买不来了，



这时候建议把百万医疗险换成防癌医疗险，

即只保障癌症的百万医疗险，这类产品对于健康要求比较低。

当然，如果所在地有惠民保（如沪惠保），最好提前买上。

04总结

其实，关于“不同医疗险怎么选”这个问题，没有一个通用标准。

以上也只是按照年龄段大概率建议。

但是大实在觉得，有条件的都可以投保，

毕竟价格不算高。

现在很多重疾都向年轻人伸出魔爪！而很多家庭，并没有面对风险的能力。

长期的住院治疗后果大家可想而知。

以上是大实在对于医疗险的看法，

还有啥不明白的咱私信再唠吧~




               
作者：实在保