定期寿险榜单出炉!值得推荐的只有这五款!

刘冠华

保险产品五花八门，但有一种保险看似对自己没有一点好处，却有很多人在买。

它就是定期寿险，一份有温度的保险，可以让爱与责任传承下去的保险，定期寿险是所有保险产品中最简单的一种，理赔标准非常简单，只要身故/全残就赔钱，不像重疾险、医疗险以及意外险等充满套路，一不留神很容易踩坑。

说实话，定期寿险是我非常喜欢的一类保险，体现爱与责任，却在国内备受冷落，主要还是很多人不了解它，总觉得人死了才赔钱，有啥用！



本期文章我们就来好好了解一下定期寿险能为我们做什么？

定期寿险的功能与意义。定期寿险如何挑选？最值得推荐的定期寿险有哪些？注意事项！

一、定期寿险的功能与意义‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

①、定期寿险的功能：

保险公司和投保人约定一个保障期限（如60/70岁），如果在保障期限内身故/全残，那么保险公司直接赔一笔钱。
若保障期限内没有发生身故/全残，则保险合同终止。
②、定期寿险的意义：

定期寿险的保障意义主要在于保障家庭经济支柱的家庭责任（孩子和老人没必要配置定期寿险）。

‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍比如家里全靠一个人赚钱养家，万一有一天家里的经济支柱突发意外去世，这个世界上还有放不下的人，我们的父母、爱人及孩子。

作为家庭顶梁柱，突然的离去，给家庭带来的伤害不仅是精神层面，还有生活生存问题。

老人谁来帮你赡养、孩子谁来帮你抚养，车贷房贷谁来帮你偿还，未来的生活让这些健在亲人怎么办？非常现实，我们有没有想过这些问题呢？

如果生前为自己购买一份定期寿险，这时家人可以获得一笔赔偿金，不至于让年迈的父母为了生活还得奔波，不至于让自己的孩子过得穷困潦倒。

这就是定期寿险的意义：活着是印钞机，倒下是一堆人民币，在与不在，我们的爱一直相随！



二、定期寿险如何挑选？

寿险责任比较简单，就保身故/全残，没有太多条条框框。
①、保额
到底配置多少保额才合适？给大家一个计算公式作为参考：

整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

简单来说就是目前负债有多少（车贷、房贷、其他债务）。

比如一个人负债加起来有100万，那寿险保额一般做到100万就OK，或者再多个三五十万左右用于家庭其他生活开支。

寿险的保障期限主要以能覆盖家庭经济风险最大的阶段为主，其实就是保障上有老下有小的那二三十年，所以一般建议保到60岁。

为什么呢？

因为60岁以后，孩子成家立业了，债务也几乎没有了，所以寿险的意义也就不大了。

如果你觉得非要保的时间长一些，那么保费相应会贵很多，毕竟保的时间越长，拿到理赔的概率就越高，所以终身寿险要比定期寿险贵6倍左右。

终身寿险是保险公司一定要准备赔的一笔钱，只是时间问题，因为人固有一死。其实终身寿险的作用主要是资产传承，有一大笔钱准备留给后代，可以配置终身寿险，可以避债避税。普通人配置定期寿险足以。
②、价格
因为寿险保身故和全残，都是很明确的责任，基本不会有什么纠纷。所以，同等保障下，哪个便宜选哪个。
③、免责条款
价格差不多的，再看免责条款，就是那些情况下是不赔的。

除外责任最少的产品一般只有常见的三条：



超过3条就要慎重考虑了，如下，看似3条，实际是5条免除责任。



④、其他附加功能保障
比如保额增加权？年金转换权？可附加投保人或被保人豁免？

没什么意义，不要选。



三、最值得推荐的定期寿险

经过大量产品对比筛选，帮大家选出最优秀的5款产品，我们来一一分析。


①、华贵大麦2021版

华贵人寿，股东茅台，背景强大。

华贵大麦系列产品，在定期寿险领域，也是响当当的明星产品。

价格便宜、健康告知宽松，最关键的是免责条款只有最基础的3条：



在正常保障的基础上，如果在法定节假日，因为坐飞机发生意外身故或全残，可以拿到2倍的理赔金；

如果坐公共交通（比如轮船、地铁、出租车、网约车等），在法定节假日身故或全残，可以拿到150%的理赔金。

相当于送了份节假日交通意外保障。

另外还有一个保障责任：年金转换权。



购买之后，只要剩余的保障时间超过5年，可以申请转换为保险公司指定的产品。

转换的时候，可以把保单的现金价值，抵扣新产品的保费，而且不需要重新提供健康证明。

不适用，因为定期寿险现金价值比较低，也没有多少钱，拿出来没意义，还不如留着保障呢。
②、华贵甜蜜家2021
又是华贵的明星寿险产品，此款产品很有特色，主要为夫妻共同配置量身定做的。一张保单保夫妻两人，优势在于：

如果夫妻两人因同一意外伤害导致身故或全残，分别赔付200%保额，总共赔付400%保额。

这款产品必须是夫妻共同投保，两人的保额也完全一样。

建议是夫妻双经济支柱、且收入相当的家庭投保这款，其他家庭情况不建议投保。
③、华贵大麦正青春2021
还是华贵的明星产品，特点是：起初保费最便宜，但是后期会涨价（每年都会递增3%保费），适合当前保费预算不足的朋友投保，除此之外，不建议投保。

华贵系列定期寿险都没有明显的不足之处，产品都非常抗打。
④、擎天柱6号
优势在于：

健康告知超级宽松，肝炎、肺结节等可投保；

没有等待期，如果第一天投保，第二天身故，保险公司也会赔钱；

65岁之前猝死，可以额外赔50%保额。

不足之处只有一点：价格比较贵，相对于华贵大麦2021贵将近20%左右。

如果身体有异常，可以选择此款产品。

⑤、定海柱2号

价格优势非常明显，但是价格不能决定一切。

它的免责条款表面上只有3条，但是实际上是5条，比大麦2021和擎天柱6号的免责条款要多一些。



主要是多了酒后驾驶，以及无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，这两点免责条款。

例如没驾驶证、或骑没上牌的摩托车/三轮车，出事故就不赔。

因此，较苛刻的免责条款，较严格的健康门槛，一定程度上，抵消了保费带来的优势。

如果不在意免责条款，可以考虑此款产品。



四、注意事项

只有一点，投保时一定要添加受益人（直系亲属：父母、配偶、子女），并且记得把这件事情告诉家里人，让家里人知道你买了一款什么样的保险。
如果没有添加受益人，默认为法定受益人，万一发生理赔，会非常麻烦。


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保险不加受益人这笔钱很难领！


如果家人都不知道你买了保险，真的出事，没人去申请理赔，保险公司是不会主动赔给你的，只有申请理赔，保险公司才会受理。



写在最后

随着年龄的增长，我们逐渐会成为家庭的经济支柱，承担家庭的主要责任：赡养父母、抚养孩子、车贷房贷等等。

一份寿险，可以很好的守护家人，免去后顾之忧。










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作者：佳家保微课堂