重疾险、医疗险傻傻分不清?

风来时狂放

有朋友看了小编的文章之前认为医疗险完全可以秒杀重疾险，重疾险限制多保费贵，赔付要求高。医疗险便宜而且全赔，比重疾险好多了。

但小编依然建议重疾+医疗险的组合，重疾为主，医疗为辅。

今天就来聊一聊重疾险和医疗险的区别，主要从作用、赔付标准、覆盖范围、保费定价方式、续保方式五大方面进行比较。

保险的作用

重疾险

重疾险不是医疗险，它属于健康保险，它的本质是解决收入损失的问题，和我们的收入有直接的关系。重疾险提供的不仅包括治疗费，还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。

医疗险

医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。

赔付标准

重疾险

重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，只要符合约定的重疾，就能一次性获得高额理赔款，理赔款可以由我们自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品也是可以的。

医疗险

医疗保险关注的是医疗手段和使用药物，不管我们是由于意外住院、还是普通疾病住院，都可以通过医疗险来解决医疗费用的问题。花多少报销多少。

举个例子，A先生在甲保险公司买了份保额100万的重疾险，在乙保险公司买了份保额100万的医疗险。

五年后确诊得了癌症。

甲保险公司按照合同给了A先生100万重疾险赔偿。

如果A先生治病花了80万元，包括了住院费、手术费、药品费、检查费，还包括护工费、治疗期间的补品等等。

A先生拿着所有的账单找乙保险公司报销，但最后只报销了60万元，因为治疗相关的费用只有住院费、手术费、检查费等等。

按照合同，报销的时候，要先减去社保已经报销过的部分，再减去免赔额，然后花多少，就按照规定给报多少。

看完了病，你后续的康复治疗、收入损失，或者你请护工花钱的钱都跟它都没有关系。

如果A先生觉得这病太严重，估计是治不好了。

那就拿着甲保险公司的100万，一半给了老婆孩子，一半环球旅行。

但是这样乙保险公司就不会给你赔付。

保费定价方式

重疾险

一般长期缴费的重疾险，都采用均衡费率的定价方式，也就是每年交的钱是一样的。

均衡费率：就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

医疗险：

采用的是自然费率，而且可能会根据上一年度整理的赔付情况调整保费。

自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。按“自然费率”收取保费的重大疾病保险，一般为附加保险，多是附加于投资连结保险、或万能保险。此外，一些一年期的意外险和医疗险也用的是自然费率。

续保方式

重疾险

长期缴费的重疾险在合同确定的同时，就锁定了保障时长和每年保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。

医疗险

目前绝大多数的商业医疗保险不保证续保，保证续保的产品保险公司会考虑自己的风险，不仅会比较贵，免赔额度比较高，并且保证续保年份只有几年。

有的医疗险虽然承诺不因个人的健康状况，而单独终止合同和单独调费。但是保留了因为整体医疗水平变化、产品赔付情况进行费率调整的可能。而有的医疗保险在合同上直接标明，续保需要经过保险公司审核，只有审核通过后，才能接受续保。



小贴士

医疗险一般是交一年保一年，目前市场上没有保证终身续保的医疗险产品。

如果到期之后，产品下架，你就买不了了。到时候万一身体出现点问题，很可能就买不了其他产品了。

所以重疾险和医疗险其实更多是互补的关系。

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作者：指南针财富管理