年金险 | 华夏东方红3号 + 金管家万能账户

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钱放在哪里能兼顾收益性和灵活性

你是不是总有这样一些钱，不适合放在定期理财产品上，更不适合存定期，因为那是你的日常开支备用金，需要用来支付随时可能会发生的费用，小至几百块的生活用品，大至几万或数十万的金额。

大部分的人会将这些备用金放在各种宝宝类产品，比如最为人所熟知的“余额宝”。但是余额宝的收益并不是确定的，而且还曾在很长的一段时间都跌破了2%。余额宝最多也只能放10万进去。在余额宝放个几千还好，放得多了，还得经常上去看看，除了看收益率，还要看自己的本金是否都还在，因为余额宝也是货币基金，是不保本的。

如果有这么一个账户，和余额宝一样可以随存随取，不限额领取，还能“终身”享有写入合同的保底3%的收益，且过去两年多的实际结算利率都不低于5%，是不是很香呢。

Bao DI Li Lv

保底利率



Shi Ji Jie Suan Li Lv

实际结算利率



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你所不知道的超级“余额宝”

现在就来和大家分享下

这个神奇的万能账户

这个万能账户里面的钱来源于两个渠道：

1）它的主险每年返还的生存金可以选择进入这个万能账户进行二次增值（主险的介绍在下文）

2）可以自己另外存钱到这个万能账户

手续费是这样的：

主险返还的生存金转入万能账户和从万能账户取出来用都是不需要手续费的。

自己另外存进去的钱，比如说每个月发工资的时候，存钱进去，存的时候要扣1%手续费，取的话，账户成立前5年的手续费分别是3%、1%、1%、1%、1%。

打个比方：

我在今年的7月19号投保了这个万能账户，那么账户生效日是7月20号。我在8月1号存了1万块钱到这个账户里，刚存进去的时候是扣了1%=100块的手续费的。我要是在明年7月20号之前也就是存进去不到1年的时候取出来的话，得扣3%也就是300块。

但如果我在明年7月20号之后也就是账户成立一年后再取的话，就扣1%的取钱手续费100块就行了。如果这一年的实际结算利率依旧保持在5%的话，扣除一进一出合计2%的手续费，我还是有3%的收益啊。

我要是存进去的钱一直不取，在账户成立5年后也就是2026年7月20之后再取出来的话，取钱就不需要任何手续费了。

看到这里可能有人会觉得，哇，存一笔钱进去，要过了5年取出来才不需要手续费啊。其实不是这样的，这里的“5”年，是以账户成立也就是保单生效日来计算的，并不是按照我们每笔钱的存进去的时间来计算的。

按我是在2021年7月19号投保了这个万能账户计算的话，到了2026年7月20日，我的账户成立就满5年啦。

若我在2025年12月存了5万进去，存进去的时候扣了500手续费，我过了账户成立5年后也就是2026年7月20日之后再取的话，就不需要任何手续费啦。

对比不同公司的万能账户可以从保证结算利率、实际结算利率、存取手续费、存取限额这四个维度去比较，华夏人寿的万能账户算是市场上的佼佼者。很多公司的万能账户保底利率都不超过2.5%，实际结算利率也没有华夏高，存取手续费也比华夏多，还有些万能账户有每年取钱不能超过账户价值的20%的限额。

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如何拥有这个超级账户

这个万能账户是华夏人寿赠送给它的储蓄险客户的，只要购买它家的年金险，且总保费达到10万以上就可以拥有这个超级账户了。

华夏红东方红3号年金险的投保规则：

缴费期间：趸交、3年、5年、10年、20年

保险期间：终身

投保年龄：0-70岁

生存金：第5年开始，每年给付基本保额，给付终身

保费豁免：投保人意外身故/全残可以免交后续保费

万能账户的相关说明：

搭配万能账户的保费要求：总保费10万起

保证利率：3%

领取有无20%限额：无

存取手续费： 生存金转入存取不需手续费，另外存钱进去需要1%手续费，取钱在账户成立前5年分别需要3%、1%、1%、1%、1%的手续费，5年后取钱不需要手续费。

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收益演示

以0岁男宝年交保费2万，交10年为例

保单利益如下：



                 (排版考虑，略去了部分年份）

主要年龄的保单总收益如下：



方案说明：

年交保费2万，交10年，总保费20万。

第5年起每年返还6460元，领至终身。返还的钱若不取用，可选择转入附赠的“万能账户”进行二次增值。

除了每年返还的生存金可以转入万能账户外 ，还可以另外放其它的钱到这个万能账户里面进行复利滚动 。

万能账户的收益分为低中高三档 ，其中低档3%为写入合同的确定收益，3%以上为浮动收益，目前实际结算利率为5%。

注：这个计划虽然是以孩子为被保险人，但是万能账户的现金价值是在投保人也就是大人的掌控之中的，什么时候存钱什么时候取钱都是大人说了算。

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适合哪些人

在我看来，每一个家庭都是需要这样的一个万能账户的，因为每个家庭都肯定有一些钱需要放在一个地方备不时之需的，但是我们又希望这些钱最好是有一些收益的。除了保险产品，没有什么其它理财账户可以这样承诺我们终身有保底3%的收益。

想象一下，未来几十年后，当我们老了，把钱放银行里, 大概率是没有利息了（可参照隔壁国家日本），甚至还有可能要给银行支付保管费。要是我们有这样一个万能账户，就可以把需要灵活取用，又希望能有一定收益的钱放到这个万能账户，终身享有写入合同的保底利率3%，无惧利率下行，真香！

也不用担心存钱和取钱麻烦，在华夏官微操作就可以，T+1到账，快的话，当天到账。

文中的计划书是以2万 X 10年做的一个收益演示，若您对这个产品感兴趣，可以把您的缴费计划告诉我，我做方案给您看看。

利率下行时代，未雨绸缪，为自己和家人配置一个终身保底3%收益的大号余额宝吧。几十年后，您一定会感谢当初的自己做的这个选择。

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作者：Lisa读保