年金险与增额终身寿,谁更好?看这4点

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许多朋友选择年金险与增额终身寿理财，主要是看中他们安全保本，在利率下行的环境下，可以锁定利率，有明确固定收益。
但是对于选择年金险还是增额终身寿，很多人还是比较纠结疑惑，年金险与增额终身寿有什么区别，如何选，随收益高？

那我们今天就来聊聊，年金险与增额终身寿究竟有啥不一样。
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一、年金险与增额终身寿，区别？
说实话，年金险和增额终身寿特别容易弄混，因为两者的功能实在是很接近，两者都具有长期储蓄保值增值的功能。
怎么区分呢？主要有以下几个方面：
1年金险与增额终身寿：取钱方式不同年金险跟保险公司约定了领取时间和领取金额，到什么时候就领多少钱。
增额终身寿领取金额的体现是现金价值，这个现金价值对应的数字就是你可以领取的钱。
想要取钱的时候，需要采用减保领取方式，自由选择领取多少钱，更加灵活。
2年金险与增额终身寿：产品责任不同在产品责任上，年金险以被保险人生存为给付条件，而增额终身寿险以被保险人身故为给付条件。
不过虽然保险合同是如此规定，但我们购买增额终身寿的目的其实也是想要有一个持续稳定的现金流，通过减保的方式，获得所需现金流。
既可以自己使用，也可以选择不领取作为资产传承，一款产品，多种用途。
3年金险与增额终身寿：产品所有权归属不同
年金险保单的所有权归投保人，可以进行保单贷款、退保等操作。
而生存年金所有权归被保人，比如说给孩子买的教育金，取出的钱就是孩子的。增额终身寿保单所有权归投保人，身故赔偿金归受益人。

二、年金险与增额终身寿，优劣势对比？

1年金险与增额终身寿：长期收益率
年金险的预定利率为4.025%，目前市面上好几款年金险在后期收益都可以接近4%。
比如短期型年金：弘康弘福今生，10年期的实际收益率接近4%。
比如说养老型年金，30岁购入，85岁时退保可以拿到约3.75%的收益。
而增额终身寿，收益的峰点就没有年金险高了。如果30岁购入增额终身寿，
无论是40、50岁，还是80岁，他的收益最高也只能保持在3.5%左右。
所以，现在长期收益年金险更好，中短期二者持平。
当然，等以后4.025%年金都下架了，二者的长期收益也会越拉越近~
2年金险与增额终身寿：回本速度
回本速度这点，增额终身寿更快一点，他的现金价值自缴费开始，每年会稳定上涨。
很多增额终身寿产品，在缴费期快结束或刚结束，现金价值已经高于我们投入的保费了。
所以，一般来说缴费期后就不怎么会亏本。
而年金险的回本速度，就逊色些，现金价值可能要等到缴费期结束，才开始稍有起色。
短期内，现金价值回本速度比不上增额终身寿。
如果是快返型年金险、短期型年金险，回本还快点。
但如果是保终身的养老型年金险，回本就更拖沓了。
3年金险与增额终身寿：资金灵活性
上面谈回本速度时，我们也提到过现金价值。
增额终身寿的现金价值每年增长稳定，所以我们需要用钱时，自觉减保取现就行。
减保取现，没有次数要求、资金要求，只要你的保单现金价值不是0就能取。
增额终身寿是个非常nice的私人小金库。
而年金险，资金灵活度就低点了。只有到了约定的时间，才能取到约定的钱。
你虽然知道，账户里有钱，但也只能眼巴巴望着。
4年金险和增额终身寿：功能性
最后我们谈谈二者之间的功能性，谁更强？
大多数人买增额终身寿，就是把他当做带有身故保障的存储账户。
给自己规划灵活现金流、做中长期理财。
长期稳定的收益率、资金的100%安全性，让增额终身寿规划很多东西都非常靠谱。
可论养老功能，我还是更推荐活到老领到老的养老年金。
增额终身寿灵活支取，全是基于账户里有多少钱。
没钱了，这份保单也结束了。
而如果买一份养老年金险，可以活到老领到老。这样才能完全对冲长寿风险。
也少了自己督促自己按计划取钱的麻烦。

二、年金险与增额终身寿，怎么选？

年金险和增额终身寿并不是非好即坏的关系，而是适用于不同场景和不同人群。
那我们究竟应该怎么选择呢？我们分情况讨论下。

1家庭经济状况不稳定
像家里是做生意的，家里的存款看经济形势，可能今年拿回50万，明年就需要借钱应急了。正是因为这样，所以才想给自己或者家人留一笔稳定的现金。
这种情况就更适合增额终身寿，因为年金险只能在规定时间领取规定，提前领取可能会有经济损失。
而增额终身寿则可以通过减保的形式获得急需的金额，剩下的钱还可以继续复利生息。
2剁手党，存不住钱
如果你是剁手党，平时存不住钱，买年金险更合适。
上面刚刚讲过增额终身寿支取灵活，所以也就容易冲动消费，使用了这笔钱，而年金险由于是定额定期领取，也消除了随意从中取钱的可能性，让钱在年金险中，为人生未来的目标提供充足的资金准备。
所以灵活支取是把双刃剑，自控能力强的朋友能很好的运用，喜欢买买买的朋友最好选择年金险，充分运用它的独特优势，比如强制储蓄、专款专用等。
3注重长期收益
比如养老年金险只有到达的一定年限，比如80、90岁，收益才可能会等同或超过增额终身寿。
所以从收益和实用角度，如果你希望这份理财险除了满足自己的养老需求，还希望后续要对子女有一定帮助，那么增额终身寿则更加合适，实用性也更强。
4需要满足多种需求的
想要更好的适应不同情况和不同用途，选增额终身寿。
在产品的挑选上，年金险更加复杂一些。需要看领取金额、时间、周期等等，一旦固定就很难更改了。而增额终身寿险简单、灵活性强，首选。

当然，具体购买时，我们还是需要具体情况具体分析。

具体算一算到底谁更合适。

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作者：人寿保险险种介绍