险种指南 | 一文带你看懂定期寿险

形腿望舞

责任就是对自己要求去做的事情有一种爱。

                                     ——歌德

这几天在阳朔玩，中午实在太晒了所以躲在旅店大堂一边听歌一边写推送，很多客户来咨询的时候会直接忽略定期寿险，但这绝对是家里顶梁柱一定要配的保险。

大家好，我是雅姿，做保险的90后深圳女孩。

今天的文章分为四部分：

● 什么是定期寿险

● 为什么要买定期寿险

● 定期寿险和意外险的区别

● 选购定期寿险的注意事项

01

什么是定期寿险

有一款保险产品，性价比很高，很多消费者都没有听说过，但懂行的人都会买。

这就是定期寿险（Term Life Insurance）。

定期寿险是最能体现家庭责任感的保险产品。因为它不是保自己的疾病，而是保自己应该承担的家庭经济责任。

它唯一的作用，就是在你万一忽然离去时，替你继续守护家人，让孩子可以继续幸福成长，让爱人不用独自苦苦承担高额负债，让父母辛苦一辈子后不致老无所养。



定期寿险是什么？

定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡／全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

简单理解，定期寿险的要素有二：一是寿险，保障身故，如果人离世了，赔付一笔钱；二是定期，只保障一定期限（例如从30岁保到60岁），过了这个期限就不保了，到期也不返钱。



在普通型寿险中，死亡保险可分为：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

一年期寿险保费非常便宜，但不保证续保，适合作为临时过渡或补充；

终身寿险保障期间为终身，因人固有一死，所以投保终身寿险是一定能获得赔付的，不会“亏本”，保费较高；

定期寿险介于两者之间，保费相对便宜，不用担心续保问题，主要保障25～60岁这个经济责任最重的阶段。



02

为什么要买定寿？

作为家庭经济支柱，我们承担不起离去的风险，特别对于有宝宝的家庭。但作为一个理性的成年人，我们应该客观接受这种可能性的存在，尽早做好准备。

奥利奥经常取笑我说的这句话“发生了就是100%”，理性上不该这么说，但是谁能在家人去世时保持理性说“嗯，他发生了百分之多少的概率”呢？



如果一个家庭顶梁柱走了，这个家就倒了，定寿为此而生。如果投保了定期寿险，保额是年收入的10倍，则可以保障自己作为经济支柱的这些年，万一不幸身故了，家庭经济还有10年的缓冲时间，或许这就是家庭经济继续平稳走下去的救命稻草。

费用上也不贵，30岁男性，一年1000多就可以买保到60岁，100w的保额，女性的费用几乎只需要一半。



03

定寿和意外险的区别

有人会说，担心身故买意外险不就可以了吗？

可能很多人都有这样的疑问，这是因为，意外险只保意外引发的事故，其他情况它一概不管啊！

举个栗子，假设老王买了一份意外险和一份寿险：

某天下班路上不幸被高空坠物砸中，当场死亡，那么2份保险都能赔；



可如果是因脑中风而死亡，那此时意外险就不赔了，只有寿险能赔100万。

所以道理很明白，寿险的赔付不用考虑事故的发生原因，无论疾病还是意外，只要被保险人身故或者全残了，它都赔。（责任免除例外）

但意外险只保意外导致的事故，只买它的话，保障还是有所缺失的。



04

选购定寿的注意事项

● 健康告知

投保定期寿险，也需要如实告知身体健康情况，但总体来说核保比较宽松，每个产品健康问询不一样，有身体异常的可以私聊我，看哪款比较合适哦。

● 保额

定期寿险保额要尽量高，最好能达到被保险人年收入的10倍以上。如果家庭负债较多，例如房贷高，建议保额能达到房贷总额。

预算有限时，在“保额高一些”还是“保障期间长一些”之间，我建议选择前者。目前市场上的定期寿险免体检保额比较高的能达到350万元，如果还不够，有两个选择，一是组合投保其他产品，二是参加保险公司体检。



● 保障期间

定期寿险主要保障经济责任关键期，例如保至65周岁退休，如果需要也可选择保至70周岁等。当预算很有限时，保额优先，保障期间选择10年、20年也是可以的，等以后经济条件好了再进行补充。

● 责任免除

与医疗险、重疾险相比，定期寿险的免责条款要少不少。常见的包括以下7条：

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

（2）被保险人故意自伤、故意犯罪。

（3）被保险人2年内自杀（无民事行为能力人除外）。

（4）被保险人主动吸食或注射毒品。

（5）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶。

（6）战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱。

（7）核爆炸、核辐射或核污染。

部分定寿免责条款只有前三条，即只保留了《保险法》中规定的3条，对消费者是更有利的。

因为每个人体况不同，这里不对产品进行推荐，如果身体完全健康，没有一丁点异常，可关注公众号雅姿的后花园-对话框-保险商城，了解市面上部分非常优秀的定期寿险产品。



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作者：雅姿的后花园