百万医疗这么赚钱,为什么还要使劲卖赔钱的重疾险呢?

Jacqueline季

点击蓝字关注我们





前情提要

中再寿险数据显示：2018年，百万医疗险全年的新单保费规模达到了170亿元；预计2019年全年新单保费规模能达到300亿元，新单规模增长率高达76%；到2021年，中端医疗险可累计覆盖超2.9亿人。

而曾有人测算过，市场上普遍带有1万元免赔额的百万医疗，赔付率普遍在30%-40%之间。

这么受市场青睐的产品，又那么挣钱，为什么保险公司并不侧重，反而仍然把目光投入那些卖的越多、赔得越多的重疾险上呢？

我们来分析一下这个问题。



01

死差好吃 但是利差还是真香

保险公司从赔付率上获得的利润，行业内成为“死差”，对于一家保险公司来说，死差往往是盈利最稳定的来源。

从早期的多种附加险，到如今的1年期短险，保险公司在死差上一直是一种“搂草打兔子”的心态。

虽然比较保险公司历年财报，这些短期险的死差都是稳健的盈利，但从未见任何一家保险公司把短期险作为重点业务经营。

这是因为保险公司长期将“利差”作为唯一目标。

什么是利差呢？简单理解，就是保险公司用保费来投资所获得的利润。

在我国，人身保险已经是几万亿保费的市场，这些保费用来投资的话，以每年15%的平均收益来算，也可以产生接近万亿的利润了。

因此，在投资收益面前，保险公司越来越不顾节操。只要能拉近保费，完全不计成本。

近几年，保险专业代理公司的手续费已经普遍达到首年保费的130%以上。

也就是说，买一单，赔一单，只为了吃后续的续期保费。

02

保险业的恶性竞争

在保险行业，毫无知识产权的概念。

保险市场中的任何产品、服务，都是可以在很短的时间内就轻松复制的。

即使是某家公司的IT团队超群地强大，但是在100多家抄袭者面前，任何的创新都只是最多1年的领先。

你抄他一个功能，我抄他一个功能，我们俩在交换一下，大家就抄全了所有功能。

而至于保险产品，那更是抄起来没有心理压力。以至于曾经某公司销售的保险条款中，发现了另一家公司名称的尴尬事件。

这样的大环境下，只有自己的投资团队才是真正的实力。

依靠死差吃饭的人，没准哪天就被别人用同样的条款，同样的服务，稍微低一点的费率抢的裤衩子都不剩。

03

股东高管的各取所需

最后一点，我们在搜索保险公司新闻时，经常看到某公司连续亏损多少多少年，亏损多么多么大。

那为什么这些保险公司还乐此不疲地在亏损的路上渐行渐远呢？

毕竟，保险行业的马太效应已经形成，大型保险公司靠续期保费就已经可以躺着赚钱了。

而中小型保险公司，只能另辟蹊径。

对于中小保险公司的高管来说，混到可观的收入就够了，事业心什么的都是人品的附加值而已。

而对于股东来说，保险公司的现金流也是一块很肥的蛋糕。企业资金链出现风险了，好办啊，找旗下的保险公司要求一笔投资就好了嘛。

可以说，投资了一家保险公司，就不愁自己公司的融资了。对于本来就有业务的银行来说，收购保险公司还能进一步创收。左手倒右手，钱就到了手，而且钱到了右手，玩的还能更溜。贷款授信太低？出门右转，找我家的保险公司谈谈，也许有惊喜哦。





本期点评



近些年，保险市场不乏好产品，可以看到其积极的一面。

但是，保险行业的顽疾仍然存在。过于急功近利是我国经济发展中常范的错误，希望慢慢有越来越多的保险公司能够沉淀下来。努力做好保险，让保险行业真正发挥社会稳定器的作用。



版权声明

本文系【消费者点评】独家整理编写，版权所有，转载时须遵守以下规定：

1.文章必须全文转载，禁止部分内容转载或摘编。

2.转载需在文章开头醒目标注以下内容：“本文转自微信公众号消费者点评，转载已获得授权”字样，并在文章末尾添加“消费者点评”二维码图片标识（见文后）。



                               
作者：消费者点评