商业保险系列科普(四)之年金险

哈哈SE7

前言

随着市场利率持续下行，银行理财产品暴雷新闻频现，基金暴雷也不是什么新鲜事。有些年轻人为了守住钱袋子，把目光转向了储蓄型保险。

年金险是最常见的储蓄型保险，其优势在于安全性高（刚性兑付，保险法加持）、收益确定（写进合同）、长期主义（保险期间可长达百年）、给未来持续的现金流。

今天我们就来了解一下年金险的特点与功用。

提子说年金险

年金险，是一种以生存为给付条件的人寿保险。

年金险的基本形态为投保人前期一次或分次交纳保费，被保险人在一定期间按合同约定分期领取生存金。

年金险的基本逻辑是投保人把保费交给保险公司进行投资增值，保险公司按照确定的收益回馈给被保险人（在此过程中保险公司自负盈亏）。

由于年金险能在特定时期带来确定的现金流，因此被赋予了各种功能。

最常见的年金险有养老年金、教育年金、普通年金等。

退休后（开始领取年龄可以自由设置）每年可以领取一笔养老钱，而且活到老领到老，这种年金险就被称为养老年金。

在18岁到21岁每年能领到一笔钱，可以用作学费和生活费，这种年金险就被称为教育金。到22岁还能领一大笔钱，这种可能叫做创业金或者婚嫁金。

现在就可以为孩子每年准备一份礼物，，在孩子到达一定年龄（例如18岁）开始每年都可以领取一笔钱，并且可以终身领取，想想是不是挺美好？

这些年金险都可以做到。

总之，年金险在投保时候就已经确定领取时间和金额，其不受保险公司经营情况甚至保险公司是否破产的影响，因此有其独特的作用。

下面我们就选几款比较有代表性的年金险来分析一下

01

送给孩子的第一份人生大礼

宝宝刚出生，送什么礼物更有仪式感呢？

满月宴收到的红包，帮孩子存着存着就被自己花完了？

那么，可以考虑为宝宝投保一份年金险。



上图，以给刚出生的宝宝投保为例，年交保费2.5万，交10年，累交保费25万。

宝宝10岁时候，保单现金价值达到285450元，17岁时候，现金价值达到363175元。

从18岁开始，每年可以自动到账12875元，持续终身。到100岁时候累计领取106万，此时账户价值还有27万。

如果把领取时间设置为宝宝的生日，或者每年的六月一日，是不是很有仪式感？

试想若干年后，我们已经作古，孩子每年还可以收到一笔钱，这是父母满满的爱！这笔钱可以用来买一件衣服，吃一顿大餐，给自己放一天假……，是不是很有意义？

这就是年金险的魅力！

02

教育金：为孩子的教育护航

教育是一件确定的事，学费是一笔确定的支出。那么提前准备教育金，就可以确保孩子的教育不会受到投资失败、家庭变故等因素的影响。



上图，为刚出生的宝宝投保一款年金险，每年交费5万，交5年，累计交费25万。

宝宝17岁时候，现金价值达到40.41万。18岁到21岁，每年可以领35870元用作大学学费和补充生活费。22岁时候一次领取37.5万，可以用作创业基金，或者婚嫁金，或者一笔婚前财产。

累计投入25万，总计领取51.8万。

03

养老金：陪伴到老的承诺

我国目前社保养老金替代率仅为40%左右（即退休前如果能拿到一万工资，退休后平均可能只能拿到4000退休金）。

我国养老保险基金到2035年有耗尽累计结余的可能性（并不意味着领不到养老金，但养老基金支出压力可见一斑）。

80,90后成为商业养老保险购买主力军（为啥这么多人这么年轻就开始准备养老了？）。

相信大家都看到过类似的新闻。归根结底，对于大部分人来说，社保养老金只能解决最基本的温饱问题，因此，购买商业养老保险作为社保养老的补充，成为了很多人的选择。



上图，以30岁女性投保为例，选择每年交费3万，20年交，累计交费60万。

被保险人59岁时，现金价值达到94.13万（当然，很少有人会在这个时候退保的）。

选择60岁开始领取，每年可以领取66990元（每个月五千多，加上社保养老金，基本上可以保持退休前的生活质量了）。

这款养老金是保证至少领取20年的，如果被保险人在80岁之前不幸身故，没有领取的部分就会一次性给到受益人。

该方案中，累计投入保费60万，至少可以领取140.67万（到80岁），假设活到90岁，累计领取207.66万，假设活到100岁，则累计领取274.65万元。

不同于社保养老金，商业养老保险一般设定有保证领取年限（一般为20年），即如果被保险人还没有领够20年不幸身故，则未领取的部分会一次给到受益人。在此基础上，活多久领多久。

04

谈谈万能账户

提子说万能账户

万能账户，一般合同名称为***年金保险（万能型），也有些为***终身寿险（万能型），其本质也是一份人寿保单。

万能账户一般作为年金险的附加账户，由于年金险约定了一定时间可以领取生存金，如果暂时用不到这笔钱，就可以选择直接把生存金转入万能账户进行二次增值。

关于万能账户，应该特别注意以下几点：

初始费用

01



领取的年金直接转入万能账户，或者追加保险费进万能账户，通常会扣除初始费用（也有些产品转入无初始费用），具体扣除的比例要看合同约定。

上图产品，如果投保的年金险每年有10000元生存金，选择不领取直接转入万能账户，则会收取1%即100元的初始费用，万能账户实际到账9900元。

退保或部分领取费用

02



万能账户里的钱，在一定期限内，如果想全部或者一部分取出来用，就要按照一定的比例扣除退保费用。

如上图产品，如果第一年刚转进去就要取出来，要收取5%的退保费用，第二年取出的话收取4%的退保费用，以此类推，第六年及以后取出的话就不再收取退保费用。

结算利率与保证利率

03



刚才提到，万能账户是用来二次增值的，那么每年可以获得多少收益呢？

其实收益是不确定的，这个要跟保险公司的投资收益有关，目前（2021年）大部分万能账户结算利率在4%-5%之间，接近5%（年化复利）。

其中保底利率，即可以保证的最低的收益。这个是由合同约定的，如上图产品，无论保险公司投资收益怎么样，结算利率不会低于年复利2.5%。

结         语

年金险是用现在的钱来换取未来的被动收入！

每个选择年金险的投保人都有自己的理由，或者想单纯的强制存一笔钱，或者为养老做准备，或者给孩子准备教育金……

作为一种金融工具，年金险也只是家庭资产配置的一部分。

风险投资是一场远洋航行，有可能满载而归，也有可能遭遇风浪。

那么年金险就是避风的港湾，风光时锦上添花，落难时雪中送炭。

我是提子，一直在努力做更专业的保险经纪人！

如果觉得有用，别忘了点赞哦！



扫码添加提子微信

微信号｜1005170526

公众号｜提子说
               
作者：提子说