年金产品的识别,一定擦亮眼睛,防入坑指南!

我心如烟卸

前段时间银行利率再次下调，外加社会老龄化加剧，保险或理财产品种挂着“年金“字样的，特别吸引人。
今天就给大家讲讲客户的年金产品，保险公司和银行都有此类产品，关键点看合同（无论保单合同还是银行合同），以下几个坑，要灵活变通识别！

一、N年回本的年金险类型如下图

这类为即领型，从保单生效很快就开始领钱，一直领到身故。看似很美好，特别吸引人，实则“坑”了很多人，回本很慢。如上图产品，10万交3年，合计交30万，第59年合计领取28.29万（还没回本30万）。但很多人大意，都没仔细算算，其实很简单就能算出来的。

（点击看大图）总结：3年存30万，用59年回本，60年才保费翻倍！注意：本金没回来之前，只是你存的钱，保险公司分期发放给你了！本金回来后，收益1元或者100元，虽然都是收益，但我们感觉肯定不一样！


二、年金保险产品中的“万能账户”号称“日计息，月复利”，以下4点注意
1、进入万能账户计息的钱，不是每年所交保费（下图案例10万保费 /年），而是每年返还的5648元！这基数差太远，利息能有几个！


2、万能账户利息分三档，如下图低挡、中档、高档。销售人员一般以“假定利率”讲解给客户。


而保单合同：最低保证利率1.75%，如下图（和老板一样，画大饼，坑）

目前万能账户保底收益3%，少数知名保险公司还是1.75%，大家睁大眼睛，仔细看合同喽。
3、万能账户，进出每笔钱都有手续费，甚至还有管理费。如下图

4、万能账户的钱，需要取时，有明确限额

【保险监督管理机构规定的限额】是怎么规定的？
年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或者部分领取比例不得超过已交保险费的20%。文件见下图

账户有100万，只能取20万，想夺取，只能退保，那就会损失“日计息，月复利”的账户


三、年金带“分红”保险产品注意：合同中明确“分红不确定”

说说我自己的保单分红，每年交6千多保费，已经交了10年，这十年分红累计没取，查了一下一千二百多。


四、好的年金产品，一目了然，没弯弯绕绕。直接看账户金额心理就踏实，简单加法都不用。如下图

一定要收益明确，明明白白写在合同里都一样！最重要是满足功能性，如短期资金周转贷款，随用随取，账户金额不发生变化，没有损失。解决客户担心的孩子教育、自己养老金、对冲通胀、财产传承等。解读：同样10万连续3年，存储保险产品保证本金安全同时，第5年就回本！第21/22年账户有60万，账户翻倍（对比59年回本30万，可太香啦！）；第31年账户有80万；第38年账户102万；……第58年账户203万（对比即领型年金，60岁合计领取59万，差额144万，精算师的良心去哪里）；第70年账户306万………以上收益明确在保单合同里，确保无误差！

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作者：田姐爱学习