年金险这个＂坑＂

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前言

     近期遇到几个退保年金险的客户，乍一看很土豪，我甚至见过损失二三十万也要退保的客户。毕竟是真金白银，退保时总有一股掩盖不住的无奈和忧伤。也不乏有气势汹汹，豪气如壮士断腕的。

    从业这么久，我对年金险是观望了很久才入手的。只有自己深刻了解并接受了的东西，我才开始推荐给客户，如果我内心对这个产品不够认同，是没法从销售技术上去突破的。经历了年金险的更新迭代，以及给购买年金险老客户送分红报告单的分析，我对年金险越来越青睐，接下来summer把自己对年金险的看法和大家分享。



01

明确自己为什么需要年金险？

      从退保来看购买初心：在续期服务老客户，遇到过的退保的原因很多，比如：婚姻突变的问题；地址电话变更，未及时联系保司更换导致保单失效的；遇到大支出急需用钱；投保动机的问题，导致的各种不满的......

     最常见的可以归纳为投保动机遗留的原因，有碍于熟人、亲戚的情面而投保，并不是出于自身真的需要。也有被约到年金产品说明会，被氛围影响头脑一热，便产生从众的心理，在购买几年后发现收益很低，达不到自己的预期，还要继续缴费，开始不满，难以接受而产生了退保的心理。

      在听到退保有损失的时候，一种则会无奈的表示就这样被坑了，买都买了，退了划不来。一种则想立马摆脱这份保险带来的不快，长痛不如短痛，早退早省心。但不论哪种，这滋味都挺难受的，没有谁的钱是大风刮来的，理财得谨慎。更得找专业且长期从事这个行业的从业者来做保险理财规划。



      明确购买初心：要知道年金险是通过长期的强制储蓄，给未来不确定的生活多一分保障。如：给年幼的孩子存一笔教育金；给未来年迈的自己存一笔养老金；给子女存一笔婚嫁金；做资产传承，留给孩子...

      而年金险是能确保这笔钱，达到自己目的最安全可靠的工具。有人说几十年后的事情，考虑那么远干嘛？现在也搞不清未来的状况。这是穷人思维。未来的财务问题必须从现在开始考虑，才能实现未来的财务自由。一旦确定好自己的购买需求，最重要的环节就是选产品了。

02

我眼中的年金险

     刚入行的我了解的年金险合同，缴费大多是10年交，只有较低的固定领取和前期不高的现金价值，没有万能账户。起初，我确实不能理解为什么有人会买这样的产品，交那么多钱，没有任何风险保障，每年返还的钱也不多，好坑，我是不得买的。（这是我当时内心的真实想法）

     年金保险真的不好吗？可慢慢的越来越多的人都买了，一年几十万、上百万，甚至不乏上千万的保费，不得不说富人的思想观念和认知真的不一样。他们清楚明白年金险能给他们解决什么问题。



    年金险就是一种长期的强制储蓄产品，特别是这次疫情，让我对长期强制储蓄的习惯带来的安全感，有了更深刻的认识，它意味着我们在面对未知风险时，有从容不迫的底气。从长远的角度看，强制储蓄是必要的理财手段。我们买保险不是为了生老病死，而是解决财务上的各种不安全问题。

    1、在经济状况允许的情况下，购买保险最合理的顺序，一定是先从保障人身风险开始的，如重疾、医疗、意外、寿险等。之后才是考虑理财。

     2、那如果配置人身风险的资金，都有很大问题和缺口的时候，那最大的需求就是要先理财了，因为现实是买保险也是需要花钱的啊，而且要规划全家全面的高额保障，费用也不低。所以还是得有钱才行。建议先考虑配置消费型且便宜的保险，保障是花少数钱，去解决各种不确定的因素带来的财务风险。面对生活的诸多不确定，年金险已然成为大众必备的险种之一了。

03

选购年金险summer的建议

     如何选购年金险？其实没有标准答案，因为每个产品的特点各有不同，每个客户的需求不同，选符合自己要求的就好。

    首先，年金险的缴费年限可灵活选择，通常可趸交、3年、5年、10年交，从缴费年限来看，建议尽量选择短期缴费，（有实力的金主，趸交随意）一般3年交比较合适。因为年金是理财型保险，收益和投入的保费有直接联系，相同时间交保费越多，收益越多，一般理财保险都会提供复利的万能账户，短期缴费，复利的效益越好。短期缴费可缓解缴费压力，长期缴费对未来的风险无法预测，万一出现其他风险，可能缴费就会变成负担。

     其次，看产品的现金价值，保底利率。目前市场上的年金险种类繁多，各有特色。有的年金从长期来看现金价值，也可以达到3.0%-4.0%的收益，可以说是目前现金价值很高的年金险了，现金价值高的好处是：前期如遇其他风险急需用钱时，这份理财险能确保本金和一定的收益，回本快。现金价值是100%确定的利益，在合同在有清楚的呈现。然后就是保底利率，目前市场年金险的账户保底利率在2.0%-3.0%，各家产品各有不同，保底利率写入合同，不论全球经济怎样，中行利率是否下调，你的年金险收益保证稳稳地。很多推荐年金险会说预定利率，这个只是当前的状态，并没有做保证。但很多都显得相当诱人，而忽略了本质。对于选择理财险这种长期的产品而言，产品的实质更为重要。当前利率6.0%，不代表以后都是6.0%，要综合去看待，根据自己不同的需求，选择不同类型的年金险达到自己的理财目的。