年金及养老社区研究小组研究成果分享(2021.7.5-7.16)

惜颜705 · 发表于 2021-7-29 19:06:29

. 聚正研究中心分享 .

成功的团队成就每个人

六大研究小组
★ 第一组：重疾险研究小组

★ 第二组：年金及养老社区研究小组

★ 第三组：终身寿险研究小组

★ 第四组：高端医疗研究小组

★ 第五组：保险金信托研究小组

★ 第六组：投资及多元化资产配置研究小组

本次分享内容：

泰康康养医养的全国布局

分享时间：2021年7月7日

分享人：赵华云

推荐指数：★★★★★

大家早上好，我是年金及养老社区研究小组的赵华云，坐标沈阳。本周辽分组织了去泰康学习，我把学习的笔记和大家分享一下。主要是泰康康养医养的全国布局。（沈阳的沈园目前还没开业，可以带客户参观样板间）

TRAVELING

珠江聚多多年金保险

分享时间：2021年7月8日

分享人：徐瑛

推荐指数：★★★★★

大家早上好，我是徐瑛（在广东惠州），也加入了年金及养老社区研究小组，今天轮到我分享。

今天给大家分享一款年金险：

1、珠江聚多多年金保险

2、特点：现价高，回本快，固定年金高，可以附加保底3%的无限额万能账户。

TRAVELING

银行“隐秘”知识点—保底利率很低

分享时间：2021年7月13日

分享人：郝素君

推荐指数：★★★★★

大家下午好，我是年金及养老社区研究小组的郝素君，坐标烟台。今天分享的是《中国银行保险报》组织的“牛气2021-新春第一课”中薛梅老师的课程文稿《银行“隐秘”知识点—保底利率很低》，课程分享了普通人对银行业务理解的误区，分析了银行的业务种类和不同业务种类的特点。

关于银行的困惑

首先是针对流动性与高收益的平衡。5年期定期存款利息最高，但取用不够灵活，没到期就要用的时候，把定期转成活期就损失了利息。所以，收益高的时候，丧失的是流动性。

银行的大额存单产品，收益高，可以在二级市场转让，能够在收益的基础上有相对的灵活性。但是，二级市场转让和银行的关系就不大了。在银行，既有收益又能够保证流动的是结构性存款，但保底利率很低。

有人发现，同样是银行理财，怎么小银行的理财收益高而大银行的理财收益低？薛梅指出，高收益有高收益的来源，低收益有低收益的道理。银行理财产品本身包含着信托，和信托是挂钩的。

银行的业务种类

薛梅谈到，银行的业务分为两大类：存款业务和理财业务。之所以这样分成两类，是银行资产负债表的管理要求，属于资产负债表内的业务叫表内业务，资产负债表外的叫表外业务。表内业务是银行自身的业务，表外业务不属于银行自身，存款业务是银行自身的业务，理财业务是银行的表外业务。

属于银行存款的业务有定期存款、大额存单、结构性存款，都和银行资产负债表有关，也就意味着银行承诺本金是绝对安全的。我国现在的存款保险制度，对50万元以内的存款，不管是存在哪个银行，只要是表内业务都保证本金安全。

不是银行自身属性的业务，主要是接受委托以后代客理财，属于银行资产负债表之外的。银行推出的货币类基金产品，虽然挂在银行的名下，但是不属于自有业务。

薛梅指出，银行理财产品是一种不规范的叫法，在银行的资管新规中，应该叫净值型产品。过去，有的银行理财收益很高，实际挂钩的是信托业务，这对银行来讲叫通道业务，现在基本已经被限制了。

银行是信用中介

薛梅表示，之所以产生银行自身和银行之外的业务，和银行的由来有关。

银行本质是信用中介，通过吸收存款和发放贷款，实现货币资金盈余与短缺之间的调剂。银行是把有结余者的钱收集在一块，再贷款给有资金需求者，这种简单的中介业务可以提高效率。

首先，提高规模效率。这些存款形成规模，贷给资金需求方。哪怕吸收的存款是几百块钱，能够往外贷的也是几十万上百上千万，这使银行能够产生规模效益。

第二，能够形成期限效益。例如，大家的存款一次最高存5年，但是往外贷的时候可以贷10年、20年。

第三，银行提供担保，也就是保证存款的安全。同时，银行对贷出去的钱有风险管理技术。

只有银行才有吸储的功能，其他任何机构和个人都不能吸收储蓄。银行要上交给中央银行存款准备金，不能肆意放大规模。银行于外在约束及内在需求下，对解决资金供给和需求之间矛盾起中介作用。

银行也是经营机构，需要盈利。贷款利息高于存款利息，中间的利差是银行的利润来源。所以，银行要想过得好，那么它存贷利差就要高，而且存贷利差要有持续不断产生的基础。

银行理财产品分类

在监管形势变化及经济转型的背景下，再来看银行业务的全貌，薛梅将其分为三种：保本又保收益；保本浮动收益，只保证本金不保证收益；非保本浮动收益，本金和收益都不保证。

用资管新规把这三类还原为标准的银行业务来看，如何区分这三类业务的属性呢？薛梅表示，银行保本的业务，就属于银行的表内业务；只要是不保本的，那就属于表外业务，就属于银行的委托理财属性。银行接受委托，风险由投资者自身来承担，银行只赚管理费和手续费。从这个角度来讲，银行的业务分为存款类业务和资管类业务。

如果到银行，听到银行的客户经理推荐基金，这也很正常，因为这属于银行的中间业务。银行不用自己的资产做运营，但是通过代理销售挣手续费。

所以，未来的理财更多的是委托机构去理财，也就是对机构的选择。如果选择银行，那么银行帮你去选择基金，银行卖的就是理财产品。也可以直接去买基金，这叫选择基金机构。还可以去选择保险，也就是保险年金。资管新规改革后，大家大概率就会面对这三种金融产：一种是在银行的储蓄或者是银行理财；第二是在基金机构中买的基金；第三类是在保险资管机构中买的年金。

最后，薛梅表示，撩开银行的面纱，就会发现它是一个大的金融融合的整体。希望新的认知能够让大家对自己的财富秉持谨慎的态度，在跟上时代发展的同时，规避不必要的风险。

TRAVELING

养⽼规划政策

分享时间：2021年7月14日

分享人：杨娜

推荐指数：★★★★★

研究中心的各位伙伴大家好,我是年金及养老社区研究小组的杨娜，坐标北京，今天的分享内容是前天听了随身宝典上孙宇老师的课程，养老规划的相关政策，整理了一些重点内容分享给大家，大家多指正。

养⽼规划政策

1991年之前：退休⼯资由国家财政预算统筹，企业发放个⼈⽆需缴纳

1991年开始实⾏《企业职⼯社会养⽼保险制度》改⾰，养⽼⾦实⾏国家、企业、个⼈三⽅共同负担，该政策主要针对的是全⺠所有制的企业，主要是⺠企

1997年进⼀步完善《企业职⼯社会养⽼保险制度改⾰》规定，⽤⼈单位缴费⽐例是按⼯资总额的20%缴费，职⼯个⼈按本⼈⼯资的8%缴费。允许试⾏个⼈将个⼈储蓄性养⽼保险与企业补充养⽼保险挂钩。

2005年明确发展企业年⾦，但效果不佳。

2014年机关单位事业单位开始实⾏职⼯缴纳养⽼⾦制度

2017 年顶层设计⽅案明确“三个⽀柱养⽼保险体系”。国务院办公厅印发《关于加快发展商业养⽼保险的若⼲意⻅》提出，到2020年使商业养⽼保险成为个⼈和家庭商业养⽼保障计划的主要承担者。

2017 年中国发展⾼层论坛确定商业保险应该成为养⽼保障体系第三⽀柱的主要提供者。

一.养⽼过程可能会遇到的问题

1.⻓寿⻛险：活到⾃⼰不想活

从图中可以看出，男性的寿命每四年增加⼀岁，⼥性的寿命每三年增加⼀岁，整体上来看，以1980 年出⽣的38 岁⼥性为例，按照每三年寿命增加⼀岁来算，平均可以活到95 岁，1978 年出⽣的40 岁男性按照每4 年增加⼀岁来算，平均可以活到89 岁，如果说再加上医疗科技领域的进步活到到120 岁，150 岁，可能真的就不是梦了。

2.社保缺⼝，⼈⼝结构变化导致社保空帐严重

3.市场⻛险⻓期低利率⻛险，通货膨胀的⻛险，⼈性⻛险

二.科学的养老规划

1.强制储蓄专款专⽤

2.运⽤复利创造⻓期稳定现⾦流以终为始

三.社保+商业年金+投资理财

TRAVELING

企业年金基础知识

分享时间：2021年7月16日

分享人：朱敏

推荐指数：★★★★★

一、企业年金概念

企业及职工在依法参加基本养老保险的基础上，通过集体协商自主建立的补充养老保险制度，是我国多层次养老保险制度体系的重要组成部分，所需费用由企业和职工个人缴纳。

公司将这笔钱交给专业的投资公司打理，当然买的都是风险小的产品，本金不会受到太大影响，选择按月/季、年的方式领取后，余下的本金和利息还是会躺在池子里继续赚钱。

二、设定企业年金的单位

企业年金不是强制性要求，一般只在效益好的单位存在，如银行、烟草类公司；

（公务员及事业单位强制购买职业年金）

三、企业和个人缴纳企业年金比例

一般比例为1:2或者1:4,由企业和员工商业决定。

单位缴纳比例：本单位工资总额的8%（企业缴纳每年不超过本企业职工工资总额的8%）

个人缴纳比例：工资的4%，由单位代扣。

总比例不能超过员工工资总额的12%。

（事业单位强制缴纳，缴费比例为1:2）

注意：

企业年金缴纳的最高比例是职工工资的总额的12%，不是每个人12%，企业可以决定怎么分配，所以一般领导干部的年金会高于基层员工的年金。

补充：

国家基本养老保险：企业按职工上年度月平均工资总额的20%缴纳，职工个人按本人上年度月平均工资收入的8%缴纳。也就是说我们每年缴纳的养老金金额是我们上年度收入的28%，但是缴纳的基数是按员工的基本工资，而不是真正的到手工资，所以需清楚自己的基本工资。

四、企业年金基金组成

单位缴费、个人缴费、企业年金基金投资运营收益、国家规定的其他收入等

五、领取企业年金待遇的条件：

达到法定退休年龄/出国（境）定居/完全丧失劳动能力/退休前死亡

六、退休后，参保人领取职业年金的方式

1.按月定额领取：按月领取，税费3%，剩余资产仍产生投资收益，细水长流。

2.按月（季、年）领取：根据本人需求，选择不同领取频率；

3.一次性领取：缴税最多（最高可达40%），不划算，除非资金急需，不建议选择；

4.企业年金个人账户余额享有继承权；

七、退休后如何办理企业年金待遇支付

退休当月：正常领工资，扣年金缴费

退休第一月：计算年金个人账户总额

退休第二月：选择年金待遇领取方式（等通知到单位劳务科办手续）

退休第三月：根据签认的方案，第一笔待遇支付到账

TRAVELING

明亚保险经纪股份有限公司成立于2004年，总部在北京。是国内第一家将经纪人的理念与服务引入中国个人保险营销领域。坚守独立、客观、公正的立场，真正注重每一位客户的个性化需求，依托专业的服务团队和丰富的产品体系，旨在成为客户的私人风险管理顾问。明亚经纪人不同于传统的保险销售渠道，实现了从产品营销向咨询分析和综合顾问服务的角色转变。遵循客户需求，致力长期经营，具备职业风范，拥有专业素养，掌握先进工具，持续学习进步，是明亚经纪人的标准写照。

明亚聚正营业部正在打造高学历、高素质、高收入、年轻化、专业化、精英化的千人MDRT团队。如果您有兴趣加入保险经纪行业，本科及以上学历，具备较强的学习能力和独立思考能力，欢迎全国各地的优秀人才加入我们团队，一起做保险行业的一股清流，一起做真正的保险领域的专业人士。

往期回顾

聚正·保司篇

聚正·理赔篇

聚正·研究中心

聚正·精英汇

聚正·活动篇

聚正·干货篇

聚正·养老社区篇

聚正·团队经营篇

其他

感谢您的阅读

如果您喜欢我的文章

欢迎转发或点击右下角 [ 在看 ]

作者：明亚聚正营业部

		自动登录	找回密码
密码			立即注册

年金及养老社区研究小组研究成果分享(2021.7.5-7.16)

本帖子中包含更多资源