测评了市面上的这10款快返型年金险,我发现只有这四类人才会真正需要它

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大H的第55期原创分享

作者|大H

来源|大H探险（ID tanxain320）

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各家保险公司会在某个时间段-比如年末年初，重磅推出在消费者看来云里雾里的年金类产品。

云里雾里的原因在于这类产品行外人看来相对比较复杂，本期大H就为大家拆解其中的一类-快返型年金险的功用与存在意义。

直接说结论：

在吐血整理了10家保险公司的10款快返型年金险产品以后，我发现只有这四类人是真正需要它的。

一、适用人群：

第一类：有零散存款，需要让钱生钱的

手里这些暂时用不上的有余钱，干巴巴、孤单单的躺在银行现金账户里，看不到利息，看不到增值，任由通货膨胀将它慢慢稀释而束手无策。

第二类：月光族、存钱困难户

月初发下来的工资月底就见底，赚的不少却月月花光。

看到用不到的包包、过时的衣服鞋子和空空如也的账户苦恼万分，完全不知道应该怎么做才可以强制储蓄。

第三类：投资风险厌恶者，需要绝对安全的理财渠道

见不得跌宕起伏的大盘，害怕辛苦积累的资金一夜之间被洗劫一空，同时也担心通货膨胀让手里的资产快速贬值。

第四类：习惯在银行存款，担心将来利率下降为零的存钱爱好者

喜欢存钱，喜欢定期存钱，以后也会一直存钱。但是看到利率一降再降，而且有极大概率银行的存款没有利息甚至需要收取手续费。寻找有长期、固定利息的存款方式。

假如你是上面列出人群类型中的某一位，建议你一定认真、仔细的看完下面的内容。



二、什么是快返储值型年金险

严格来说，它没有严格的、标准的定义。

只是根据这类保险功能和返还的方式，做了这样的命名而已。

这个类型年金险有两个部分，体现为两个独立的账户：

1、主险账户

设定的规则是：投保人在固定的时间、设定特定的期限、按照固定的金额来给这个账户存钱，在存钱的过程中或者存钱的期限结束后，保险公司会按照约定的数额和期限再把投保人存进去的这些钱，生息以后分批返回来。

2、万能储值账户

主险账户里的钱分批返还的情况下，消费者可以把钱领回来，也可以不领取让钱继续复利增值。如果不领取的情况下，这些返还的钱就可陆陆续续的进入到万能账户里继续滚动增值去了。

注意上面提到的这两个账户，有两个确定，分别是：

一、主险账户返还的钱是确定的；

二、万能储值账户中的保底利率是确定的。

这个确定的法律概念就是白纸黑字写到合同里。

山无棱天地合才敢与君绝....呃，这好像是紫薇的台词...

也就是无论世道如何变幻莫测，保险公司对最终收益绝对负责。

以某一款产品的宣传资料来举个栗子，如下：















总结一下，这类产品的主险账户和附加的万能储值账户是相对独立的两个账户，分别实现各自的功能。

主险账户需要在特定时间存约定数额的钱，而后在确定的时间段内返还确定数额的钱，这也就是年金的概念。

万能账户独立运行，可以实现将分批到期后返还回来的那部分年金存进来继续储蓄增值。

另外，还有一个关键点：

这个承诺保证最低利率的万能账户，我们还可以灵活的存钱进来，享受合同约定利率下的复利增值。

非常关键有木有 ？

意味着只要有这样的一个账户，无论利率怎么降，我们都有了一个大概率高于银行大额存单利率的存款账户了。

年底发了奖金，存进来

每个月发完工资后的结余，存进来

男朋友给的红包，存进来

老爸老妈给的生日红包，存进来

私房钱、小金库，存进来（为了家庭和谐，不提倡~）

.....

总之，存进来就对了！无论什么时候，即使七老八十到人生的黄昏，这个账户都会一直陪伴着我们，随时随地张开双臂等着我们存钱进来。



三、快返储值型年金险的核心功能

强制储蓄：

有大于支付宝的、银行大额存单的长期复利增值的储蓄账户。

资金存取灵活：

这个灵活的账户可以存储我们多余的资金。并且，在需要资金的时候，我们可以灵活的调配，不会完全被保险公司锁死。

保证收益:

它是一个可存可取的、保证收益的大额存单账户。它有稳定的、持续的、长期复利的收益。

很多小伙伴会问了，保险公司是营利性机构啊，这类产品的这些核心功能不可能是没有条件的吧？

冰雪聪明、理性睿智如你，一语道破另一个核心知识点。

保险公司推出这样的产品，最根本的思路在于：把不同投保人零散的资金整合、集结，而后去实现投资，创造利润，然后将投资利润进行再分配，最终实现保险公司和消费者的双赢。

影响保险公司投资收益高与低的关键因素在两个部分：

一是保险公司可支配的这笔资金，可锁定的时间有多久；

二是保险公司可支配的这笔资金，能够锁定的金额有多少。

保险公司为了保证尽可能长的锁定期间，也为了锁定尽可能多的金额，它设定的规则就是：

在特定时间内，存钱和取钱的都会有一定的成本，避免消费者在短时间内过于频繁的取款，从而破坏保司可用于投资的资金存量和周期。



四、市面上几十种的快返型储值型年金险，该怎么选 ？

回顾前面提到的核心知识点，我们已经了解了，这类产品有着可以满足我们需求的功能，同时也设置了实现这些功能的一系列条件，这个条件体现在在一定时间内，账户内存取款需要承担一定的服务费用。

回顾初心，总接我们筛选快返类年金险产品着眼点有：

Ø 保证利率、复利生息的存款账户

保证利率越高越好，用来对抗利率下行的风险。

Ø 万能账户可以存钱

存钱的成本越低越好，用来实现让活钱生钱、强制储蓄。

Ø 万能账户可以取钱

取钱的成本越低账户就越灵活，消费者调动和支配资金的权利将会越大。

Ø 保底收益

长期来看越高越好，部分对抗通货膨胀，平衡家庭资产的风险投资。



结合如上，大H吐血测评了市面上热销的10款快返型年金产品，匹配需求后的结论如下：



1、万能账户的保证利率-越高越好

最低1.75%-2%，分别是：

平安人寿财富金瑞+聚财宝终身寿险（万能型）

友邦人寿传世金生育英才（2020）+增利宝万能寿险

最高3%，分别是：

北京人寿京富瑞年+京富宏鑫年金保险（万能型）

富德生命鑫福人生+富贵管家 B 款年金；

珠江人寿聚多多+智尊宝

爱心人寿心相随+年年丰盈（寿险万能账户）

华夏人寿华夏红+金管家终身寿险（万能型， 钻石增强版）

2、万能账户的存取钱的成本-越低越好

假如给万能账户存钱：

以上10家保险公司，其主险返还的年金转入万能账户的费用均为1%，区别万能账户存钱的手续费千差万别。

存款手续费最高的为5%-3%,分别是：

友邦人寿传世金生育英才（2020）+增利宝万能寿险

中国人寿鑫耀东方+国寿鑫尊宝终身寿险庆典版（万能型）

爱心人寿心相随+年年丰盈（寿险万能账户）

工银安盛鑫丰益+满盈宝终身寿险（万能型）

存入手续费最低的是1%，它就是：

华夏人寿华夏红+金管家终身寿险（万能型， 钻石增强版）

假如从万能账户取钱：

以上10家保险公司的共同特点是，他们都希望存到万能账户里的钱最好能老老实实的待够5年。5年之内取出会有一定的手续费，5年后就可以无条件的灵活支配。这个好理解，好比在银行存了一个5年期的定期，到期前取款会有一定的损失。

各家保险公司设定5年期限内取款的手续费也是不一样的，同时第5年和第4年或者第3、2、1年成本都不尽相同。

整体比较下来，不难发现：

有8家公司在5年内取款的成本都是一样的，分别是第1年-5%，第2年-4%，第3年-3%，第4年-2%，第5年-1%；

其中5年期间取款成本最低的产品是：

华夏人寿华夏红+金管家终身寿险（万能型， 钻石增强版）

它对应的取款成本为：第1年-3%，第2-5年-1%。

3、长期收益排名

如果把家庭资产的各个配置渠道比作是一个班级中的各位班委会成员(比喻不一定恰当，而且只代表我个人的认知和态度哈，各位千万别较真)：

股票或基金就是大胆、激进的班长；

房产投资是左右逢源的团支书；

收益类的保险产品应该会是勤勤恳恳、不爱出风头的学习委员。

前两种方式给家庭资产的增值提供可能性和想象空间，收益类的保险产品则是最核心、最本质的用来保证和平衡家庭资产的安全性的。

一个班级也许需要班长带来活力和凝聚力，也许会需要团支书营造和谐的团队氛围，但是根本的还是作为学习表率的学习委员带动学习氛围，这才是体现班级表现的根本。

回归正题。

快返型年金产品以及保险公司推出的所有资产收益类的保险产品，在较短的周期内来看，都不会是太亮眼的投资成绩单。它需要借助时间的价值来实现细水长流型的稳步增值，抱有一夜暴富心态的朋友们请绕行。

同时，为了让大家有更多的视角和维度来综合比较这类产品，大H将如上提到的这10款快返型年金类产品，设定第30个保单年度的节点来综合对比主险账户的收益以及转入万能账户后的最终保底收益情况。

如下图：



在如上条件设定下，假设被保人0岁，按照5年*20万分批缴存合计100万的年金，最终的收益排名为：



五、小结

文中开篇提到的四类人群的需求，通过上面的测评结论可以最终实现。

不存在绝对完美的保险产品，真正跟需求匹配的才是最合适的。

以上，供朋友们参考。

文中产品资料以及一对一的方案定制，欢迎加V领取和讨论。




               
作者：大H探险