重疾险最全科普!第二期

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重疾险最强科普(二)

上一期文章大家介绍了购买重疾险要关注的几个问题：重疾险的分类，保费保额和保障期分别是什么？感兴趣的小伙伴可以点击下方链接回顾。

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这期继续来为大家科普上一期未讲完的话题，重疾险该怎么买？附上这期的目录：

重疾险包括哪些保障？

重疾险的赔付次数

重疾险常见问题（给谁买，买多大保额等）

1. 重疾险包括些保障

重大疾病赔付

当我们在买重疾险的时候，代理人会和我们说，“我们这款重疾产品涵盖了78种疾病”或者有的说“我们公司的重疾产品涵盖了120种疾病，比其他家多很多。涵盖的疾病多，就代表产品好么？

其实，在2007年，中国保险行业协会就规定了，我们市场上所有的重疾产品都必须涵盖25种重大疾病，并且这25种疾病是重疾赔付当中最常见到的。

如下图所示，这25种重疾的理赔率高达95%以上。其中恶性肿瘤（癌症）的赔付发生概率是最高的。

所以，重疾的病种覆盖多一些，少一些，影响并不是很大。



另外，最新消息，中国保险业协会对重大疾病保险的疾病定义提出了修改意见稿。其中一项是增加重度疾病三种，由原来25种增加为28种。分别是：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

中症/轻症赔付

一般我们在选重疾产品时候，会看到产品涵盖疾病几十种甚至上百种疾病。但这么多疾病并不完全是重大疾病，其中还涵盖了一部分轻症，或者中症。那么什么是轻症和中症呢？

轻症相对“重疾”而言的，是重疾的较早期症状，或未达到重疾程度的疾病。轻症赔付可以使得患者在疾病早起就能获得理赔、接受治疗，是非常利于投保人的设计。

中症，也很好理解，未达重疾、重于轻症，就是中症。中症的赔付比例往往高于轻症。

身故赔偿

目前市面上大多数储蓄型的重疾险都涵盖身故责任，有的身故返保费，有的身故赔保额。一些消费型的重疾险，可以不选择附加身故保障。

不过，重疾险的身故责任和重疾赔付是两者赔其一，也就是说如果重疾赔付过，身故保障就不存在。

2. 赔付次数



以前的重疾险大多都是单次赔付的产品，但是随着时代发展，重大疾病的发病概率和治愈率越来越高。而得过重疾的人，身体免疫力变差，再次患疾病的风险比一般人高，但是再次投保的可能性基本很低。于是现在保险公司逐渐开发了多次赔付的产品。

举例，小A购买了一款多次赔付的重疾险，她在30岁的时候，不幸乳腺癌确诊，那么保险公司会根据保险合同赔付她一笔金额。因为是多次赔付的产品，赔付完乳腺癌之后，这个保单不会失效，仍然存在。之后这位女士在60岁的时候，又不幸心脏病确诊，保险公司继续会赔付一笔钱。

这种保险就是多次赔付型的保险。小编建议，在我们预算允许的情况下，尽量买多次赔付的产品，把保障充分的做到全面。

3. 重疾险常见问题（给谁买，买多大保额）

最后回答一些大家在购买保险时，常常会问到的问题。

家庭中，给谁买重疾险？

当然小编认为重疾险是每人必备的一款保险，但是当我们家庭预算有限的情况下，先给家庭中的哪位成员买呢？

一定要先给家庭中收入最高的人配置重疾险。很多夫妻生了小宝宝以后，都会给小宝宝购买重疾险，反而自己没有购买。但是小宝宝暂时是没有经济产出的。应该最先给家庭的主要劳动力配置重疾险。

什么时候购买重疾险合适？

重疾险，年龄越大，保费越贵，身体状况越多，购买机会越小。所以，趁年轻，身体状况良好的时候，尽量配置。

购买多大的保额？

像我们反复强调的，重疾险不仅仅是给我们提供一个医疗费用的开支，更重要的是弥补我们未来3~5年的经济来源的丧失。

建议保额 = 治疗费用+家庭年收入的3~5倍

附上各大疾病所需要的大致医疗费用

重疾险是确诊即理赔么？

在不少人眼中，一旦被保险人确诊重大疾病，保险公司就要立即理赔保额。然而事实并非如此。

这也是很多人对保险存疑的地方。很多人会说，我明明已经确诊了规定的疾病，为何还不赔付？这个涉及到了疾病的赔付定义。小编会在下一期详细为大家讲解！个人认为是重疾险最重要的部分之一。



END

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作者：友财青年