雇主责任险和团体意外险有哪些区别?

飘渺九月

不论对于雇主，还是对员工来说，仅仅依靠社保，还不足以保障雇佣双方的利益。所以，很多公司除了给员工缴纳五险以外，还会给员工投保雇主责任险，或者团体意外险。很多人可能觉得两者没什么区别，但在实际发生事故时，员工能拿到的钱却会差很多。今天就跟大家讲讲雇主责任险和团体意外险的区别。
01
雇主责任险、团体意外险是什么
雇主责任险：

以公司为被保险人，保障员工在从事相关工作期间，因遭受意外导致的伤残、死亡，或患有职业有关的职业病，所产生的医疗费用和经济赔偿，由保险人承担赔付责任的保险。

团体意外险：
公司以员工为被保险人，以团体方式投保的人身意外伤害险，其保险责任、给付方式，与个人意外伤害保险相同，主要保障员工在日常生活或工作中遭受的意外伤害。两者的主险责任基本相同，都包含意外伤残、身故、意外医疗、意外住院津贴等。身故/伤残保额也是10-100万之间。大多数产品的意外医疗保障0元免赔，100%报销，不过会限制社保范围。
不过，雇主责任险一般还会包含误工费、猝死责任等，有些产品还可以附加上下班途中（或全天24小时）、自费药、法律诉讼补偿等保障责任。而团体意外险几乎没有附加保障，猝死也通常不在赔付范围内。
02
如何保障公司和员工利益最大化很多企业会选择给员工配置团体意外险作为员工福利，同时减轻企业承担风险赔偿的负担，但团体意外险真的会更好一点吗？下面通过一张表格对比一下两者的主要差别：


· 被保人不同：

雇主责任险的被保人是企业，用来转移员工发生意外及职业病的赔付风险。团体意外险的被保人是企业员工，属于员工福利，只能保障身故、伤残、意外医疗等，并不能转移企业应负的赔偿责任。
· 赔偿金给付对象不同：
雇主责任险，合同约定了企业为被保人，赔付金额直接打给企业，再由企业赔付给员工，或者是经法院判决、仲裁机构裁定及保险公司认可的其他受益人。
团体意外险，由于被保险人是员工本人，赔付金额会直接打给员工账户或其法定受益人。
虽然都是都是企业出钱，但赔偿金的给付对象不同。团体意外险中保险公司赔付给员工的，企业也还要承担自己应尽的赔偿责任。
· 保障范围不同：
雇主责任险，保障员工在从事相关工作期间，产生的伤残、死亡、意外医疗、职业病、猝死、误工费等，有的可选扩展24小时意外、自费药等保障。团体意外险，保障在合同有效期内发生的意外事故导致的伤残、死亡、意外医疗、住院津贴等，不限上班或日常生活。但职业病、猝死一般不在赔付范围内。
· 伤残等级鉴定标准不相同：
雇主责任险涉及到工伤的部分按工伤的标准鉴定，团体意外险按照人身保险的伤残标准鉴定。工伤和人身保险伤残相比，工伤的鉴定标准更宽松，不过工伤比同等级的伤残赔付比例要低一些。如下图：


大部分雇主责任险都是按照工伤的鉴定标准赔付的。
· 赔付的法律依据不同：
雇主责任险，在约定赔偿限额内，符合国务院颁布的《工伤保险条例》 相关规定可认定为工伤的，保险公司依照中华人民共和国法律承担经济赔偿责任。
团体意外险，在约定赔偿限额内，保险公司依照保险合同约定，给付被保险人因意外导致伤残、死亡、意外医疗等费用。
· 举个例子
小王在一次生产过程中，不小心压伤胳膊，导致住院5天，在家休养30天，医疗费用花费2万，医保支付8000元，社保外的自费药花费1200元。假如公司投保了雇主责任险，投保了20万身故/伤残保额、2万意外医疗（社保内）、100元/天误工费，以及50元/天住院津贴。
小王可获得赔偿为：20000-8000-1200+50*5+[30-3(免赔天数)]*100=13750元假如公司给小王投保了团体意外险，投保了20万保额、2万意外医疗（社保内），以及50元/天住院津贴。小王可获得赔偿为：20000-8000-1200+50*5=11050元从这里可以看出，雇主责任险比团体意外险多了误工费的赔付，所以整体赔付金额要高一些。

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总结一下
虽然国家要求用人单位要给员工缴纳五险，但公司想要更好的转移用工风险，则更需要雇主责任险的保障。不仅赔付包含责任全面，包含猝死、误工费、伤残就业补助金等，涉及工伤的，鉴定范围比团体意外险更广，还能补充工伤险不足以赔偿全部金额的缺口。而团体意外险可以当做一种员工福利，增加员工归属感的手段，却不足以转移公司风险，员工发生意外风险时，获得的赔偿金也有限。

文章来源：十步读财 （公众号shibubaoxian）




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作者：晓恒财富频道