意外险并不是“啥都管”,你买对了吗?

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随着人们风险意识的提升，意外险的使用范围、应用场景越来越广泛，小到个人短途出差配置短期意外险、大到企业为完善员工福利配置团体意外险....但通过一些理赔纠纷来看，消费者对于意外险的理解并没有因为它的普及而加深。
一些消费者认为只要购买了意外险，只要发生了意外，保险公司都会赔偿。但实际情况却是发生“意外”后，可能得不到保险公司的理赔，那么到底是保险公司的原因，还是消费者理解的“意外”与意外险承保范围内的“意外”存在差异呢？



弄清理赔原则

不仅是买意外险，买所有的保险，消费者都应看清楚条款、保障范围，弄明白理赔原则，这不仅是为了确保自己的保障，也是预防以后理赔的时候产生纠纷。

提到理赔原则，就不得不为大家科普一个保险原则——近因原则。

近因原则是指保险人只有在造成损失的最直接、最有效原因为承保范围内的保险事故时才承担保险责任，对承保范围外的原因引起的损失，可能不负赔偿责任。

保险公司在理赔时，确定事件起因和责任归属时就是遵循近因原则。简单来说，就是以最直接、起关键决定作用的原因作为是否赔付的根据。



哪些情况意外险不赔？

因为保险中的“意外”需要同时具备“外来”、“突发”、“非本意的”、“非疾病”四个条件，这与我们生活中主观认为的“意外”是有差异的。接下来小蜀就结合情景带大家了解。


“妊娠意外”
李女士早前配置了一份意外险，怀有身孕几个月的时候李女士不小心在外出途中意外摔了一跤，前往医院就诊，医生建议住院观察治疗。十余天后李女士及胎儿都无大碍办理出院，这时李女士想到此前购买的意外险，申请理赔后遭到保险公司的拒绝，理由为：李女士住院期间未针对外伤进行治疗，而是常规保胎，故不予理赔。

就被保险人妊娠来讲，这时的意外风险肯定会进一步增加，所以，一些保险公司的意外险产品都会把“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。


“食物中毒”孙女士周末在家中做了一大桌子菜招待朋友，但朋友们也带了吃食，留下很多菜倒了也浪费，所以准备留着第二天接着吃。天热食物容易腐烂变质，可孙女士家的冰箱坏了，只能放在阴凉处常温储存。等孙女士吃了剩菜以后，出现了肚子痛、呕吐腹泻等状况，就医后被诊断为食物中毒。孙女士想起自己有意外险，症状缓解后向保险公司申请理赔，最终拒赔，原因为个体食物中毒不在意外范围之内。
如果说食物中毒，它符合“非本意的、外来的、突发事件”这些要素，属于意外事故。但细菌感染的食物中毒引起当事人患上肠胃疾病，也可能是与个人体质有关。一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒（群体性事件），可视为意外事故，而如果是个人食物中毒，往往就会被视为是个案，并非意外情况因此不予理赔。

“中暑身故”天气炎热的时候各地都会出现中暑案例，严重的甚至会因中暑而身故。去年夏天，王先生在与同事一同外出巡逻的过程中中暑，失去意识昏迷，送至医院后经抢救无效身故。王先生的妻子事后想起丈夫的意外险，向保险公司提出理赔申请，被拒赔，理由为：中暑属于一种疾病，与被保险人身体机能、身体素质有关，中暑不属于外来的，而是内在因素导致，故不予理赔。


中暑身亡与高原反应、猝死等一样，归根究底是因为疾病导致的，并非意外导致的。



意外险，顾名思义，保障意外事故，突发的、外来的、非本意的事件导致人身的损害，就属于保险意义上的意外。
以上列举的情况看似是意外，但并非一定能获赔。因此为了避免理赔纠纷，在投保时，我们要对一些特殊情况做进一步了解，避免保险保障不能覆盖自身需求的情况出现。或是联系身边的平安代理人，有专业人士的建议与协助，让投保更靠谱。

完

注：文中部分资料来源于消费者点评，正文插图及封面图来源于千库网，版权归千库网所有。





               
作者：蜀韵平安