年金险其实真的很适合养老

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年金险可能是保险产品中最独特的存在，和大部分的寿险产品不同，年金险对人身没有任何的保障，不保意外、疾病、生命，感觉这个保险好像并没有什么用处。但是年金险却保证了一个非常重要的东西——钱。

在打破刚性兑付的今天，年金险的稳定增值和领取方式，让其成为了很多保险公司的主力产品。国家近两年也在强调要发展商业养老保险，其中年金险也占据着很重要的地位。

但年金险本身又是一款很特殊的保险产品，产品本身的特性也决定了这不是一个简单的金融工具。这一期我们就来聊一聊年金险，看看它到底有哪些门道。万一那天你想做个养老规划，年金险一定是你绕不过的一环。

本期主要内容：

什么是年金险

年金险的特点

为什么年金险适合养老

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什么是年金险

年金险是人寿保险的一种，有些类似我们的社保，可以采用定期或者一次性缴费的方式，在保险公司存一笔钱。同保险公司约定好，这笔钱的领取规则、领取期限，等到了领取年龄，保险公司按约定向我们支付保险金。

举个例子

小风，男，30岁，投保一份年金险

保单要求：每年缴费20000元，缴费10年。

领取规则：60岁起，每年可从保险公司领取26900元，至终身。

从这个例子可以看出，本质上来说年金险是一种储蓄产品，我们将资金的短期使用权交给保险公司，保险公司用这笔钱进行合理的投资，确保其能够稳定增值，然后再将这笔钱连本带利慢慢返还给我们。

除此之外，我们用资金的短期使用权交换来的还有长期稳定的现金流。这笔现金流可以从某个特定时点起伴随我们终生。

总结来说，年金险是一种储蓄型保险产品，通过用当下一段时间的现金使用权去换取未来稳定的增值和现金流。

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年金险的特点

作为一款比较特殊的保险产品，年金险的特点需要特别的关注，弄清这些特点也能够帮助消费者理解年金这种金融产品。

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保单初期现金价值低

和之前聊过的增额终身寿险类似（增额终身寿是种什么保险？），年金险的初期现金价值很低，在投保的前五年，现金价值往往远低于所交保费。

一般需要15-20年左右的时间现金价值才能超过所交保费。

下图是一款市面上的年金险现金价值测算，可自行感受。(小风30岁，年缴2万，缴费10年)



保单早期现金价值低，也导致了这款产品的流动性非常差，因为这笔钱被保险公司锁定了，存不够年限想退保，大概率会亏损。

但是这并非就是年金险的缺点，因为早期现金价值低使得年金险有了很强的功能性，特别是在进行财产分配的时候（这些以后有时间再聊）。同时，正是因为这笔钱要一直待在保险公司，才能够换来锁定收益。

2

锁定收益、绝对安全

年金险的收益是确定的，而且是清清楚楚的写在合同里的。

首先是保单的现金价值，每个保单年度现金价值是多少是计算好的，并写在合同里，属于保证收益，不存在任何不确定性。

其次，每年领取的金额也是在保单签署时就确定了，每年领多少，累计领取多少，也在合同里写明。就算受益人因一些原因提前身故，现在的年金险也会在合同里约定保证领取20或30年，来保证受益人的利益。

还是上面的例子，小风从60岁开始领取年金，每年领取26900元，在不同的年龄，累计领取的金额和现金价值情况如下：



如果真的签订合同，这些数据都是在合同中列明的，少发一分钱都不行。

其次是针对保险公司运营的安全性有保险法的保证。就是说，只要合同签了，到了年龄你的年金就要发，谁都不能更改。哪怕这家保险公司不在了都不影响。（这些在保险法中都有明确规定，有兴趣的可以自己查一查）

3

专款专用，保障终生

既然是养老的钱，要求最主要的就是安全和稳定。稳定就是这笔钱我们能保证不花掉或者不被拿去他用。

年金险就能保证这笔钱的稳定，前面说了年金险在保单的前期现金价值很低，牺牲了资金的灵活性，退保有损失。正因为如此才能够让投保人不轻易退保，让这笔钱长期留在保单里。做到人老了，一看保单，钱还在。

然后年金险不是一次性给付的，而是分批领取，年领、月领等等。这样就做到了钱能够细水长流，一边领着年金，剩下的部分还在保单里继续增值，做到年年月月无穷尽。

最好的对比就是我们的退休金，国家虽然不会一次性把退休金都给我们，但这种每个月稳定到账的钱，却能保证人老了月月有钱花。

你放在年金里的钱，就等于给自己又开了一个退休金账户，只不过以前是国家强制你往账户存钱，这次是你自己自觉做规划。等你老了，这笔钱可以让你慢慢的领一辈子，如果额度规划的合理，加上你的退休金，绝对能够满足老年生活的品质。

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为什么年金险适合养老

1

养老需要反人性

养老，说白了还是看老年的时候有没有足够的钱。

而这笔钱从哪里来，对于绝大多数人来说，都是靠自己挣来的。我们一生能挣多少钱那，我们挣钱的节奏又是什么样的，这真的是个很难回答的问题。

但大部分人一生的收入与支出节奏比较接近于下图这种情况。



25-35岁这段时间，是各类需求最旺盛的时间，我们自身挣钱的能力还不足，存在一定的收支差，这个差距可以通过杠杆的方式去弥补，杠杆主要来自金融机构借贷或者找家人支持。

35-55岁这段时间，我们收入水平上升了，自身的支出也减少了。开始实现财富的积累，但积累的钱很大一部分都是给子女准备的。子女上大学、结婚、买房、买车都需要我们支持。

60岁之后，子女稳定了，我们也该退休了，挣钱的能力会明显下降。我们的支出未必会明显下降，反而会随着年龄的增长不断的增加，毕竟现在干啥不花钱。现在的年轻人还有各种爱好，你年龄大了万一还想买个包包什么的，确定自己的钱存够了吗？

养老反人性的地方就在这里：你要学会存钱。学会控制自己的欲望，降低青年和中年阶段的消费水平，减少透支。把钱老老实实存下来，只有这样，你才有足够的钱在老年花。

年金险就是帮助你强制储蓄的产品，只要你买了，不过个20年不能回本，不老老实实领取个20年就不能保证3.5%的复利。这款产品就逼着你把钱放到那，等到老年的时候再用。

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保障终生的补充现金流

年金险可以实现和生命等长的现金流。只要人在，保险公司就要每年按时给你发年金。

假设两种情况，你看看你选哪一种：

A：到60岁时，你的资产总值1000万，每年有20万的养老金。

B：到60岁时，你的资产总值800万，每年有20万养老金和26万年金。

我会毫不犹豫的选择B情况，人到老年，800万和1000万的差距，可以通过杠杆的手段解决。但是20万与46万的现金流是没办法改变的差距。

其实，之所以能做到B这种情况，就是因为在年轻的时候就开始有意识的进行补充现金流的规划，利用了年金险的特性，在年轻的时候每年存一点，等到老年了，虽然在总的财富积累上可能会少一些，但在现金流这一项上，绝对有更加充足的保障。

反人性的提前储蓄和保障终身的现金流，就是年金险适合养老的最核心特点。

04

做个总结

对年金险来说，前期现金价值低、回本慢、流动性差、领取方式固定是它的特点。

稳定、绝对安全、生命等长的补充现金流、强制储蓄、锁定利率等也是他的特点。

它是养老规划的一个工具，但绝不是非它不可的。每个人都有自己的财富观念，如何去规划自己的财富流，都有自己的见解，没必要去争论它是不是最好的。

只希望看完这篇文章，你对这款产品的理解更多一些，如果打算选择它做养老规划时，能够使用的更顺手。

感谢你看到最后，如果想了解更多保险产品，欢迎关注我们。

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作者：风清保