储蓄类保险| 年金和增额终身寿险

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任毅第28篇原创文章/Eason



如果不能一夜暴富，那就慢慢变有钱！



我一般会把保险分为：保人的保险和保钱的保险

保人的保险：保障我们的疾病、伤残、意外医疗、死亡风险。

例如：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

这类保险都有一定的杠杆，重疾险每年几千，发生重疾确诊时可以理赔几十万。

保钱的保险：前期缴纳保费，后期可以拿钱出来用，实现资产的稳定增值。

例如：年金、增额终身寿险

这类保险在我们买的那一刻，就能知道未来我们可以确定拿到多少钱，100安全，刚性兑付。

1
年金

什么是年金？

前期我们一次性或分期缴纳保费，与保险公司约定未来特定时间开始，可以定期从保险公司领钱。

目前市场主流的年金保险有3种：

（1）教育年金：给孩子买的，比如高中、大学、成家各阶段开始返钱，用于孩子教育。

（2）养老年金：给自己或者父母买的，退休以后返钱的，比如55岁、60岁开始每年返钱，用于补充养老金

（3）快返年金：最快从交保费第五年后就开始返钱，有些返15-25年，有些一直到终身。

比如下面这个计划书，是36岁女性，每年交费10.4万，交费5年的养老年金保险



合同约定60岁后领取养老年金，每年可以领60000元，活多久领多久，并且保证领取20年。也就是开始领取后，不幸身故了，可以一次性把未领取的钱给到家人。

假设活到106岁，从60岁开始累积可以领走276万养老年金，总本金是52万。

年金保险的核心：

每年可领取多少金额和现金价值，现金价值就是这个保单合同值多少钱。

2
增额终身寿

什么是增额终身寿险？

我们可以理解为：【储蓄增值账户】

前期，我们分期把钱存进去，这笔钱会随着时间增长，复利增值，持续终身。

后期，我们需要用钱的时候，可以提取部分或全部现金价值，剩余现金价值继续复利递增。

现金价值：就是我们这份保单账户里有的钱，保险公司承诺给我们的，刚性兑付，100%安全，具有确定性。

另外增额终身寿险也带有身故保障责任，可以帮我们抵御身故or全残的风险

增额终身寿险的核心

看一份增额终身寿险收益，核心关注保单计划书中的现金价值。

我们以30岁女性，每年交费5万，交费10年的增额终身保险为例



假设这位30岁女士，一直没领取账户中钱：到106岁合同有573万，算下来从30岁到106岁，这76年年化单利可以达到14.64%。

我们会发现年金到106岁 累计领取276万，而增额终身寿险106岁时573万。是因为年金从60岁就开始返钱给我们了，而增额终身寿一直没有取出来过，所以这也说明复利的效果，越早存，本金越多，效果越可观。

增额终身寿相比年金，领取更加灵活，可以依据我们的情况，来决定领取的时间和金额。



刚刚的30岁女性，可以通过灵活减保的方式给孩子准备教育金、以及自己的养老金：

例如可以在孩子大学四年，每年取出5万，用于孩子的生活费，自己60-75岁期间每年取5万，做为旅游经费，享受老年生活。

这样在自己30-40岁存进去10个5万，在自己60-75岁之间就拿走了15个5万，而且这时账户里还有51万，105岁时账户金额增长到146万，留给家人。

增额终身寿险的灵活性在于，我们可以通过

保单每一年都有对应的【现金价值】，在需要用钱的时候：

1、减保（拿走部分现金价值）：领取部分钱（手机操作减保，资金T+1到账）的方式，获得一笔现金流，没有手续费，剩余的现金价值复利滚存。

2、贷款（最高贷80%现金价值）：遇到急需用钱，又不想退保时（比如还在交费期间），可以贷出现金价值的80%出来使用，一定时间内还本息即可，保单继续有效。

3、退保（拿走全部现金价值）：可以全部退保，拿走所有现金价值，合同结束。

3
年金和增额终身寿险的共同点

（1）核心功能储蓄理财功能

  只要人活着，我们的钱就可以一直在账户中增值，时间越长钱越多。

（2）确定性，安全，稳健

   我们买的那一刻，就知道未来确定有多少钱，现金价值都写在合同里，白纸黑字，没有任何不确定不保证的部分。

  保险法92条规定人寿保单，即便保险公司倒闭，也会指定另外一家保险公司接管保单，客户利益不受影响。保险公司的监管超级严格，不会出现跑路的情况。

（3）预定利率都是复利

    相比银行单利，年金和增额终身寿都是复利增长，并且终身锁定固定利率。

4
年金和增额终身寿险的不同性

领取的灵活性不同。

年金险：固定领取，什么时候领钱，领多少钱，合同约定好的。非常有纪律性。到了约定时间，自动打钱给你。

增额终身寿险：合同里并没有约定领取时间和金额，非常灵活，需要用钱的时候就领出来用，不用就继续复利增长，攒着。如果一直不领，钱会账户复利增长，身故时传给下一代。

增额终身寿险可以按照自己的意愿来领取，领钱需要自己操作部分退保，灵活度比年金险固定领取高很多。

5
年金，增额终身寿险买那个？

年金险：

有明确的用途，已经想好了这笔攒下来的用途

比如这笔钱存下来就是用于未来孩子教育金的刚性支出，教育年金就合适。

比如想补充自己退休后的养老金，希望过一个相对优质的退休生活，有被动收入，不用担心手头钱花没了，养老年金就更合适。

增额终身寿险：

还没有想好这笔钱未来具体什么时候用，想把它安全的存起来，复利增值，比普通理财收益高

比如每年孩子收的压岁钱、自己的年终奖等等，先存下来等未来孩子或家人需要时用于孩子留学、结婚或者自己旅游基金都可以。不用时就是一个增值的小金库。

6
做好未来现金流安排

做了保险之后，深刻的意识到了储蓄和提前做好未来现金流的安排非常重要。

最近给两个不同年龄客户做方案时，同样想要补充每月5000元养老金。

25岁的女生只需要1.8万/年，而50岁开始的话需要9.2万/年

我做了一个图，不同年纪的女性，想要补充5000元左右的养老金，最长交费期和每年交费金额如下：



不难发现，越早开始，压力越小，每年交的钱越少，领取同样的养老金，需要准备的总保费越低。

就像我们爬山，越年轻，压力越小，可以轻松完成，越往后，就越困难。



对于普通人，储蓄险是规划长期需要安全的资金最好的金融工具。



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作者：毅时瑜亮的财富花园