在利率下降的形势下,如何选择年金险和增额终身寿

执着等待等wc

这张图像啥？心电图.....

最近股票市场跌宕起伏，我身边几个朋友就挺惨的，少则亏几万，多的亏了二十万，都不太敢看自己的股票账户了。

去银行购买理财产品的朋友也发现，不仅理财产品的收益率持续下行，可以选择购买的数量也出现了下降；

到底如何理财，成为人们头疼的事了，越来越多的人把眼光投向了保险理财，其中年金险和增额寿险成为了热捧险种。

今天，咱们就来仔细聊聊，增额终身寿和年金到底该怎么选！



终身寿险和年金保险都是人寿保险的一种，但两者是不同的，一起了解下终身寿险和年金险区别在哪里？

什么是终身寿险

终身寿险，是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。

按交保险费的方式不同，终身保险分为终身交费之终身保险，定期交费之终身保险和一次交费的终身保险三种。

终身寿险的不足之处是在被保险人生存期间不能领取保险金，只能退保领取现金价值，无法解决养老问题。

什么是年金保险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

年金保险按给付保险金的限期不同，分为三种：

(1) 终身年金保险，亦称“养老年金保险”，或“养老金保险”。一般投保人是单位或团体，被保险人是该单位或团体的在职人员。按保险合同规定，投保人汇总交付保险费，直到被保险人到达规定退休年龄；保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金，当被保险人死亡或已一次给付全部保险金，保险终止。

(2) 定期年金保险，按保险合同规定，投保人或被保险人在合同期内交纳保险费，保险人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件，承担给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险人死亡，保险终止。

终身寿险和年金险的区别

年金险与寿险是有差别的，寿险为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障。而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。

从某种意义上说，年金保险和人寿保险的作用正好相反。人寿保险为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。

如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他参加年金保险既未获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以年金保险有利于长寿者。

从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资，它代表年金合同持有人同寿险公司之间的契约关系。当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。



增额终身寿险和年金险，应该怎么选？

了解清楚增额终身寿和年金的异同之后，我们来看看，针对不同的人群，要怎么选才更合适？如果想给子女存一笔钱，保障其未来生活或教育费用，那么增额终身寿和年金，都可以考虑；如果想给自己/配偶/父母买，追求4.025%高收益，可选择保终身的养老年金+万能账户，比如领钱最多的华夏福临门旗舰版，35岁男士，年交10万，交5年：

一、固定返还账户
※40-41岁，每年领取关爱金10万元
※42-55岁，每年领取年金2.9万
※身故全残全面保障
身故/全残给付现金价值和【已交保费-累计已领取的生存金（包括关爱金和年金）】的较大者。
※保费豁免彰显大爱
自带投保人意外身故全残豁免保障，人性化设计，尽显关爱。

二、金管家钻石增强版

※保证结算利率3%

所有年金均可进入万能账户复利增值，下有保证结算利率3%，上有较高历史实际年化结算利率，目前结算4.9%，实现财富二次增值。

可自由选择养老金领取时间，例如：

65岁开始，每年可领取50000元，作为养老补充

95岁时，累计领取180万+，真正实现高品质养老生活；

如下图所示：



若一直不领取至90岁，按照保底3%，生存账户2243338元，总保费的4.49多倍；按照保底4.5%，生存账户4316642元，总保费的8.6多倍；真正做到资产传承。如下图所示：





如果有资产配置、财产保全或传承需求的，则选增额终身寿更为合适。目前来说，华夏传家宝3.0版，可附加金管家钻账户，保证结算利率3%，整体收益最高，

保额每年3.5%复利递增，加减保也灵活。

35岁男性，年交10万，交5年，持有25年后，现价968342元，总保费的1.9倍多；如果一直不领取，到90岁时，现价达到2810690元，总保费的5.6倍多！



对于想存一笔养老金的朋友，爱保建议，增额终身寿和年金，搭配购买会更完美。既有一笔领取终身的现金流，如遇资金需求量更大时，还能随时从增额终身寿险账户灵活减保支取现金，从容应对老年生活。

详情可咨询：



。
               
作者：爱保生活云刊