年金险及其与增额终身寿险的区别

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定义：

年金险是指，缴纳保费之后，到了合同约定的时间，保险公司分期支付保险金，直到合同期满 或被保险人身故。年金保险按给付保险金的限期不同，分为三种：终身年金保险、定期年金保险，还有一种是联合年金保险。

年金险的四大主要功能：强制储蓄、补充养老、终身锁利、感情寄托



一、强制储蓄

现在有很多人属于“月光族”，管不住自己“买买买”、“吃吃吃”，如果一直这样下去不储蓄，退休之后领到的养老金就一定会“捉襟见肘”。

如果投保一份年金险，每月强制省下一些钱来交保费，做好养老储蓄，老年生活可以“更有尊严”。

正确的消费习惯应该是，先储蓄--后消费，如果真这样去行动，就会发现其实生活中有很多东西都是“可买可不买”的，就能把这些钱节省下来。



二、养老补充

有很多投资方式可以让我们在退休前累积一定的财富，而如果我们在退休时，想要每个月领取一笔钱，并且与我们的生命周期等长，大多数的投资就做不到了。有的投资灵活性较好，可以随时取用，但有挥霍一空或被骗光的风险；有的投资收益较高，但是风险也高，而且灵活性较差，不能按月领取。

年金险则可以同时兼顾流动性与收益，这是专门为养老设计的稳定现金流。

年金险可以在投保人生存期间保证派发，活多久、领多久，因此投保人就不用担心自己因为活得太久而无钱养老。

同时年金险还具备“对冲长寿风险”功能，在这点上它已经具备了风险转移的功能，而不仅仅是一种投资。

三、锁定利率

我们购买年金险并不是为了追求高收益，而是在于在于保本、锁利，这也是年金险产品独特的优势。年金保险一旦购买，它的价值增长就会被确定，写进合同，未来不随市场利率变化而波动。

随着我国经济的发展，利率降低是一个不可避免的趋势，什么产品可以锁定一个高利率，并且保持这个利率在我们的有生之年不改变呢？

唯有年金险，它能长期锁定利率。也许现在看来3.5%-4.0%的利率算不上高，但是等到五年、十年以后，别人的存款利率降到零点几的时候，再看看3.5%或者4.0%的利率，会有什么感觉？

四、感情寄托

首先，想到的是爱心人寿心相随，3年交，10年领，一直领到88岁，给孩子一份长久的生日礼物，充分体现父母深爱的仪式感，满期一次性领回总保费，实打实的薅羊毛产品。

其次，就是教育金，趁我们年轻，赚钱能力最强的时期，尽早给孩子准备一份教育金，无论以后经济状况如何变动，到孩子上大学时，都有一笔确定的资金，满足孩子求学，读研，出国深造，甚至婚嫁、创业的资金需求，给孩子一个相对高的人生起点。

当然也有些教育金，可以从高中，甚至从小学就开始领取，如果有足够的预算，就能保证子女整个求学过程，学海泛舟顺风顺水，不会因为学费高昂，而导致深造无望，亦或辍学隐忧。

第三，年金险兼具财富传承功能，有人为子女购买年金险，保险公司在若干年之后，以被保险人生存为给付条件，按期向其给付保险金。这样一来可以避免两大风险：

1，防止子女挥霍

由于年金险可以分期给付保险金，因此能在一定程度上避免子女拿到大额财产后，迅速挥霍一空的不良后果。

2，避免财产外流

很多人会担心，传承给子女的财产因为离婚而被子女的配偶分割，导致财产外流。根据法律规定，如果子女离婚，在婚姻存续期间获取的保险金，属于夫妻共同财产需要分割；而年金险可以分期给付保险金，这样一来，被分割的最多只是已领取的保险金，未领取的保险金并不会被他人分走。

因此，年金险可以给最在意的人在经济方面一个确定的未来。



年金险和增额寿险的区别

1，领钱的人不同

年金险领钱的是被保险人，投保人可以通过减保取现，但额度偏低；教育年金通常是被保险人领取；增额寿险为投保人减保、退保领取，或身故/全残赔付；

2，赔付条件不同

年金是被保险人生存领取；增额寿是被保人身故赔钱给受益人；

3，现价不同

通常年金险的现价不如增额寿高，有些年金一旦领取，现价为0，利弊参半；

4，领取方式不同

年金险约定时间被动返钱；增额寿需主动减保或退保领钱，特别灵活，有利有弊；

5，领取年限不同

年金险通常与生命等长；增额寿若本金不足，或领取过多，可能无法实现与生命等长的领取；

TIPS:某些增额寿变更投保人可延长保障期，如需了解详情，请加文末微信；

6，年金不同投保年龄，保单利益差额较大；增额寿的保额与现价主要因保单年度长短产生差异；

TIPS:目前有几款产品，可以设置钱款打给投或被保人

7，核保不同

年金险比增额寿核保宽松，且年金险纯理财，无需健告；

综上，年金险是专款专用，安全稳定，可覆盖整个生命周期，但是不够灵活，适合养老：

增额寿通过减保、退保，灵活领取，方便现金流管理，隐患就是容易花光。

总结，年金险和增额寿险适合强制储蓄，锁利增值，资产隔离，财富传承，但是需要找到专业的人士，针对个人真实需求，结合各类理财工具，量身定制个性化综合资产配置方案，实现中短期资产的科学搭配增值规划。

因上努力，果上随缘



李玉辉

明亚保险经纪人

执教20多年英语教师

游泳、财富流业余教练

存好心，说好话，行好事，做好人

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作者：天地人和系统