重疾险中常见的几种多次赔付,你还分得清吗?

海田1

对很多刚刚接触重疾险的朋友们来说，会发现重疾险怎么越选越复杂。

除去基本保障之外，还有各种各样的附加保障，比如癌症二次赔、心脑血管二次赔，重疾多次赔……保障选的越多，价格也就越高。

那么，这些可选保障值得花钱附加吗？

今天，九尾君就带大家一起来聊聊，重疾险附加保障里面最常见的几种多次赔付情况，到底值不值得买？哪些人适合买？

01

癌症/心脑血管二次赔付

癌症/心脑血管二次赔付指的是，首次确诊并赔付之后，经过n年间隔期后，如癌症/心脑血管疾病依然存在（复发、转移、新发、持续），可再获得一定比例的保额赔付。

这里的n年间隔期和一定比例的赔付，不同的重疾险产品会有不同的规定。

我们以信泰家的超级玛丽4号为例，二次赔付比例都为150%基本保额：

初次确诊癌症到二次确诊癌症，间隔期为3年；初次确诊非癌症到二次确诊癌症，间隔期180天。

初次确诊心脑血管到二次确诊心脑血管，间隔期为1年；初次确诊非心脑血管到二次确诊心脑血管，间隔期为180天。

所以，癌症/心脑血管二次赔付到底需要附加吗？

回答这个问题之前，我们可以先看看癌症和心脑血管历年来的发病率和保司理赔情况：

根据《国家心血管病中心》数据显示：我国城乡居民的主要死因排名，心血管疾病第一，其次是癌症、呼吸系统疾病。

此外，根据2020 年上半年保险公司理赔报告显示，癌症理赔率最高，其次是心脑血管疾病。



从数据中我们可以看出，各家保司，癌症理赔占比平均都在60%-80%之间。除了癌症之外，心脑血管疾病也基本都在三大高发疾病之中。

癌症和心脑血管疾病除了高发之外，复发率也是非常的高。

据相关数据统计，癌症复发和转移在结束治疗后三年内的概率高达 80%。而治疗结束出院后的 1-3 年内也正是恶性肿瘤复发、转移的高危期。

心脑血管类疾病也基本不能痊愈，大多数都是靠长期服用药物来进行治疗。

总的来说，由于癌症和心脑血管较高的发病率和复发率，九尾君是比较建议大家附加癌症二次和心脑血管二次保障的。

在产品选择上，尽量选对癌症的新发、持续、复发、转移都能赔的产品，提高赔付几率。

当然，这是在预算有限的情况下，预算实在不足的话，也不要勉强，先把基础保障做好。

02

重疾多次赔付

由于心脑血管疾病和癌症发病率高，所以保司就设计出了仅针对高发癌症和高发心脑血管疾病的多次赔付，加价千元左右，也能最大程度的加强保障。

但是，癌症和心脑血管疾病毕竟只属于重疾中的一部分。

目前市面上的大多数重疾险产品疾病种类几乎都有上百种。除了癌症和心脑血管疾病之外，还包括例如双耳失聪、双目失明、多个肢体缺失等等。

因此，重疾多次赔付相对于癌症/心脑血管二次赔付，能赔的疾病种类会更多。

目前，我们以目前市面上比较常见的多次赔付重疾险——昆仑健康保普惠多倍版为例：



前15年首次重疾赔付150%基本保额，间隔1年后，确诊第二次重疾，还可赔付120%基本保额，至此保单合同才会终止。

那么，重疾多次赔付究竟有什么作用？值得买吗？

01

解决患重疾就无法投保其他健康险的情况

购买多次赔付的重疾险，即使首次患重疾，保险合同依旧有效，还有二次重疾赔付的机会，这样就能避免因为得过重疾而无法再次投保其他健康险的情况出现。

02

转移重疾导致其他重疾的财务风险

根据相关数据统计，患过重疾之后，再得其他重疾是有一定概率的。

主要是因为不少重疾的治疗手段也会一定程度诱发其他疾病的产生，例如癌症的放疗、化疗等，会诱发心脏类疾病产生。

此外，首次患重疾之后，可能会因为丧失劳动能力而较长一段时间都没有经济来源，如若再次患病，很容易导致因病返穷，甚至因病破产，多次赔付重疾险一次程度上是可以转嫁掉这类型的财务风险。

至于是否值得购买，主要看个人情况。

“年轻多金”、有家族重疾病史的朋友，可以考虑多次赔付重疾险。

最后，关于重疾多次赔付，九尾君还要给大家排排坑，不是每一款产品都适合闭眼入。

多次赔付是存在限制条件的，比如：同一种疾病或同一组疾病只能赔一次；同一疾病原因导致的重疾只能赔付一次；不同重疾之间需要满足一定的间隔期……

如果要买重疾多次赔付的产品，九尾君建议可以尽量选择重疾不分组、间隔期短的产品。

赔付次数也建议最好不超过3次，多了白花钱也用不上，2次左右的赔付次数最佳。

03

九尾有话说

总结来说，如果你目前预算充足，在把保额做高和缴费年限拉长的前提下，九尾君建议可以附加癌症二次和心脑血管二次保障。

至于重疾多次赔付，如果预算十分充足、有家族重疾病史、小孩子、比较年轻的朋友可以考虑，毕竟未来日子还长，患多次重疾的风险也还是比较高的。

可以趁年纪尚轻配置上一份多次赔付重疾险，性价比更高，即使不幸在年轻时患了重疾，拿了赔付之后，保障依旧在，就不用担心以后的重疾保障啦。

最后的最后，九尾君也要提醒大家，多次赔付看起来固然更加完善，但是对应的是更多的保费支出。

买重疾险首先一定要先把保额做高，基础保障做好，至于要不要买多次赔付，可以根据自己的预算合理选择。


               
作者：九尾多保