年金到底是什么?存钱的保险,到底靠不靠谱

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存钱的保险，靠不靠谱？

你听没听说过一种保险：每年存多少钱，到时候可以领多少钱，这种产品是什么呢？就是今天要说的主角——年金。

这种产品就是按照一个确定的缴费金额和缴费年限，每年固定存入，再按照指定的时间取出来，可以理解为锁定利率的现金的定投。

它最大的特点就是锁定利率和复利，也就是民间常说的利滚利。复利的特点是时间越长收益越高，所以这种产品可以作为中长期的资产配置工具，来解决未来需要面对的问题，比如：子女教育和养老。所以我们常说的养老金、教育金其实都是年金。

现在市面上年金有几种形式呢？

一、纯养老金。举个例子：30岁的小郑，每年10万，交20年，到65岁退休，每年领取28.35万（每月2.4万）到终身，活多久领多久像工资一样，这就是最简单的年金，也最能转嫁长寿风险：只要活着就有工资，这可比国家发的退休金还靠谱，因为可以自己决定拿多少。多存多拿，少存少拿，不会被平均。这种年金最早55岁开始领取，可以选55、60、65几种年龄。可以按月存，按月龄；也可以按年存，按年/月领。

二、提前领取的年金。举个例子：1、30岁小郑，每年交20万，交5年。从第五年就开始领取生存金到终身，且还有现金价值可以随时领取；

2、0岁小宝宝，妈妈从小给存教育金10万10年，从孩子18岁开始每年领取生存金到终身，且100万本金可以随时取用；

这类产品最早第五年就可以领取生存金，可以选择5年、10年开始，适合规划提早退休或者孩子生活费。很多产品是本金不动，利息拿出来花的概念，就是存本取息。

三、规定领取方式的养老金。举个例子：30岁的小郑，每年**万交**年，规定45岁-55岁领取**，55-65岁领取**，65岁领取**，88岁/105岁返还所有本金。如果钱不用就进入万能账户。

这类产品多为分红型产品，收益有高低范围，领取金额可以放在万能账户继续增值。PS: 小郑不喜欢这类产品：因为设计的太复杂，感觉花里胡哨的就是让你算不清。。。

四、增额终身寿。有点类似于存钱。举个例子：小郑5万*5年，从第六年开始现金价值是28万，第10年现金价值是31万，中间可以灵活取用任意金额，或者当天保单贷款任意金额。这类就像一个固定收益利率的银行定存，只不过有5点好处：1、可以分期存，5年、10年、20年都行，积少成多；2、利率锁定不变，不会今年降明年降；3、可以随时取用，不影响收益。不像三年期定存，万一第二年要用利息就都没了。4、可以债务隔离，婚前财产隔离等；5、可以定向指定受益人，比如这部分将来就留给谁，没有纠纷。

ps：小郑很喜欢这种产品，有灵活又有长期稳定保底收益。

基本年金也就以上几种形式吧，虽然说的比较简单，但是不同产品设计的花样非常多，比如5年、10年、20年、30年缴费，比如年交月交，比如年领取还是月领取，是否带有保底3%的万能账户等等，还有些产品附赠养老社区入住资格，差异还是很多的，如有兴趣，还得多问呀！

关于年金类产品，海玲之前写过几篇文章，点击下方“什么是年金”专辑，可以访问相关文章。

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作者：海玲说