重疾险这么贵,你可一定要选对

俺乃小潜mg

很多客户在第一次咨询保险的时候，会直接说：

我想买重疾险，有什么产品推荐？

大家的担忧是：重疾花费大，所以希望通过买重疾险来转移这种低频但一旦发生就是大支出的风险。

的确啊，朋友圈里的众筹消息频次那么高，而且90后也都已经在谈不敢看体检报告。

同时，重疾险的保费，也是保障类保险里面最高的，你可一定要选对。

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重疾险的正确定位

重病期间需要的花费，显性的是治疗费用，重病的治疗必然是一笔大的花费，但这还只是冰山之上的部分，冰山之下的隐性费用，包括至少3-5年的康复费用、营养费用、护理费用、长期服药费用、因为要休养而不能工作带来的收入损失（不仅是病人自己，还有照顾病人的家人的收入损失），如果是家庭经济支柱，还要考虑一家人的生活费、孩子的教育费、老人的赡养费、房贷车贷和可能的其他债务……



所以，要全面转移重病风险，应该是由 重疾险+医疗险 组合起来共同实现。
医疗险，通常是住院期间产生的费用按照发票金额扣除免赔额后报销，这里面有几项限制条件：住院期间、发票，这解决的是冰山之上的一部分。
因为生重病后，不是所有产生的费用都是在住院期间发生且有医院的发票，比如有一些可以帮助缓解痛苦的特效药可能需要从私人渠道获取，费用昂贵并且没有发票，这就不符合医疗险的赔付条件。还有前面说到的冰山之下诸多隐形费用，也不符合医疗险的赔付条件但却真真实实摆在眼下。这一部分，就是由重疾险来解决。重疾险的赔付条件是：符合合同约定的条件就可以赔，赔付金额也是根据合同的约定，与实际在医院用了多少无关。
而重疾险被发明出来的初衷，也正是为了让重病患者有更好的营养和充足的休息，以更利于治疗和康复，避免因为担心没有收入导致生活受影响而急忙上班劳累影响病情。
所以，重疾险，对于需要靠工作来赚取收入的人来说，有极大的刚需价值。
那么问题来了，有钱人是否需要重疾险？
我觉得要具体看：
1、收入结构。假如不用工作也已经有源源不断的现金流，且完全足够覆盖前面说的冰山之下的费用，那确实也不用买重疾险了，他们要考虑的是财富传承的问题。
2、资产形态：假如资产集中在房产、股票，手上现金流也不是非常充足，那建议还是要考虑重疾险。因为当风险来临的时候，固定资产不一定能马上变现，股票类的也不一定是适合变现的时机，所以从财务角度讲，需要用保险来抵御风险，从而保障辛苦挣得的财富的安全。

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如何计算重疾险保额

重疾险保额=5年的家庭基本生活费+房贷车贷和其他债务+孩子教育费+老人赡养费。
也或者就是按5年的收入计算。
为什么是5年？
因为医学上有5年生存率的说法，意思就是如果一个患恶性肿瘤的人治疗5年后没有复发，就算是已经完全治愈。所以5年里有足够的经济支撑好好休养，完全治愈后又可以重返工作。
假设一个上有老下有小的普通家庭，日常吃饭穿衣交通等生活费10000元/月，房贷支出8000元/月，无车贷，无其他债务，孩子教育费3000元/月，老人赡养费4000元/月，那么算下来一年花费30万，五年算下来就需要150万元，还要算上休养期间的营养费、护理费等等，保额保守计算也至少要需要200万元。如果是夫妻2个各承担一半经济责任，那就是夫妻2人各100万保额。这是基础的理想保额。

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怎么挑选重疾险产品

三个关键词：赔付次数、分不分组、赔付比例
1、赔付次数
从业之前，我对于重疾险的误解：只能赔1次；不知道有重症、中症、轻症之分。
从业后才知道，市面上有很多优秀的产品，是可以多次赔付的，重症赔2次、3次……我所见过最多的是赔6次，中症、轻症也通常都有2次、3次赔付。
在医学进步、长寿的趋势下，赔付次数显然是多好过少。
当然，赔付次数多，相应的保费也会上升，所以，出于兼顾保费的考虑，有些重症只有一次赔付的产品，也设计了可以附加恶性肿瘤和特定心脑血管疾病这两类高发疾病的二次赔付，让消费者有了更多选择。
2、分不分组分不分组的考量，适用于重症多次赔付的产品，只有一次赔付的产品没有资格谈分组。
用下面这个苹果的图来辅助说明，8个苹果串在2个串上，这每串就是一组，这就称为分组；只是散着放在筐里没串起来，就是不分组。



分不分组的影响是什么？还以这图举个例子，2次赔付的产品，分组，那么尿毒症赔了一次之后，这一串上的其他三种就都不能再赔了。假设第2次患的是急性心梗，赔不了，但如果第2次患的是器官移植，可以赔。
2次赔付的产品，不分组，尿毒症赔了一次之后，其他7种仍有机会赔。
也很明显，不分组好过分组。
同样，不分组的保费也贵过分组的，如果一定只能选择分组的，那么就是分组多的好过分组少的（等于串多好过串少，因为每个串上的少了嘛）；分组合理的也好过不合理的，比如恶性肿瘤这种高发的最好是单独一组，别跟其他病种串一起占用了机会，倒是实际上也很多产品都是恶性肿瘤单独一组了。
3、赔付比例
轻症的赔付比例，自重疾险新规实施后，上限为30%（*基本保额），但也有的产品只赔20%；
中症，常见较多的50%、60%；
重症，有最基本的赔付100%；也有递增的，比如首次100%、第2次110%；也还有按年龄，比如60周岁前赔180%。
还有一些额外的责任，比如由糖尿病引起的6种疾病可以额外赔付一定比例保险金、做了特定肿瘤切除术可以赔付一定比例保险金，这些，和递增赔付比例、按年龄的，都是很人性化的考虑。特别是按年龄这个，因为正值青壮时期肩上责任重大，退休之后也卸下养家重任，所以保险的底层逻辑，其实是出于人生责任的规划，你认同吗？
一定有细心的人发现了，咦，不用考虑疾病数量吗，保120种不比保100种好吗？
回答：只要保险产品名称是重大疾病保险，重症前28种和轻症前3种，病种名称、病种定义（也就是理赔条件）是一样的，而且从实际数据来看，它们占了理赔的95%以上，所以无论是保障120种，还是保障100种，多出来的这大几种疾病，只占实际理赔的5%都不到。所以病种数量不必作为挑选重疾险产品的要点。
关乎到保费，那就还有2个小问题：带不带身故、保障终身还是保到一定年龄
不考虑保费，带身故肯定好过不带身故，保终身肯定好过保到一定年龄
如果保费有限怎么办？
可以选择不带身故的产品，也就是纯重疾险，身故的风险可以由杠杆很高的定期寿险转移，小保费大保额。
消费者容易纠结的是，牺牲保障年限还是牺牲保额。前面我们有说到，人在青壮年时期的责任重过退休之后，所以应该是优先保额牺牲保障年限，第一次的赔付金额够充足很重要。一个客户曾经说过一句话也让我印象很深刻，“保到80岁，和保到终身，有什么区别呢？” 这也是一种思维，供你参考。

最后，我非常喜欢的陆老师总结的金句，与大家共享。
重疾险，就像一张车票，有票，就可以上车，上车，肯定好过不上保障定期，就像坐到70岁/80岁下车保障终身，就是这一程无论到哪里都可以保障范围，纯重疾赔就是二等座，纯重疾附加二次赔付就是一等座，多次不分组就是商务座二等座分组合理的是靠窗座位，分组一般且心脑血管疾病限制多的属于中间座

THE

END



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作者：九月vickyz