年金险,你真的了解吗?

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风险的来源——人生“三怕”

一怕  活得太短
二怕  活得太惨
三怕  活得太长

如果说，重疾险、医疗险和定期寿险，借助杠杆机制“雪中送碳”，帮我们渡过难关。

那么，年金险就是家庭财务的“锦上添花”，它不会让我们大富大贵，但能让我们的生活细水长流。

01

什么是年金险？



年金险就是一次性或分期缴纳一定保费，等到约定时间后，被保人按月或者年领取生存金，换句话说，也就是将现在的闲钱投给保险公司，换取未来长期且稳定的现金流入。

年金保险“保钱”，通俗来说就是一款先交钱，后领钱的产品。

目前市面上的年金险产品，按照用途可以分为三大类：教育年金、养老年金、普通年金(一般五年后就开始领取，可以附加万能账户)。

不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，这个道理相信大家都懂，所以我们要进行资产配置。

年金险是家庭资产配置的金融工具之一，其他还有银行理财、债券、基金、股票、信托、投资性房产等等。

每个金融工具都有自己的优缺点，通过组合配置，可以达到利益最大化的效果。

02

年金险有什么特点?



① 安全

比起银行理财产品、P2P产品，投资者可能会遇到不保底的风险，但是年金保险不会，即使保险公司破产，消费者的个人保单是不会受到影响的。

每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中，是一种非常安全确定的理财工具。

② 收益稳定

市面上绝大多数的年金保险，都具备了保底利率。

只要确定了缴费方式和领取方式，保单里清晰写明每年领取多少金额。(即使保险公司投资亏损，也得砸锅卖铁按合同发钱)

以养老为目的终身年金和社保金一样稳定。

可用做未来养老的补充，或针对刚出生儿童的教育储蓄财务规划。

③ 复利让收益增加n倍

爱因斯坦曾说过：宇宙间最大的能量是复利，世界第八大奇迹就是复利。

比如10万元，每年4%单利计算，50年后是30万元。但按复利计算，50年后是71万元。

有些人投资追求高收益，以10年投资举个例子：

左边为4%的稳定增长，右边是7年盈利、3年亏损。可以看出长期、安全、稳定、复利增值的重要性。

④ 缓解资金周转不灵

根据保监会的规定，年金保险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵的尴尬局。这就是年金保险的好处。

还可贷款。一般年金险产品的贷款额度是保单现金价值的80%，若客户急需资金周转的时候，可以申请保单贷款，贷款期间保单利益仍有效，灵活盘活资金。

⑤ 可以用于财富传承

对于高净值人群来说，如果留给后代是房产、股票等其他资产，不仅继承过程异常繁琐，而且还可能被收取遗产税。

所以通过购买高额的保险，可以达到财富传承和合理避税的目的。

03

年金险的七大本质

① 准现金

年金保险就是准现金，满足未来某一固定时点或持续一段时间的现金需求。

某种程度上，可以理解为资金动性的最后一道防线，是枪匣中没有打出去的最后一发子弹。

资产≠ 现金

养老资产≠ 养老金

现金≠ 现金流

② 机构投资

年金保险就是机构投资，资本市场上，个人是小舢板，搭上航空母舰可以避险出击。保险公司是市场上的重要的机构投资者，也是最稳定的机构投资者，就是资本市场上的航空母舰。

银保监会对保险公司大类资产配置的监管限制



③ 流动性补丁

保单可质押贷款，贷款最长半年，到期可续贷，有的可只还利息，不还本金，续贷无限制，只要保单有效。

不是死钱!APP减保取现、万能账户提领，方便!

银行贷款和保单贷款的区别?

贷款的权力主体不同

是否需要抵押物、抵押率不同

贷款利率不同、利息成本不同

贷款期限不同、放款时间不同

贷款资金量限制不同

④ 锁定长期利率

长期看利率将处于低位，年金保险锁定了利率，封住了下跌的空间，也就是增加了获利的机会。

年金险+万能险双剑合璧，下有保底、上不封顶。



⑤ 持续终身被动现金流

世界上没有几个巴菲特，到了80岁还耳聪目明，花钱和投资是一辈子的事情，专业的事情交给专业的人做

年金保险可做到与生命等长的现金流，把时间变成财富，您就好好享受自己的生活吧!

如果你的收入很被动，你的生活将很主动

如果你的收入很主动，你的生活将很被动

⑥资产平衡和再平衡

长期数据表明，资产配置是在提高收益的同时，又可以降低风险的最有效的投资方式。

通过配置相关性低的产品，可以有效分散家庭投资中的风险。



⑦ 保单架构实现权力分拆

年金保险是生前财富赠与和传承的便捷工具，可以年金+实现掌控不失控、移产不移权，资产不遗产，安全无纷争。

04

年金险适合谁买?什么时候买合适?

如果你希望能够提前规划教育金，等到孩子上学时候有充足的资金，让TA以爱好来做选择，而不是以学费高低夺走TA的才华;

如果你希望能够老了可以不为开销发愁，不成为孩子的负担，有足够的能力去做喜欢的事情;

那么在这里，建议大家：在做全了健康基础保障的前提下，所有有规划的成年人都可以买一份年金险。



准备得越早，往后的路会越平缓、越好走，前行的你也会更淡定、更从容。

05

写在最后

作为金融产品

年金险的特点：安全性非常高、流动性比较弱、收益性一般

核心功能：中长期现金流规划(教育&养老)；财富传承、风险隔离

所以，配置一份年金险，不是为了获取短期的收益，而是让我们收获：在不确定的未来，一定有钱花。

如果觉得年金险产品过于复杂，自己也没有时间研究做比较的话，欢迎大家联系我，为你提供全方面的产品对比和讲解。



END

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作者：漫步在岁月洪流