年金+万能,真的那么万能吗?

老橡树1

有一种险种，火了好多年......
买了，被骗了......
被骗了，继续买......
这种险种就是年金险+万能账户。



因为每年的开门红，很多人都要被保险公司的人拉去各种所谓的“酒会”，年终答谢会等洗一遍脑。说好是去吃吃喝喝，参加抽奖，吃着吃着就开始有所谓的高级讲师在台上宣讲。



“这是我们成立xx周年的专场答谢会”

“这个产品是内部答谢会特地推出的，限时抢购”

“主险返钱快，还有额外附加账户，每年年化5%以上的收益率”

“只有一个月的销售时间，这个产品就卖一个月”

“要提前报名，提前预约，到元旦生效”

“今天报名，还可以参加抽奖，送投保大礼包，冰箱，空调，现金大奖随便拿”

这些话听着是不是都似曾相识，特别熟悉？

因为都是一个套路，所以，总有人上赶着往里跳，毕竟现在这行情，5%的收益率，还稳赚不赔的投资，太少了，所以都抢破头买，甚至有的还排队。



这么一来，营销氛围就来了。

当然，说句公道话，并不是说年金+万能，这种保险就不好，只是买的时候，一定要擦亮眼睛，这里面的门门道道也不少。



首先，一定要分清楚，年金和万能账户，是两个概念。年金险，作为主险，而万能账户，相当于是一个单独的储蓄增值账户。

在实际操作中，万能账户通常会作为年金险的组合一起销售，也就是“年金险+万能账户”。

万能账户已经很少单独销售了，一般是和其他保险组合在一起，做二次生息用。年金险是“保本保息”的，万能账户是“保本保最低利息”的，组合起来怎么理解呢？

也就是年金险按照合同约定的领取金额每年返还年金，每年返还的这部分年金是固定的、保证的，如果我们不领取就会进入万能账户按照结算利率产生收益。


敲黑板，划重点来了！

万能账户里本身是一毛钱都没有的，除了开户时交的保费，有的公司10元，有的50元，有的100元不等。

但本身里面没有钱，除非是主险不领取的情况下，才会自动进入万能账户，然后开始复利增值。

但很多人被无良业务员误导，以为主险的年金返还之外，自己的保费是交到万能账户里去了，而且是立马起息那种，这样一看，收益就很高了，实际上，却已经被带入了沟里。

而这类保险，最主要是一定要看万能的收益，因为主险一般整体返还的钱都不多，更多还是依赖于万能账户的增值。

万能账户的收益，可以总结为“有保底、看浮动”。

一般会谈到保证利率和结算利率两个概念，但在实际销售过程中，计划书里通常也会涉及到演示利率。
01

演示利率
顾名思义，这是一个不代表实际，仅供参考，仅作为演示和对比的利率，用来展示未来的一个收益空间。这个利率，一般是业务员展示给你看的，说实话，相当吸引人，但是，不保证将来。

02

结算利率
结算利率是不固定的，不保证未来一定是这个利率，但代表已经过去的每月/每年都是按这个利率实际计算收益的。

保险公司会每月公布一次上月的结算利率，目前结算利率大概的范围是4.5%-6%不等。如果您担心以后万一投资环境不好，保险公司投资收益也不尽如人意，结算利率给的很低怎么办呢？

下面我们就要说到保证利率了。

03

保证利率
也叫兜底利率，也就是结算利率最低不能低于保证利率，且保证利率会写入合同。目前市场上不同公司的保证利率不同，基本保证利率分为1.75%，2.5%，3%。

所以我们在考察万能账户的利率时，不仅要看比较长时间周期的实际结算利率，也要看合同写明的保证利率。

1
参考结算利率

买这类型的保险，不仅仅只是看业务员说的结算利率多高多高，因为这个毕竟是浮动值，是要跟据保险公司的实际经营状况来的。
2
也要参考保底利率

因为保底利率是白纸黑字写在合同上，将来一定能拿到的，如果要买这类型的保险，建议选择保底3% ，并且结算利率相对也不错的万能账户。

而万能账户还会经常被宣导为存钱账户，可以无限存钱，有钱就往里加，没钱就往外拿，十分方便，跟余额宝一样，话是没说错，但是殊不知，万能账户也有额度限制和手续费。

额度，很多公司用的套路：追加额度和主险保费一致，也就是说万能账户里想多存钱，就必须要主险多交一些钱。

一来二去，是不是你想多放点钱在万能账户里，主险就要多投入一些？


而手续费由三部分构成——初始费用、领取费用、退保费用

初始费用：收取进入万能账户金额的1%-3%不等（因保险公司的不同，收取比例会有不同，一般是收取1%），但在满5年后会以持续奖金的形式进行返还。

领取费用和退保费用：都是在犹豫期后前5年才会收取，不同公司收取比例不一样，有的是5%、4%、3%、2%、1%，有的是3%、1%、1%、1%、1%; 第6年起就则无这两项费用的收取了。

再来说说万能账户另外一个值得注意的点：



而目前市场上万能账户基本上分为两个类型，一个是年金型万能账户，一个是寿险万能账户。

年金型万能账户，每年有领取20%的限制，寿险型万能账户没有领取限制，但是每年会收取一定的风险保费，所以买这类型的保险时，也要注意选择的是年金型万能账户还是寿险型万能账户。

年金+万能，里面的坑坑洼洼今天就给大家都找出来了。



从客观角度来说，年金+万能，有好有坏，选择的时候一定要擦亮眼睛，不能只听业务员一句话，还是要看合同。毕竟，只有合同不会骗人，选择这类型保险时，一定要注意万能账户的保底利率。

总之一句话，选择保底利率偏高，近年来结算利率也不错的年金+万能账户，就不会被坑了！

               
作者：保鉴说