商业养老年金,容易忽视的几个优势

胡胡胡美丽_ss

前几期Daisy为大家梳理了社保养老金和我国家养老体系组成情况。

明白了养老金来源和构成后，如果想要增补养老金，选择什么产品合适？

有哪些需要注意的地方呢？

今天就养老金话题继续聊一聊。

养老金产品需要解决哪些问题？

产品最终还是要落地到解决问题上，我们来一起看看进入老年期有哪些特定风险？

a．长寿风险。

随着社会经济的发展、医疗技术水平的提高，我国居民平均寿命在不断延长，数据统计可以看出，从建国初期，1949年预期人均寿命35岁，到2018年提高至人均预期寿命77岁，部分发达地区甚至超过80岁。



数据来源：新华社

更长的寿命需要源源不断的养老金支撑，因此养老要解决的首要问题是和寿命同等长度的现金流。

b．资金安全问题。

随着年龄增长，年长者对风险识别能力是在下降的，像这样老年人被骗的新闻屡见不鲜，骗子们行骗理由五花八门，保健品、养老房产、电信诈骗等等，防不胜防。



数据来源：人民日报

另外，即使个人防范意识较强，也很难规避一些借贷情况。例如熟人借钱，考虑到情感因素，大部分情况还是会支持一下，这类借贷也会存在本金损失的可能，一旦本金损失，加上没有收入来源，最终可能出现老无所依的情况。

因此养老金产品的选择，需要远离可能的损失风险，养老现金流补充稳定、安全的。

为什么商业养老年金是合适的选择？

目前市场上的金融产品种类较多，投资增值方式不一。但就解决养老问题而言，商业养老金产品仍是更佳选项，首先我们来看一下商业养老金的一般形态：

a．保障期限为终身。

纯养老年金产品设计形态一般为终身，保障期终身，活多久领多久，解决了和寿命等长现金流问题，这点和社保养老金是一样的。

b．领取多少确定写入合同。

年金保险领取情况在签定合同时就会确定下来，明确写入合同，我们在购买当下，就能预见未来开始养老后每月领取数额情况，资金有确定性。

由此可以看出，商业养老年金设计初衷就是围绕解决养老难点和痛点来解决。

商业养老年金还有哪些优点？

除了上述两点适老化设计外，商业养老年金还有几个特色：

a．退休年龄可根据个人需求选择。

社保养老金一般要达到法定退休年龄后才能开始领取，目前我国女性法定退休年龄为55周岁，男性为60周岁。最近社保释放了关于提高退休年龄、延长缴费年限的信息，未来可能要等到65周岁甚至更晚才能领取养老金。

如果未来想要提前退休，不受国家社保养老规则限制的话，可以考虑更加灵活的商业养老保险，把退休年龄锁定在自己想要退休的年纪。


数据来源：网络

b．专款专用。

养老年金在设计上牺牲了部分资金的灵活性，例如保单前期现金价值较低，退保有损失，养老金领取定额分批发放。但正因为如此，才能做到专款专用：

在中青年时期将收入一部分存入未来养老刚需，长周期规划如果资金太灵活，很容易被动用，钱不容易拿出来了才能更安全的储存下来，分批发放细水长流，大笔资金放手里头很容易短期花完见底。

c．保证领取。

我们的社保养老金遵循活多久领多久原则，但在一些情况下，例如过早离世，可能面临前期交了不少钱，但没享受到多少福利，也无法领回本金的情况。

而商业养老保险一般有20年保证领取设计，如果中途被保险人过早离世，受益人还能继续领取保证领取期内剩余部分。等于交的钱以另一种方式储存下来，不会出现交多领少的问题。

d．强制储蓄。

对于手头存不下钱的年轻人来说，没有比年金更适合作为强制储蓄的工具，每年定期缴费，不知不觉就积累下一笔不小的资金，养老有保障。

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作者：大鱼测评