我最喜欢的三个年金产品

落败的青春阳落s

今年以来，向我咨询养老保障产品的客户越来越多，大家越来越重视养老的这个问题。市场上的年金保险产品很多，但是真正适合养老的年金险产品却很少。

一个好的养老年金保险产品通常具有如下特点：

一、专为养老设计，做到专款专用。领取生存金的时间是法定退休年龄（55岁或者60岁）

市场上的年金产品大致可以分为两类：一类是投保五年或者十年就可以开始领取生存金，另外一类是在法定退休年龄开始领取。如果我们从养老的专属用途来看，显然是后一类产品更好，针对性更强，符合专款专用的保险目的。

二、生存金的领取金额够高，可以有效的补充养老需求。

年金保险的产品利益有三个指标，分别是：生存金、现金价值和身故金。生存金是每年领取的金额；现金价值是每年退保的金额，身故金是每年身故赔付的金额。从养老的角度看，当然是生存金指标最重要。生存金加上法定退休金，可以直接用来改善养老品质。

三、可以领取终身或者长期领取，真正的解决长寿风险。

养老年金保险保障的是长寿风险，所以生存金的领取时间一定要足够长，保证我们有长期或者终身的现金流可以用于养老。市场很多产品是领取到终身，也有一些产品是领取到80岁，我们可以根据自己的需求来选择。

四、有保证领取N年的利益，不用担心在领取过程中身故。

我们可能会担心，如果领取的时间还不久就身故了，岂不是保险买亏了。为了打消这个顾虑，很多年金保险产品都会设计“保证领取20年”的保障利益：如果客户没有领满20年的生存金出现身故，保险公司就会将剩余未领取的部分赔付给受益人。



我喜欢的三个年金产品



根据上面的四个特点，我偏爱下面的三个年金产品。这三个产品都具有领取金额高，领取时间长，保证领取20年等产品优势，非常适合作为养老补充需求。



长城人寿金彩一生





中荷人寿金生有约





光大永明光明一生



长城人寿金彩一生

长城人寿金彩一生是市场仅存的几款预订利率4.025的年金险产品。生存金领取金额特别高，非常适合于养老需求。

另外这个产品还可以选择领取到80岁，然后直接领取一笔高额的祝寿金，这个特点设计的也很人性化。很多人既担心长寿风险，又担心自己活的不是足够长寿。如果有这两方面担心，就可以选择领取到80岁再领取祝寿金的方式。

我们用实际案例的产品计划，来了解一下产品：

案    例：李女士，30岁，

保险产品：长城人寿金彩一生

每年缴费：10万

缴 费 期：十年

我们来看下每年领取的生存金和其他利益情况：

1、保费情况：

每年缴费十万，累计保费是100万。

2、生存金领取：

60岁开始领取生存金，60岁的生存金是104900元。此后每年递增，到了67岁是：141615元。67岁之后一直领取这个金额，直到80岁。

3、祝寿金：

80岁可以一次性领取一笔祝寿金：1364749元。

4、累计领取：

生存金加祝寿金，累计领取金额是：405万。

5、现金价值：

产品的现金价值利益是比较一般的，在60岁开始领取之后就没有现金价值了，这点也算是一个不足之处。

6、身故金

产品包含有保证领取20年的利益，这一点是在身故价值中体现。

目前，这个产品只能做到60岁领取。领取方式支持年领和月领，更加符合退休生活需求。

注意：同样的缴费情况下，男性的领取金额更高。为什么会是这样了？因为女性的预期寿命是要高于男性的，所以同样的情况下会考虑让男性领取更多。

最后介绍一下长城人寿这家公司的情况：

“长城人寿保险股份有限公司，始建于2005年，是北京市西城区国资委重要子企业，是北京金融街投资（集团）有限公司旗下金融板块控股公司。公司总部设于北京，注册资本55.31亿元，总资产超过500亿元。”

中荷人寿金生有约

产品优势有：1、预订利率3.5，生存金的领取额度在3.5的产品中几乎最高2、80岁之前都有现金价值，产品有很好的灵活性3、保证领取20年，不用担心发生身故4、可选择年缴和月缴，年轻人也能筹划养老5、可选择55岁和60岁领取
我们还是以实际案例来看下产品的具体情况：案    例：李女士，30岁，
保险产品：中荷人寿金生有约每年缴费：10万缴 费 期：十年
我们来看下每年领取的生存金和其他利益情况：

1、生存金领取从60岁开始，每年可固定领取130920元，每月固定领取10910元，可以持续到终身
2、现金价值80岁之前都有现金价值，80岁的现价为：895,79880岁之后产品就没有现金价值了。所以，我们可以选择是否在80岁一次性退保。
3、累计领取如果只领取到80岁，然后一次性退保，累计领取金额为：351万如果一直领取到90岁，累计领取金额为：392万如果一直领取到100岁，累计领取金额为：523万
4、身故金包含保证领取20年的利益。
所以，如果单看领取利益，金生有约相对于金彩一生稍微逊色。金生有约的优势在于一直保有现金价值，支持月缴，具有更好的灵活性。
注意：与金彩一生的设计是一致的，因为男性的预期寿命低于女性，所以男性每年领取的金额要明显高于女性的。

关于中荷人寿“ 中荷人寿由北京银行与法国巴黎保险集团合资经营，公司注册资本金26.7亿元，总资产规模276亿元，业务覆盖环渤海经济圈、中原经济区、长三角经济圈，在大连、北京、辽宁、山东、河南、安徽、天津、上海、江苏、河北等省市设立9家分公司、11家中心支公司共计53家分支机构，为50万客户提供保险保障。”

光大永明光明一生

产品优势有：

1、预订利率3.5，生存金的领取额度高

2、80岁之前都有现金价值，保证领取20年

3、产品可对接万能账户，生存金可直接转入，保底收益3.0%，具有明显优势

4、可对接养老社区，一揽子解决养老问题

我们来看具体方案：

案    例：李女士，30岁，

保险产品：光大永明光明一生

每年缴费：10万

缴 费 期：十年

我们来看下每年领取的生存金和其他利益情况：

1、生存金领取

从60岁开始，每年可固定领取129200元，可以持续到终身，略低于金彩一生和金生有约。

2、现金价值

80岁之前都有现金价值，80岁的现价为：867,110

80岁之后产品就没有现金价值了。所以，我们可以选择是否在80岁一次性退保。

3、累计领取

如果只领取到80岁，然后一次性退保，累计领取金额为：345万

如果一直领取到90岁，累计领取金额为：387万

如果一直领取到100岁，累计领取金额为：516万

4、身故金

包含保证领取20年的利益。

5、万能账户

保底收益3%。可转入生存金二次增值，也可以额外存钱

6、养老社区

支持光大安心养老计划，具体条件如下：



总结

如果我们总结一下，可以得出如下的结论

1、如果重视养老金的领取，可以优先选择金彩一生

2、如果再重视养老金领取之余，还看重产品的灵活性，优先选择金生有约

3、如果希望有万能账户和养老社区的综合利益，优先选择光明一生。

三个产品各有优势和特色，可以满足不同层次客户的全方位需求。从这一点而言，也正是保险经纪人的业务优势所在。如果你希望了解更多产品方案，欢迎随时联系我们。





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作者：明亚隽诚菁英