香港保险的那些事儿

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香港保险的那些事儿

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香港保险是这几年一直被广泛谈论的保险产品，我们身边许多贵阳的小伙伴也经常在咨询这个问题。大家经常会问：“香港保险好不好，听说要比国内的保险好许多”？面对这些疑问，今天就以香港保险为题谈一下我们的看法。
首先，还是引用我们在公众号开篇的小白扫盲文中的那句话，其依然适用于香港保险：任何一个保险产品既然存在于市场，那就有着自己的优点和缺点，这是自然规律，也是丛林法则。大家需要的，是找到适合自己的产品，只有适合自己的才是最好的。
香港保险有它自己的优点，但也有一些劣势。同样，我们国内保险虽有一些缺点，但也有许多更受益于大众的优点。所以，大家在选购这两种保险时千万不能盲目的跟风，一上来就分个“孰好孰坏”，甚至有些小伙伴以买了香港保险为傲。唉，我只能说千万不能教条主义，“没有调查，就没有发言权”！大家一定要看清保险的相关条款，分析优缺点，仔细斟酌以后再作出这两种保险的选择，选择一个真正适合自己的产品。
那么，为了让大家有一个相对清晰的选择依据，我们今天就来聊聊香港保险的那些事儿。
1香港与国内在与保险相关问题上的背景差异
其实香港保险与国内保险的区别和不同，归根结底是由于一些相关问题的背景差异引起的，我们先来看一些典型的差异。
1.法律体系的不同
香港是英美法系，而我们国内是大陆法系，大陆法系主要是继承了罗马法而产生的，而英美法系恰恰是未继承罗马法，二者之间的差异是巨大的。法律体系的不同可能导致我们在一些问题的判断上出现差异，这一点很关键也很重要。
2.医疗环境的差异
香港的医疗行业是以政府为主，市场为辅的二元医疗体系，由公立和私立医疗系统组成的双层医疗架构，兼顾高收入和低收入两个阶层。我们国内主要以公立医疗体系为主。香港的医疗水平处于世界领先地位，和国内比有一定的优势。
3.人均寿命不同香港地区女性及男性的平均寿命分别为86.7岁和81.1岁，男女平均寿命均超过日本，位居世界第一；而国内的女性和男性的平均寿命为77.6 岁74.6岁。这个差异直接导致了在同等年龄下香港的保费会比国内的便宜。
2香港保险的一些特点根据我们上面叙述的几个背景差异性，我们来看一下香港保险的一些特点。

1.香港保险只遵守香港的法律
香港的保险只遵守香港的法律，不适用于我们国内的法律。
这其实是一个很大的风险。如果以后在理赔时产生纠纷，国内的法律是不能保护投保人利益的。为了处理纠纷，投保人只能去香港处理，而且得请香港的律师。香港的律师费用非常高，比如假设按计时收费，香港刚取得执业资格的事务律师每小时收费在800港元左右，资深律师每小时收费则高达3000港元以上。这无疑增加了不少的经济成本和时间成本。
2.香港保险采用的“最高诚信原则”原则
在香港买保险，会有一个非常开放式的询问，比如，“在过去五年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及？”那么，本着最高诚信的原则，你需要把自己已知或者应当知道的所有相关的内容都告诉保险公司。对于大多数投保者来说，这是一道非常难受的问题，比如投保重疾险，大多数人根本不知道哪些是与疾病相关的问题或经历，但如果漏掉了一些告知，就有可能被保险公司认定为不如实告知而拒赔。注意一点，许多人指出香港保险是“无限告知原则”，其实不然，因为在香港投保健康险时保险公司是会做调查问卷的，只是它的问卷较为开放且遵循的是我们上面提到的“最高诚信原则”。
举个例子，2015年某客户在香港为自己的孩子投保了一份重疾险，2017年孩子因罹难白血病而去保险公司理赔。保险公司经过调查后，却以孩子在2014年因上呼吸道感染入院治疗期间出现的继发性血小板减少、轻度贫血等症状没有如实告知而拒赔。投保人觉得这种继发性的症状是感染引起的，虽然没有告知但和后续的罹难白血病没有直接关系，所以投保人向保险公司提出申诉。结果保险公司依然觉得这两者的发生存在一定的关系，所以维持拒赔。这就是典型的“我不要你觉得，我要我觉得”。
在国内买保险时，更多的是一种“如实告知”原则。投保时保险公司会罗列一系列与健康相关的问题，保险公司问你什么你就回答什么，没问的，即便有问题，你也可以不用回答（这一点在电话销售过程中特别能体现）。这样一来，投保者反而轻松一点，不用担心是否有遗漏而影响以后的理赔。
3.香港保险的“不可抗辩”条款
在香港和国内买保险，都有“不可抗辩条款”。我们先看一下香港保险的不可抗辩条款的相关条文（以下斜体字部分）：
“在符合有关的法律规定下，除欺诈或欠交保费外，如此保单由缮发日期或生效日期（以较后者为准）起计，并在受保人生期间持续生效超过2年后，我们不会就保单的有效性提出异议。（此不得提出异议条文不适用于任何提供意外、住院或残废保障的附加契约）”
然后我们再简单看一下国内保险的不可抗辩的相关条文（以下斜体字部分）：
“自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”。
不可抗辩条款是对保险公司的约束，是用来保护投保人利益的。但是，保险是最大诚信合同，如果投保时是故意未告知，即使合同超过了两年，保险公司依然有权解除合同，不赔付、也不退还保费。在这一点上香港保险和国内保险是一致的。国内很多保险销售错误的引导投保人，用不可抗辩原则作为不如实告知的挡箭牌，这是非常危险的行为！（关于不可抗辩条款的详解，大家可以查看我们公众号的相关文章。）
说了相同点，我们来看一下不同处。与国内的不可抗辩条款不同，香港的不可抗辩条款只适用于主险而不适用于附加险，但国内的不可抗辩条款是主险及附加险都适用的。
4.香港保险的保费
由于我们之前提到的医疗水平、人均寿命的差异，香港保险的费率会比国内低，这就导致了在同等年龄下香港的保费会比国内的便宜。需要注意一点，香港保险区分了吸烟体和非吸烟体，简单的说就是相同的保险抽烟的人会缴纳更高的保费。
需要指出一点，香港保险的保费费率是可以变化的，也就是说合同签订以后，如果保险公司需要，那么它是可以调整费率的，而费率的改变也导致了保费的变化。
5.香港保险的保额限制及等待期
同样由于香港的医疗水平高，人均寿命长，所以对免体检保额的限制明显比国内保险宽松。免体检保额，指保险人根据被保险人的年龄分布确定的一个保险金额上限，如在投保申请过程中某个被保险人的保险金额不超过这个上限并且无任何告知异常，保险人将无需对被保险人体检。比如，在香港40岁以下的成人的免体检保额在45万美元左右，而在国内相同年龄段的成人免体检保额可能只有50万左右，所以这个差距是比较明显的。
还有一个比较明显的优势就是等待期。香港保险的等待期较短，一般只有60天。而国内保险的等待期一般为90天到180天。许多朋友觉得既然保费都交了，等待期差个几十天无所谓，但是对于大范围人群的承保来说，这几十天的理赔几率就是不能忽略的。其实就是这几十天的差距，体现出香港保险在这方面的优点从而也映射出香港医疗水平的领先地位。
6.香港保险的保障范围
由于香港的整体医疗环境及水平较高，所以香港的健康险对于重疾和轻症的保障范围是要明显的比国内保险广的。不过，随着国内保险行业的发展，这个范围的差距也在逐步缩小，并且国内保险的保障范围有逐步赶超之势。不过，由于高度发达的医疗水平，致使在具体的疾病定义细节上，香港保险任然有自己的优势。
但是，值得提出的是，虽然香港保险的保障范围相对广一点，但是在某些疾病方面它的保障条件却也比国内保险苛刻许多。其中最典型的例子就是甲状腺肿瘤的赔付。
香港重疾险的重疾保障是不保T1N0M0或以下级别（分期为第一期）的甲状腺肿瘤的，部分公司只做轻症处理。但是甲状腺肿瘤是目前国内保险公司重疾赔付占比最高的恶性肿瘤，其占据了所有癌症理赔案件的20%以上，所以这个保障的缺失确实对于国人来说是非常不划算的。
7.香港保险的签约和理赔
香港的保险公司有规定，保单必须当地签约才有效。特别是保单持有人和受保人不为同一人时，且受保人年龄达到18岁及以上的，必须两人都到香港当地签约才有效。所以如果要买香港保险，就必须去当地签约。而且在保障期间，任何保险的相关事宜需要办理时都得亲自到香港处理，这样便存在较高的经济成本和时间成本。
在理赔过程中，香港保险对于轻症的理赔过程主要以快递的形式处理，这和国内的保险差异不大。但是，重疾的理赔由于香港和国内的医疗诊断有一定的差异，所以在理赔认定的过程中有可能会产生纠纷，这样很可能会耽误疾病的治疗。而且香港保险公司不得在国内设立服务机构，所以服务的便利性和体验感会有所欠佳。
8.香港保险是多以港币或美元来作为计价货币   香港保险是多以港币或美元来作为计价货币，也就是其投保和赔付的过程多使用港币或者美元。这对于高资产家庭增持一部分人民币以外的多币种资产来说是有必要的，实现了资产的科学配置。
  9.香港保险多带分红性质
香港很多的保险都带有分红的性质，比如很多的重疾险就带有分红的功能。由于分红，可以使得保额随着时间的推移而提高，比如投保时的保额是30万，可能过个10年就变成这33万了。所以，这种分红性质可以在一定意义上抵御通货膨胀。国内也有具有分红型的重疾险，但保费却比普通型的重疾险高许多，所以性价比并不高。
3香港保险及国内保险的优缺点总结以上我们分析了香港保险的相关背景、产品特点，那么现在我们就来总结一下香港保险相对国内保险的优点和缺点。

1.香港保险的优点
(1).香港保险的费率低，所以保费也相应较低；
(2).香港保险的免体检限额较高；
(3).香港保险的等待期较短；
(4).香港保险的保障范围较广；
(5).香港保险多为分红型，部分险种具有提高保额的优势；
(6).香港保险以港币或美元作为计价货币，有利于高资产家庭的资金配置。
2.香港保险的缺点
(1).理赔过程有一定的法律风险；
(2).不可抗辩条款只适用于主险，而不适用于附加险；
(3).签约必须到当地，不方便；
(4).重疾理赔可能会产生纠纷，有一定隐患；
(5).服务便利性和体验感欠佳；
(6).保单以港币或美元结算，可能会受到汇率的影响；
(7).虽然保费较低，但费率可调，所以保费可能变化；
(8).常见的甲状腺肿瘤的赔付不如国内保险公司全面
4保监会给内地居民发布的提示保监会在2016年4月22日发布了《关于内地居民赴港刚买保险的风险提示》，我们先来看一下这个提示的相关内容（以下斜体字部分）。
随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分内地居民选择赴港购买保险产品。因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，中国保监会现就赴港购买保险的相关风险提示如下，望广大消费者知悉风险，谨慎投保。
(1).香港保单不受内地法律保护
首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。
(2).存在汇率风险和外汇政策风险
一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。
(3).保单收益存在不确定性
对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
(4).保单前期现金价值低，退保损失大
中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。
(5).需认真阅读保险产品条款
香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。
以上便是保监会为大家作出的风险分析与提示。需要注意的是，这个提示指出的并不是香港保险的缺点，而是风险。保监会从保护广大公民利益的角度出发为大家作出了购买香港保险的风险分析，就是为了让大家从自己的实际出发、权衡利弊且理性选择。毕竟，保险的本质就是一个用来转移未知风险的工具，如果再让这个工具自身带有一定的风险，那就不合适了。
【编者语】：以上是我们对香港保险相关问题的详细说明。国内保险与香港保险，各自有优点和缺点，大家必须认真调查以后选择一款适合自己的产品，切忌盲目跟风。



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作者：黔保研究组